商業醫療保險和基本醫療保險可以疊加么？

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比如我參加了醫保，然後又買了個重大疾病保險。若在保修期內，我得了列表裡的疾病，用醫保減免治療費用後，是否能獲得商業保險原保額的保險賠償金？

這個問題很有普遍性，下面簡單說一下，不對的地方歡迎指正：
工作人群中很大一部分人已有基本醫保，但基本醫保在支付個人住院醫療費用時，設定有起付標準和封頂線，只對起付標準以上、封頂線以下且符合報銷範圍的費用進行按比例支付；其次，基本醫保對報銷範圍也做出限制，某些藥品以及一些診療項目、醫療服務都不在基本醫保的報銷範圍內。
因此，要想獲得更全面的醫療保障，以合適的商業醫療保險作為補充很重要。
但並不是所有的商業醫療保險都可與基本醫保進行簡單疊加，這裡談三類「醫療相關」的保險：
第一類，題主所說的重大疾病保險，如中國人壽的康寧終身重大疾病保險，如果被保險人發生了合同約定的重大疾病，就會得到相應保額的保險金，這個與基本醫保完全沒有衝突；
第二類，費用補償型的商業醫療保險是區分社保內和社保外的，如果個人要買一些醫療費用報銷型的醫療險，一定要注意問清楚，這份醫療險的理賠範圍，是僅僅限於社會基本醫療保險之內，還是社保範圍之外的用藥、診療費用、材料費用等，也可以列入報銷範圍內?對於已經有社會基本醫療保險，或是單位還有團體醫療保障的人群來說，選擇一份「超越社保範圍」的醫療險顯然更為合適。畢竟，買商業保險的目的主要是對社保進行補充。
第三類，「津貼型」醫療險，又稱補貼型保險或者定額給付型保險，與實際醫療費用無關，理賠時也無須提供發票。無論你在治療中花多少錢，得了什麼病，保險公司都會按照合同規定的補貼標準進行賠付。而且，在不同家保險公司之間多次投保，也不會出現報銷型醫療險的「理賠重疊」問題。比如你買的是100元/天的住院補貼附加保險，那麼住院期間就是每天拿100元的補貼;如果在三家保險公司都買了100元/天的住院補貼保險，那麼你住院後就一共可以得到300元/天的津貼。而不論你治病花多少錢，也不管你已經在社會基本醫療保險賬戶中報銷了多少費用。
以上三類保險產品都與醫療相關，第二類不能與社保簡單疊加，題主可以參考。
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·····································································································補充兩句廢話：
最後，提醒想要購買或購買過商業醫療保險的朋友幾個需要關注的問題：
1、購買前需要履行如實告知義務（疾病史等），否則出險後理賠或因有騙保嫌疑受阻；
2、注意醫療保險合同中的限制（180天觀察期等）或免責條款，以及免賠額的規定等合同細節，避免想當然的理解引起日後理賠的糾紛；
3、就醫時需認準保險公司指定或認可的醫療機構，合同中通常會對其有明確要求，如二甲或三甲醫院等；
4、通常並不是所有醫療項目都包括在理賠範圍內，有些醫療保險對於社保之外項目和藥品也是不予理賠的，最終需要以保險合同條款為準。
總之，無論你在多麼誠信、多麼大牌的保險公司購買保險，甚至無論你買的是什麼保險，無論是通過銀行還是代理人，甚至電話、網路購買的保險，都要認認真真看一下保險合同條款，自己的責任自己承擔，自己的權利自己捍衛。

「商業醫療保險和基本醫療保險可以疊加么？
比如我參加了醫保，然後又買了個重大疾病保險。若在保修期內，我得了列表裡的疾病，用醫保減免治療費用後，是否能獲得商業保險原保額的保險賠償金？」

樓主問的這個重大疾病，跟社保的理賠是不一樣的。社保是有一個起付線，各級醫院或者各個地方可能不一樣。

舉個例子，比如某人患了癌症，在二級醫院治病花了10萬塊。在這10萬塊裡面，有5萬的自費項目（自費檢查和自費葯等）。

那社保報銷=（總花費-自費項目-起付線）×報銷比例

而重大疾病保險呢，不看用了多少錢，只看知否符合合同條款，符合就賠錢。比如你買了50萬重大疾病險，那就應該賠50萬；買了100萬，就應該賠100萬。

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與社保報銷比較類似的，還有另一類商業保險，叫做醫療險。

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醫療險有很多類，最基本的是比較普通的醫療險，多見附加於主險上面，比如附加在壽險上，或者重疾險上，或者其他主險上面。當然，也有單獨獨立，意外險一起綁定的。

