存款保險制度如果採用統一保險費率，對於各大銀行來說爭議在哪裡？

如果採用差別費率，又有哪些銀行是受益的？
美國的存款保險制度是採用怎樣的費率？

有差別的費率下，當然是風險管理水平高、風控嚴格的銀行是受益的。這些銀行可能會享受到相對低的費率。就像去投保車險，遵守交通規則、不剮不蹭沒有不良記錄的人費率就低一點。換作銀行，可能就是類比的一套指標體系，比如不良率、資本充足率、存貸比等。

國際上一般分為單一費率和風險差別費率兩種類型籌集存款保險資金。其中，單一費率是按照統一費率徵收保險費用，優點是相對容易設計、實施和管理，缺點是不與銀行真實風險水平相對應，可能引發道德風險、扭曲風險激勵機制；風險差別費率則是按照銀行的真實風險水平徵收不同的保險費用，其優點是可以有效解決風險激勵扭曲問題，缺點是操作較為複雜，需要一定的條件。目前，美國、德國和我國香港地區等很多國家和地區已逐漸採取風險差別費率制度。

題外展開說一下銀行的未來。這個世界上所謂的金融創新，不過就是風控的創新，過去人們認為有風險的，我能通過獨特的徵信手段覺得沒風險，別人不敢放的錢我敢放，我就能獲取更高的收益。比如說供應鏈貸款，原來有的企業沒不動產可供抵押，銀行不敢放，後來發現可以借用上下游企業的信用來做供應鏈貸款，一下子就解決了很多企業的資金問題。那麼存款保險制度出現的結果是會鼓勵金融創新還是抑制金融創新呢？我認為總體還是趨向鼓勵的。未來利率市場化後，各類銀行的存款結構估計會出現分化，大爺大媽們怕風險，可能會把錢存到大型國有商業銀行，而相應的國有商業銀行的利率可能會較低，他們放款可能會更加謹慎。而中小銀行特別是城商行、農商行為了爭奪存款可能會傾向於以高的利率吸儲，相應的他們可能會開發更多的風險更高、利率更高的貸款產品，客觀上也就承擔了更多的金融創新功能。那個時候，明顯的市場化的感覺就出來了，一切都由市場來決定。

經營銀行不過就是一腳油門一腳剎車的遊戲，所以說得準確點，未來會受益的銀行應該是油門和剎車能平衡得很好的銀行。

單一費率已經確定廢棄了。根據2015年將要實施的《存款保險條例》，國家的口徑是這樣的：「存款保險實行基準費率與風險差別費率相結合的制度。費率標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務院批准後執行。各投保機構的適用費率，則由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。實行基準費率和風險差別費率相結合的費率制度，有利於促進公平競爭，形成正向激勵，強化對投保機構的市場約束，促使其審慎經營，健康發展。綜合考慮國際經驗、金融機構承受能力和風險處置需要等因素，我國個存款保險費率水平將低於絕大多數國家存款保險制度起步時的水平以及現行水平。」

好像什麼都沒說啊。那怎麼行，我們有姿勢人士是這麼說的：

1. 中國都是抄美國的，不如看看美國怎麼做的吧。美國的存款保險機構叫 FDIC（記住這個簡稱，你就算業內人士了），FDIC成立於1934年，依據是1933年通過的《格拉斯-斯蒂格爾法案》。

2. 美國的存款保險是怎麼收費的？它把金融機構根據風險程度分為五類，然後實施差額費率。怎麼個差別法？最低0.025，最高0.45%。具體哪五類？請自行移步FDIC: Risk
Categories。其實只要你能信口把下劃線的專業名詞一一吐出，也就已經是金融市場專業人士啦。