銀行貸款的基準利率大概在 6% 左右，為什麼很多企業會尋求超過 10% 的民間借貸？

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對於小微企業來說，銀行貸款有多麻煩？如果有可靠的投資渠道，是不是可以從銀行貸款然後再轉給個人？還有對於房產抵押貸款的可行性。謝謝大家了！

事實上很多人是這麼在乾的。

小縣城農合行客戶經理，利益相關，匿了。

是有兩個錯誤必須先指出:
1，基準利率是6%沒錯（現在是5.6%），但絕大部分人是不能按這個利率借到款的。
2，大多數企業是不能從銀行貸到款的，或者說貸足款的。

解釋下利率：
一般來說，我們行正常擔保貸款利率是上浮70%，折算年息是10.2%，略低於民間借貸的12%。
想借到利率便宜的貸款有兩個途逕：
一是正途，利率定價，由存款日均來折算，日均越高，利率越低，而大多數企業是沒有足夠的資金流量的；所以大多數企業是上浮70%，抵押的上浮50%，少數企業可以拿到40%，30%，甚至20%，但極少數才能拿到基準利率（我手上只有一家）。而拿到基準利率的企業，僅僅憑流量是不夠的。
二是關係，一般來說，局長級別的領導來我們行貸款就可以享受到基準利率了。

接下來是簡述貸款難：
一，規則：中國的大多數中小企業的財務是很混亂的，財務報表全都是為了銀行貸款準備的，毫無參考意義。如果嚴格按人民銀行的規則操作，根本沒有幾個企業可以貸到款。對大多數企業來說，一個實貸實付都做不到（比如這題中說的，拿貸款去投資）。
二，風險：中小企業風險高，首先由於信息不對稱，企業經營、負債情況，客戶經理很難摸清，即使自身經營良好，他媽的，還有對外擔保呢，誰知道什麼時候完蛋。而新增一筆貸款，並不能給我帶來收益（最多推出去幾張貸記卡，一個網銀）；如果新增了貸款之後企業倒了，對不起，風險金必須繳納。所以，如果沒有讓我足夠放心的抵押或是擔保，新增貸款？還是算了吧，我女兒的奶粉錢怎麼辦。同時，參考第一點，即使一個企業能提供出足額的擔保，但是如果材料不齊或者用途、資金走向根本無從控制的話，我范不著為了一筆貸款而繳納罰款，還得影響領導。所以，銀行的基層對於新增貸款的興趣不大。
這一點深為馬雲及國內大眾所詬病，但是即使是馬雲，如果當年向我申請貸款，我也是不會同意的。你成為中國首富了，也不會付給銀行雙倍的利息，即使付了雙倍的利息，於客戶經理又有半毛錢關係。而風險卻必須要客戶經理承擔。
同鞋們，客戶經理也是人，也是要養家糊口的。

所以：
一，中小企業很難貸到款；二即使貸到款，利率並不低，拿去投資未必划算；三，如果你拿著貸款的錢去投資，貸給你錢的客戶經理很有可能要倒大霉了。

那麼拿著低利率貸款去投資的人是誰呢？
對了，就是可以貸到低利率貸款的局長們。
貸款用途呢？
住房裝修。領導的房子是永遠在裝修的。
被查到呢？
能貸到款的人自然能搞定檢查組，不是嗎？
當然，貸款資料也一定是很齊全的。只是房子永遠裝修不好而已。