同樣以以上例子來看，這類保險的報銷方式是：

醫療險報銷：【（總花費-自費項目-社保報銷）-免賠】×報銷比例

註：各類險種的免賠額不一樣，有可能為0。

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比這類高級一點的是中端醫療險，中端醫療險的優勢是可以報自費葯。如果選擇有免賠額的產品，選好了產品，價格可能比上述普通醫療險的價格還便宜。

中端醫療險報銷：【總花費-社保報銷-免賠】×報銷比例

註：各類險種的免賠額不一樣，有可能為0；保險比例也可能不一樣，有的為100%。

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還有一類，叫做高端醫療，價格最貴。所謂高端醫療，是因為覆蓋了某些私利醫院或者昂貴醫院，或者普通三級醫院的特需部和國際部。各款產品略有不同。

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除了以上的幾類，還有一類叫做補貼或者津貼類的。這個一般情況下，也不看花了多少錢（具體看合同條款），只看是否符合理賠條件，做了哪些項目，住了多了天院，等。

比如最常見的是住院補貼，即住一天院補貼多少錢。如果住院補貼為200元/天，某人住院了7天，則住院補貼金額為：；

（住院天數-免賠天數）×200

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所以，我們綜合一下，舉個例子。

30歲的王甲因癌症（惡性腫瘤）在三甲醫院住院，住院7天，住院期間一共花了10萬元，其中自費項目5萬元，期間接受放化療一次。此醫院門檻費費500元，社保報銷比例為50%。

同時，王甲買了重大疾病保險30萬；防癌險30萬元（含放化療津貼，3萬/次）；普通住院醫療1萬元（社保報銷後無免賠，社保內用藥85%報銷&<分項有限額，為了簡便，暫不考慮&>；中端住院醫療20萬（無免賠，在限額內100%報銷，&<分項有限額，為了簡便，暫不考慮&>，含自費葯，若先用社保報銷，則住院每天可以有200元的補貼）。&<每年繳費不到一萬，其中重大疾病最貴，交20年保終身&>

我們來算算，王甲一共將獲得多少賠償？

1、社保：（10萬-5萬-500）×50%=24750元；

2、重大疾病保險：理賠30萬；

3、防癌險：理賠30萬，同時放化療津貼3萬，共計33萬；

4、普通住院醫療：（10萬-5萬-24750元）×85%=21462.5元，超過保額，只能報1萬；

5、中端醫療險：10萬-24750-1萬=65250元，同時住院補貼200×7=1400元。

所以，王甲可得到社保報銷24750元；商業保險706650元；合計731400元。

由此可以看出，除了住院醫療與社保的報銷有一點關係之外，其他的都跟社保不衝突。這是實實在在的利益，不僅僅是社保的補充。有了商業保險的理賠，王甲可以安心養病，不用擔心醫療費用，也不用擔心沒有收入對家庭經濟的影響。

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各類保險都有各類保險的特點，在有了社保的基礎上，該怎麼配置，才能讓利益更大化，這需要技巧，推薦你看看我的另外一個回答，希望能理清你的思路。

想買份人身保險該怎麼挑選？ - 李佳的回答

謝邀。
按照您給出的前提條件，即：您參加了城鎮職工基本醫療保險，同時買了重大疾病保險，這兩項保險是不衝突的。保險公司銷售的重大疾病保險，理賠條件是醫院出具的診斷書符合條款中規定的重大疾病定義，賠付形式是按照保險合同確定的保險金額定額給付，與您實際在醫院的花銷沒有任何關係。

作為香港友邦保險財富保障經理，百萬圓桌會員的專業人士來答一個。比如我參加了醫保，然後又買了個重大疾病保險，若在保險生效期內，我得了列表裡的疾病，用醫保減免治療費用後，是否能獲得商業保險原保額的保險賠償金？

首先，重大疾病險，也就是「大病險」，和醫療險是完全不一樣的。首先從理賠開始說起，大病險是一旦確診得了某項重大疾病（比如癌症），就會立刻理賠一筆錢，這筆錢可以拿來彌補因生病而不能工作的工資，可以補貼家人，可以拿來治病，可以拿來享受人生，如何使用這筆錢完全是自由的，和有沒有醫保完全沒有關係。

第二，醫療險就是實報實銷，花了多少醫療費，保險公司就會報銷多少保費。這樣自然就引入了問題，就是商業醫療險和醫保能不能共存的問題？結論是當然可以的。因為商業醫療險有一個叫墊底費的概念。什麼叫墊底費呢？其實很簡單，墊底費就是一個數字，比如每年2000美金，如果你一年的醫療費用不超過2000美金，那麼醫療費就由你自己或者醫保出，而如果醫療費高於2000美金，那麼高於2000美金的部分，就會由保險公司出。同樣一份保險，有墊底費的版本會比沒墊底費的便宜一半左右。

墊底費也可以為0，也就是說治療發生的所有費用都會由保險公司支付，需要注意的，保險是不能重複報銷的，如果是0墊底費的版本，這筆錢要麼由醫保報銷，要麼由保險公司報銷。

既然這樣，很多人就會問，我都有醫保了，一年哪花得來2000美金（1萬6人民幣）？這個問題的就見仁見智了，有的人想住好一點的單人私家病房，這樣家裡人也好陪著；有的人想用好一點的進口葯，可能一顆就要四五千元人民幣；有的人想用最先進的治療手段，比如靶向治療，治療費可能就要三四十萬；有的人想去日本，新加坡，澳洲甚至是德國，美國，找最好的醫生給自己治病，這些基本的社會醫療都是不能報銷的，這時候就需要商業保險公司出馬了。值得一提的，香港的高端醫療亞州版可以報銷的額度高達2000萬人民幣，全球版額度高達4000萬人民幣，也就是說，可以選擇最好的醫生，最好的藥物，最好的治療手段，而不需要為高昂的醫療費操心。

而且，因為大的保險公司本身就有幾乎所有醫院醫生的聯繫方式和電話，到時候如果客戶要求，肯定能推薦最好最正規的醫生和醫院。

最後普及一點，也就是很多人都會關心的繳費問題，大病險的特點是連續十八年或者是連續二十五年的繳費，之後就不需要再交了，所交的保費還可以退回來的，也就是說大病險還有儲蓄的功能。醫療險則不然，屬於消費型險種，保費是交一年保一年的，而且隨著年數的增長，保費也會增加，交了保費也不會退回來。要是有一年沒交，那一年的保障也就沒有了，想再有保障就需要重新投保。

所以針對醫療，尤其是高端醫療，很多人會選擇香港的儲蓄版的高端醫療，也就是購買一份儲蓄險，用儲蓄險的分紅繳納醫療險的費用。這種搭配的特點是省心省力，最短可以花五年時間就能把終身的醫療保險供完，而且能真正發揮保險的作用，實現基本保障和個人財務的分離，也就是說無論賺多少錢，這份保障都都會在。

一定要疊加，社保和商業保險都要有，因為相輔相成，互相不可替代，各自解決不同的問題：

社保基本醫療保險：

1、交多少錢？

繳費期直至退休，最短期限20年，不繳費期間不可報銷。

個人每月繳納上年月平均工資的2%，直接從工資中扣除；

企業每月繳納上年月平均工資的9%，從人力成本中扣除。

2、有什麼保障？

社會基本醫療保險保障範圍：

1、門診：1800元起付線，2萬元上限。報銷比例：社會醫院費用70%，社區醫院費用90%。

2、住院：1300元起付線（第二次開始650元起付線）報銷比例：1300元~10萬部分報銷85%~97%（不同級別醫院，不同醫療費用報銷比例不同）；10萬~30萬部分報銷70%。