順便說一句，在現行機制下，中小企業貸款難基本無解，與央行是不是降息無關。

謝謝邀請，終於有人邀請我答題了。哈哈哈哈哈哈哈。————————————————————————————————————理性的分割線。

題主的問題中包含了好幾個問題，所以我拆分一下，再一一作答。

1，「銀行貸款的基準利率大概在6％左右，為什麼很多企業會尋求超過10％的民間借貸」。首先銀行的基準利率並不一定是企業的貸款利率。一直以來除了特別牛的國有企業、政府平台或者牛逼的大型民營企業，能夠申請到基準甚至下浮的貸款利率。其他的企業的貸款利率一般都是基準利率上浮30%到50%。如果算上存款質押，銀城開票等為了存款而衍生出來的附加要求，綜合利率一般也都在10%左右了。所以如果真有民貸利率能到12%左右，一般的企業也都樂死了，畢竟民貸相對便捷得多。另外企業別說10%以上的民貸，需要錢的時候年化利率30%甚至60%的民貸也會去借。因為一般的企業借的時間不會太長，基本都在3個月以內。如果月利率5%的話，他3個月的成本也就是15%。只要利潤率足夠高，或者資金槓桿高的話，它還是可以承受的。只有房地產那種完全使用財務槓桿的企業能夠整年的借年化60%利率的民貸，但是房地產銷售有點波動也就是死了。

2，「對於小微企業來說，銀行貸款有多麻煩？」。如果你的小微企沒有抵押物，又沒有銀行流水，成立時間還短的話。以小微企業的名義貸款確實難。主要是因為這樣的小微企業雖然多，但是死得太多了，絕大部分小微企業是挺不過2年的。銀行作為一個企業來說，當然不會將錢借給這樣的小微企業，你自己的錢會借給這樣的企業嗎？這樣的企業主可以從自身的信用情況出發，如果你有房貸且信用記錄良好，可以考慮平安銀行的「新一貸」。什麼？你的信用記錄也不好？也沒有房貸？那我還是建議您從親戚那裡借點或者自己攢點錢吧。或者等等再投資吧，畢竟投資有風險。

3，「如果有可靠的投資渠道，是不是可以從銀行貸款然後再轉給個人？」這個問題表述的事情在2009年以後得到了空前的發展。「全民放貸」、「P2P理財」、信託、非保本理財之類的，本質都是你把錢給了你相信的「可靠的投資渠道」，再由他們轉給個人或者企業。你掙的就是這一借一貸之間的利差。不只是你，國內的上市公司還有銀行，還有一切能借到便宜資金的企業都在這麼干。前兩年市場行情不錯，房地產、礦產、藝術品的上漲讓大家都掙到了錢。所以想想也是挺美的。但是今年不一樣了，房地產不行了，礦產也不行了，一夜之間那些借著高成本資金的企業不行了。它們還不上錢了，你的「可靠投資渠道」也沒辦法，所以你也掙不到錢了，本金也可能拿不回來了。同時銀行看到經濟環境不好，還要把你自己的貸款往回收，腹背受敵，你想想也是要哭了。

3，「房產抵押貸款的可行性？」這個問題不好答。太具體了，除了經辦的銀行人員，沒人能給你確定的答案。我只能說你有房產抵押的話，肯定比沒有要容易貸款得多。畢竟銀行有抵押物，心裡踏實多了，你貸款不還的違約成本也高得多。