註：社會基本醫療屬報銷性質：詳見社保醫藥報銷目錄

*社保醫藥報銷目錄：

甲類藥品：全部計入報銷範圍（藥效一般，費用低的藥品）

乙類藥品：90%計入報銷範圍（藥效較好，費用稍高的藥品）

丙類藥品：不計入報銷範圍（藥效極好，費用很高的藥品）

3、與商業保險的區別

（1）社保對於藥品、醫院要求嚴格，且報銷比例有限：

如小病報銷：張先生因肺炎住院5天，花費醫藥費5000元，社保能報銷多少？

◎不含自費葯的情況：（5000-1300）*85%=3145元，剩餘5000-3145=1855元自付

◎含500元自費葯的情況：（5000-1300-500）*85%=2720.剩餘5000-2720=2280元自付

因此對於日常醫療費用的報銷，社保可作為基礎，剩餘部分要看是否有高品質醫療的需求，如進口葯、公立醫院國際部等醫療費用的報銷都是要由商業醫療保險來保障的。

再如大病保障：

重大疾病只能靠商業保險（重大疾病險中高端醫療險）

商業保險可以補充社保以下缺口：

1、自費藥品及設備，包括ICU病房（99.9%的人不會因為自費葯不報銷而放棄使用）

2、住院押金、紅包及家屬陪床支出（不能報銷的必要支出）

3、生病不能工作的收入損失（治病期和恢復療養期）

商業健康保險的作用：

1、彌補起付線以下和未報銷的部分費用。

2、只要確診，直接給付（給錢），沒有報銷限制。

3、保險金用來支付恢復期間的任何費用及收入損失補償：醫學上以「五年存活率」來評定一個疾病是否可視為痊癒，即確診後五年後仍然生存，可視為該患者痊癒，他的死亡率和正常的同齡人一樣，因此在確診後5年內，不會恢復高強度、高壓力的工作，致使收入大幅縮水甚至中斷。

詳細商業健康險文章：

【疾病保障】「這個病我們不賠」這種晴天霹靂如何規避？

【輕症條款解析】含輕症賠付的重疾險有什麼區別？如何挑選？

商業保險醫療費用不可與醫保重複報銷，重疾和治療費用無關，買了多少保額就給付多少保額？

首先醫療保險能報銷的範圍比較有限。雖然各省醫保政策不斷提升保障，在有些大病方面可以報銷高達90%，但是錢提要求必須是在可報銷範圍之內，如果涉及到乙類丙類藥品中，一些不能走社保報銷的高值耗材，一些止疼葯，麻醉藥，昂貴進口葯自費葯，那麼很可能就要病人自己承擔了。

其次考慮到實際發生醫療後，進口葯自費葯恢復效果往往比國產葯仿製葯更好，如果有商業保險，那肯定是毫不猶豫直接上前者。現有的商業醫療保險額度可以高達幾百萬，通過疊加購買，可達上千萬額度，保費也只有千元不等，還是非常值得在身體條件允許的的時候投保一份或多份的。

目前商業保險不斷發展，對於醫保是否先行報銷沒有統一的要求。有的商業保險可以在醫保報銷後，按照日均額度進行補貼（200元）；有的可以將醫保報銷的部分納入自己的免賠額（萬元），剩下的走商業保險額度內理賠；有的產品是採用絕對免賠額，無論是否走醫保報銷，都按照免賠額相減，減去的部分個人自付或醫保報銷，剩下的走醫療保險額度。

其中還要注意的是，很多醫療險產品不能保證續保。如果產生了理賠，某些產品在第二年的時候，直接拒保。目前已有一些這樣的前車之鑒。在投保的時候，也需要一併注意。

謝邀。

商業保險特別是大病保險是給付性質的，通俗地講，也就是確診了保險合同中的大病後，保險公司直接給受益人合同約定的資金，與報銷無關，所以並不衝突。

如果你買的是重大疾病保險，那麼是可以疊加的。對於重大疾病保險來說，只要確診患上保障範圍內的疾病，即可獲得賠付，而不會管你在哪裡治療、怎麼治療、有無醫保賠償，等等。做個不太恰當的比喻，重疾就像買彩票，開獎那一刻，有你的號碼就中獎，沒有你的號碼就不中獎，沒有第三種情況需要考慮。

如果你買的是實報實銷那種商業醫療保險，那麼是不可以疊加的。商業醫療保險和我們平時說的醫保，兩者加一起的賠償額不會高過你實際看病開銷的100%。假如說你治病花了10000元，醫保給你報了4000，那麼剩下的6000就可以拿去找商業醫療保險報。

題主的這個問題，應該是所有在職人員（享受基本醫療保險）都普遍關注的共性問題。

理論上說，絕大部分商業醫療保險和基本醫療保險是可以疊加的。

商業醫療保險屬於商業範疇，而基本醫療保險則歸屬社會保障體系。

商業保險買不買的自主權在你那，但基本醫療保險就不是你說了算的了。當然基本醫療保險你承擔一小部分，企業為你承擔更多部分，這種可以享受社會主義幸福感的事，自然不能錯過。

接下來就是本文的重點咯！

你一定不知道，社保在保險產品的保費中也在發揮作用（建議沒買過保險的各位白領、藍領認真看）

我為大家找了一份一年期的醫療險，為了避免廣告嫌疑，保險產品就不漏出了（知乎團隊的鷹眼，我可是怕怕的）。

先說說這份保險的保障權益

1、100萬醫療保險金
2、100萬惡性腫瘤保險金
3、1萬的年免賠額

這保額基本上已經足夠一個普通階層享受中高端品質的治療了。

再來看看保費有多少？

我們以1980年出生為例進行保費演算，獲得百萬醫療保障的費用是多少呢？

1082元！哎呦，看起來不貴啊！

請注意我紅色剪頭指示的方向。這是沒有社保的情況下需要支付的保費。那對於有社保的大多數人來說，需要承擔的保費是多少呢？

沒錯，只需要428元就可以享受到百萬醫療保障。

在相同年齡的情況下，有社保和沒有社保這兩種情況，保費差額達到了1082-428=654元。

所以作為擁有社保的大多數工作者，在購買保險方面還是很有價格優勢的。當然這只是其中一個方面。

另一方面，自然是基本醫療保障在報銷治療費用方面的各種條條框框，比如1800元的報銷基礎線條，還有各種不包括在內的藥品及治療費用。畢竟，社會主義光芒照萬家，能有一點就知足吧。

關於基本醫療保險的內容可詳細閱讀→科普：社保、企業保險、商業保險都是什麼？ - 知乎專欄

至於題主所在意的「用醫保減免治療費用後，是否能獲得商業保險原保額的保險賠償金

」？這個問題，更不必擔心了。

目前的商業醫療保險大多都是獨立於社保之外，（小概率的保險產品除外）。包含重疾險、住院醫療險，這些商業醫療保險都是可以與基本醫療保險疊加的。

有了基本醫療保險可以享有的是基礎醫療保障，有了商業醫療保險的補充，你可以享受更高品質的醫療服務。兩者在保障方面可疊加，在品質方面可是會升級的。

如果你有社保，恭喜你，你在購買很多保險產品都享有更高的性價比哦！

一名曾在國內排名前三保險公司奮鬥過的精算師，現在創業在做【智能保險師】，善於分析保險/理財產品。想了解保險、理財知識，關注我的知乎：北斗星 - 知乎

健康險包括醫療險、疾病險、津貼險等。其中，醫療險遵循補償原則，通常也受到社保診療、藥品目錄的限制，與社保一樣。社保報銷剩下的部分再由商業醫療險（在目錄範圍內）報銷。核心是補償而不會讓你獲益，類似車險理賠。
而疾病險如重疾險、防癌險則是給付性質的，不管看病實際費用，按約定給付一筆錢。
津貼險是按住院天數計算的（扣除免賠天數）。
呵呵

不重疊，只是，社保賠了的商保不會再賠償了。

首先，我們來分清一下，社保和商保的區別是什麼？

商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。商業保險關係是由當事人自願締結的合同關係，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。

　　社會保險是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

　　社保和商保的區別：

　　(一)社保交費每年都會增加，而商業保險交費固定不變。

　　(二)社保養老沒有受益人，如果中間出現意外，交的錢可能比領的錢多，而商業保險不管在哪種情況下，保證拿的錢比交的錢多，即使沒有領到規定的年限，後代也可繼承大筆的身保障金。

　　(三)社會醫保不能豁免保費，發生重大疾病時，社會醫保還需繼續交錢，而商業保險有豁免功能，由保險公司代交剩下的保費!

　　(四)社會醫保保險責任有限，有很多不可保責任，如某些藥品(新葯，進口葯，貴葯等)以及一些診療項目不在報銷範圍之內，再如交通意外傷害、食物中毒造成的傷害、醫療事故或其它責任造成的傷害、重要器官移植等都不在可保範圍內，而商業保險可以100%保額報銷，並且還有津貼型保險，彌補生病請假帶來的收入損失和部分醫療費

　　(五)社會醫保為事後報銷(即出院結算後才能報銷)，下有門檻費(即免賠額，對免賠額以下部分不予報銷)，上有封頂線(對超過部分按一定比例報銷)，而商業保險只要確診合同中約定的重大疾病，即可憑醫院的診斷證明獲得賠付，且不管交了幾次費用，都賠付保額，為被保人選擇更好的醫療設備/藥品/服務贏得更佳的醫療結果，甚至是為存活的幾率提供了可貴的經濟基礎!

　　(六)社會養老保險只能滿足最低生活水平的需求，且未來每年領取是不確定的，如果在沒有領取前發生意外身故，只能拿回個人賬戶里的錢和喪葬費、撫恤金，而沒有別的補償;而商業保險領多少由自己決定，而且是一定領那麼多，還有紅利抵制通貨膨脹，讓自己的老年時代過上更豐盛的生活，即使被保人身故時不僅剩下的保費由保險公司代交，而且也可由家人繼續領取養老金!

　　(七)保障範圍的不同。社保較為複雜，保障程度也依具體情況差別較大，但在生命保障方面比較不足。

社保與商業保險有衝突嗎？

二者不僅沒有任何衝突，而且是相互補充的關係。保險專家提醒，基本醫療保障只能是低水平的，「保」而不是「包」。「保」即有一個基本的保障，超出部分主要應通過商業保險解決。現在該是轉變陳舊觀念的時候了，應該明白，健康投資人人有責，不能再完全依靠社會，社會的進步要求我們積极參加商業保險。

第一，商業保險具備生命保額

若因疾病身故，社會保險只能將額度有限的撫恤金送到家屬手中。而商業保險則會按照當事人所購買的保額進行賠付，與所交保費相比，往往可以通過小額投入撬動大額資金，實現槓桿效應。商業保險的壽險風險保額，是完全可以確定的，在被保險人身故時賠付一筆確定數額的現金給其家人，彌補無法再為家庭作出貢獻的遺憾，延續對家庭無限的愛。

第二，商業保險可提前給付

社保中醫保實行的是先墊錢後報銷的報銷制度，而商業保險中重疾險實行確診即賠付的提前給付制度，讓患者第一時間接受治療，避免產生因資金短缺而延誤治療的遺憾。除了重疾發生後的手術費用外，我們還必須清醒認識到因重疾而產生的其他費用：一是後續治療康復費用，重疾由發生到康復往往不是一次救治就能完成的，往往還需要一系列後續的康復治療；二是喪失工作能力後的機會成本，即誤工費和收入水平的被迫下降；三是發生重疾後的後期營養費、護理費等。而社保醫療僅能解決以上經濟損失中的一小部分，要想真正規劃應對風險的保障，必須要有商業保險的補充。

第三，商業保險可豁免保費

如投保商業保險時附加了豁免險，那麼投保人或被保險人發生重大疾病，其餘下相應未繳的保費哪怕每年數萬元，都不用再繳納了，而保障功能不受影響。商業保險的豁免功能，為受難家庭雪中送碳，最大程度上減少風險對家庭經濟的二次傷害。與之形成對比的是，同樣的情況，如想繼續擁有社保保障，當事人仍需繼續繳費。

綜上所述，社會保險是一種社會福利政策，只提供基礎保障。其在額度上、範圍上、功能上都有一定的限制，需要通過補充商業保險來構建完整的家庭風險保障網，為家庭幸福保駕護航。

題主的問題：商業醫療保險和基本醫療保險可以疊加？疊加意思應該是在社保報銷後的費用，還能不能再在商業保險中再報。

醫療險屬於補償性質，如果在社保中報銷過的費用是不能再拿到商業保險中報銷，只能把未在社保中報銷的費用拿到商業保險中進行核實報銷，它不會讓客戶從中得到額外的利益。

重疾險是屬於給付性質，只要符合合同中規定的要求，就會按當時所購買的保障額度給予客戶，不需要發票。怎麼使用由客戶決定。

國內目前市場上常見的商業健康保險分三大部分：

（1）商業醫療保險：是費用補償性保險，報銷醫療費用，可以和社保結合使用，對社保不報銷的自費費用分攤，對社保可報銷的自付費用二次報銷，以實際醫療花費和保險金額為限，是補充報銷，不是重複報銷。

（2）定額給付的住院津貼：這種保險主要是補償暫時的收入損失，按照住院天數定額給付保險金，與實際醫療花費無關。這種如果有多張保單可以累加賠付，實際中對於可以購買的份數和額度與個人的收入有關，保費相對較貴。

（3）疾病保險，即重大疾病保險，保約定的疾病，達到理賠條件即給付保險金，保險公司不干涉保險金的花費和用途。這種保險，本質上是補償因為疾病導致收入損失。

具體可以參考我有社保，還用購買商業保險？可以重複報銷嗎？_保險經紀戴婧薇_新浪博客

可以的，社保和商業保險不衝突。
而且目前商業保險的重疾都是給付型的，也就是說憑病理報告報銷，至於後面被保險人是否拿著理賠金來治病保險公司不管的。
社保就需要有發票才可以報銷，或者出院的時候就理賠了，所以不用擔心，但是中國的國情有一個地方特色，你最好是諮詢一下你所在地的社保局12333熱線號碼查詢，以防萬一。

拋磚~
商保部分不是特別熟悉，搬運上醫保可報銷與不可報銷的部分，根據需求再看看商保能報哪些再投呀。

首先，需要知道「兩定點三目錄」。所謂「兩定點」是指定點醫院和定點藥店，定點醫療機構需要經過社會保障行政部門審查。所謂「三目錄」是指藥品目錄、診療目錄、醫療服務設施範圍和支付標準目錄。醫療保險制度規定只有符合「兩定點三目錄」的醫療花費才能得到報銷。
藥品目錄主要包括西藥、中成藥和中藥飲片（含民族葯，少數民族專用）其中前兩種又分為甲類目錄和乙類目錄，每隔幾年都會更新。目錄外的藥品則不予報銷。
診療目錄既是各種診斷和治療的目錄。根據關於印發城鎮職工基本醫療保險診療項目管理、醫療服務設施範圍和支付標準意見的通知有五類診療項目是不能報銷的。
第一類是服務項目類：挂號費、院外會診費、病例工本費；出診費、檢查治療加急費、點名手術附加費、優質優價費、自請特別護士等特需醫療服務。
第二類是非疾病治療項目類：各種美容、健美項目以及非功能性整容、矯形手術等。各種減肥、增胖、增高項目。各種健康體檢。各種預防、保健性的診療項目。各種醫療諮詢、醫療鑒定。
第三類診療設備及醫用材料類：應用正電子發射斷層掃描裝置（PET）、電子束CT、眼科準分子激光治療儀等大型醫療設備進行的檢查、治療項目。眼鏡、義齒、義眼、義肢、助聽器等康復性器具。各種自用的保健、按摩、檢查和治療器械。各省物價部門規定不可單獨收費的一次性醫用材料。
第四類治療項目類：各類器官或組織移至的器官源或組織源。除腎臟、心臟瓣膜、角膜、皮膚、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或組織移植。近視眼矯形術。氣功療法、音樂療法、保健性的營養療法、磁療等輔助性治療項目。
第五類其他：各種不育（孕）症、性功能障礙的診療項目。各種科研性、臨床驗證性的診療項目。
基本醫療支付部分費用的診療項目範圍有以下三類：
（一）診療設備及醫用材料類

　　1.應用(-射線計算機體層攝影裝置（CT）、立體定向放射裝置（(-刀、(-刀）、心臟及血管造影(線機（含數字減影設備）、核磁共振成像裝置（MRI）、單光子發射電子計算機掃描裝置（SPECT）、彩色多普勒儀、醫療直線加速器等大型醫療設備進行的檢查、治療項目。

　　2.體外震波碎石與高壓氧治療。

　　3.心臟起搏器、人工關節、人工晶體、血管支架等體內置換的人工器官、體內置放材料。

　　4.各省物價部門規定的可單獨收費的一次性醫用材料。

　（二）治療項目類

　　1.血液透析、腹膜透析。

　　2.腎臟、心臟瓣膜、角膜、皮膚、血管、骨、骨髓移植。

3.心臟激光燈打孔、抗腫瘤細胞免疫療法和快中子治療項目。

　（三）各省勞動保障部門規定的價格昂貴的醫療儀器與設備的檢查、治療項目和醫用材料。

醫療服務設施範圍和支付標準目錄，基本醫療保險報銷部分主要包括住院床位費及門（急）診留觀床位費。就（轉）診交通費、急救車費；空調費、電視費、電話費、嬰兒保溫箱費、食品保溫箱費、電爐費、電冰箱費及損壞公物賠償費；陪護費、護工費、洗理費、門診煎藥費；

膳食費；文娛活動費以及其他特需生活服務費用等等，這些是不報銷的。

其次，逐級轉診。只有出院後持有轉院單子才可以到醫療保險機構報銷住院醫療費用，否則只能自付。一般來說，在高等級的醫療機構接受完診治後不用等到完全康復就會轉回低等級的醫療機構做後期的治療和康復了，這個叫做雙向轉診。

最後，醫保支付的方式有按服務項目、總額預算、定額付費、按人頭付費、按病種付費等。各地區的醫改試點對不同項目，有按照不同的收費方式和報銷方式。具體情況詳細了解後再選擇商保。

樓上說的很對，反正你疊著買沒關係，只是要注意醫療保險和商業保險的報銷範圍和報銷比例以及總的報銷額度不超過醫療費用，比如醫保100元免賠，90%賠付，你的商業險是50免賠，100賠付，醫療花費10000元，首先在醫保報你可以保險（10000-100）*90%=8910元，還有1090元你可以用商業醫療險來補充，你還可以保險（1090-50）*100%=1040元，這就意味著你這次醫療花費僅花了50元。當然如果你先去商業公司報銷了也可以，只是計算一下保額這樣的問題，有時候報銷達到保額頂了，保險責任就終止了，建議還是社會醫保先報銷，具體不多說。我這個回復是理想狀態下的，你要關注你的醫保和商業保險的保險責任、除外責任等，還有就是你在購買這兩個險種的時候的保費花銷，不過，從長遠講，你這個還是用最少的錢去看病了~

醫保的內容是既定的，但是商業保險是可以選擇和設計的，在醫保基礎上，疊加適合自己的商業醫療非常有必要

看了一下題主的問題和具體的描述，需要明確的是重大疾病險和醫療險其實是兩個不同概念。因此要回答題主的問題就應該分成兩個問題來作答。

問題一：重大疾病險和醫保是否衝突？

問題二：商業醫療險和醫保是否衝突？

先來看問題一：重大疾病險和醫保是否衝突？

醫保和重大疾病險是完全不衝突的，因為醫保和重大疾病險是不同的險種，理賠標的不同。

社保屬於醫療險，簡單點說就是用來報銷醫藥費的，也就是先自己掏錢看病，再部分或者全部報銷。

重大疾病險是在保險合同內包含的疾病確診之後一次性賠付一筆錢給客戶。這筆錢的用途是由客戶自己決定的。可以用來補充醫療費，但更重要的意義在於補充這個家庭因為發生不幸而造成的經濟損失，以保障家庭的正常運行。因為一旦發生重大疾病，無法工作沒有收入不說，家人可能為了照顧我們而辭去工作也沒了收入，孩子一天天長大，房貸車貸要還，水電煤氣各種雜費需要支付，開支有增無減，那麼這個時候保險公司賠付的一筆資金就可以為這個家庭提供經濟上的幫助。

再來看問題二：商業醫療險和醫保是否衝突？

商業醫療險和醫保可以疊加嗎？答案也是肯定的，當然可以疊加。不過要學會如何正確的操作，要不然真的就會造成保險的浪費。

醫療險籠統說就是報銷住院治療的花費。需要注意的一點是，醫療保險是不能重複報銷的！比如同時有社保和商業醫療險，如果看病花了1萬元，那麼這個總報銷的費用一共就是這安裝1萬元來進行計算，只能選擇高的那一個進行報銷。

那麼如何正確處理商業醫療和醫保的疊加呢？由於商業醫療險有一個叫墊底費的概念。墊底費就是可以使用相應醫療險進行報銷的門檻，具體根據個人需求在投保時選擇相應的額度。當醫療花費在一定的額度之下，那麼這筆治療費就可以從醫保走，如果花費高過了這個額度，那麼超過的部分就可以用商業醫療保險來支付。這樣就可以很好的結合個人的醫保和商業醫療險，當然也為自己配置了更全面的保障。並且有墊底費版本的商業醫療險其保費也比無墊底費的版本能夠便宜將近一半。

那麼新的問題又出來了：我已經有醫保了，還需要買商業醫療險嗎？

眾所周知，醫保的基本特徵主要是，「廣覆蓋、低保障」。在現有醫保體系中，治療很多種類的疾病，如果想要效果好，那就需要進口藥物、非醫保內材料，而這一部分的治療費用大部分醫保是不能報銷。並且現在生活水平不斷提高，很多人想要享受好的醫療環境，比如私家醫院，或者有的人想要去國外看病，那麼這些費用醫保是完全無法報銷的。這個時候就是商業保險體現價值的地方了，一些比較高端的商業醫療險，可以覆蓋住院的一切開銷，包括私家醫院，出國看病，進口藥物、材料等，並且報銷額度很高。

（本文圖片均來自於網路）

醫療保險會涉及三類：重大疾病保險、綜合醫療保險和住院津貼補償。
1、醫療用藥屬於報銷性質，而商業重大疾病屬於提前給付性質，所以如果所患疾病符合購買的保險疾病條款，按照合同約定的金額給付，和自己看病支付的費用沒有關聯，可以重疊給付。
2、關於門診和住院醫療報銷。保險公司的住院醫療報銷主要補償個人賬戶自己支付的那部分，具體比例參考購買的保險方案，報銷範圍社保內用藥。目前高端醫療和部分團體保險中可以報銷自費葯。
3、住院津貼補償。住院標準符合保險公司規定，就可以按照住院天數，每日住院津貼補償，但保險公司要求醫院必須是國家公立二級或二級以上醫院，住院必須滿一天。特別注意
所以在發生任何事故前，第一時間和您的代理人保持聯繫，他們會告訴您一些注意事項，方便後續的理賠，同時也要提醒醫生說自己有商業保險。