題主的題目里問了一個問題，然後描述里問了兩個問題。一一做答。因為樓主描述中主要問的是小企業，所以答題以小企業為主，基本都是以北京市場的情況。
1.銀行貸款的基準利率大概在 6% 左右，為什麼很多企業會尋求超過 10% 的民間借貸？
這個問題從兩方面回答比較合適，借款主體是否適格以及擔保方式。
①借款主體：
中大型企業的基本貸款利率基本上浮20%左右，有些會給基準利率，那得有相當不錯的存款回報才能做到基準吧，以新利率計算一年期約為6.72%，前提是資質很好的企業。
小企業，在此將個人經營貸的個體戶也歸入此行列。降息之前根據擔保方式的不同利率基本都會上浮30-50%區間，一年期7.8%-9%，降息後各家做小微企業的利率應該也會保持這個水平。現在問題來了，你經營持續夠3年了么？你經營收入是不是每年都在增長（至少不能下滑的過分吧）？你的各項賬目是否明晰？你是否屬於項目商圈之類的？資金缺口及用途是否合理？
ok，你的資質很棒，都符合銀行要求，下一步
②擔保方式：
抵押，一般都是房產抵押為主，各家行的房抵利率基本都在8%左右，房產抵押最高能做到評估值的70%，而評估值一般為市場價的80%左右。舉個栗子，一套市值500w的房產，評估值400w，最多能貸280w。對了如果房主名字不是借款人夫妻的第三方，最多只能貸60%。有些行可以將房抵余值部分配筆信用貸款，利率有的會高至15%，比如前例中可以配筆120w的信用貸。目前因為整體經濟形勢確實不太景氣，各家行都陸續將小企業貸款轉為房產抵押這種強擔保方式，客戶違約成本較大，銀行風險較小些。這類貸款因為手續複雜，一筆貸款從調查到放款一個月很正常。
擔保公司擔保，這裡所說的擔保公司是指各家行准入的擔保公司，不是街上看的那種「押車不押手續」之類的小貸公司哈。銀行准入的擔保公司基本會收取借款人2%-3%的擔保費，然後為這筆業務做擔保，因為有擔保公司做擔保，銀行給的利率一般也會低一些，基本和房產抵押持平，同為8%左右。但是首先擔保公司並不是給什麼樣的客戶都作擔保，其次銀行一般除非特別牛的擔保公司擔保的業務外，是不會見保即貸的。這類業務客戶的綜合資金成本會在年10%以上。
公司（個人）保證，即由第三方資質較好的公司（個人）為借款企業（個人）作擔保，這類業務對擔保主體也有一定的要求，資質一般要好於或等於借款主體。這類業務因為風險較大，年利率一般在10%左右。
聯保貸，即為三戶（含）以上相互熟悉、自願組成聯保體的企業提供的短期融資業務，授信擔保方式為聯保體成員為其他成員授信提供連帶責任保證。再舉栗子，ABCD 4個人想到銀行貸款，但是沒有什麼好的擔保方式，銀行就把他們4人組成一個聯保體，給每人200w授信，然後每人交銀行50w的保證金，這樣萬一哪一個客戶經營出現問題了，就可以抵扣保證金用於償還貸款，而且銀行一筆業務有了存款也有了貸款。這個產品設計初衷還是很棒的，只是後來………經常出現，一戶出了問題，另外幾戶覺著捨不得被銀行扣去保證金，想我憑什麼給他還款，算了，我也不還款了，大不了被起訴。So……前兩年長三角地區鋼貿聯保貸出了問題後，各家行目前對這項業務都比較呵呵。這類業務年利率一般也是10%左右，別忘了，你付的200w的貸款的利息，卻只用了150w（另外50w一般銀行都給借款人一年期定期利率）……
質押：一般小企業不太涉及質押，大型企業質押類的業務品種較多些。
信用類：呵呵想多了……
以上，即使資質很好的小企業，即使能從銀行貸到款，也很難拿到6%年利率的貸款。另外，北京地區民間借貸一般會在月息1.5%---2.5%，即年息18%-30%…一般不足一個月以一個月計算。

2.對於小微企業來說，銀行貸款有多麻煩？
答案基本同題1。前幾年寬鬆，這兩年會更嚴。

3.如果有可靠的投資渠道，是不是可以從銀行貸款然後再轉給個人？
親，首先你得從銀行貸到款。其次你得保證你的投資不出風險。你能確定你放款後能安心收回來？
附贈我國《刑法》第175條：第一百七十五條【高利轉貸罪】以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，違法所得數額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處違法所得一倍以上五倍以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。

　　所以這事么，上不了檯面，說你犯罪你妥妥的是了。你按時還銀行的本息，沒被銀行發現或者你的客戶經理睜一隻眼閉一隻眼也行……

大半夜答題好辛苦，求贊啊！

你們總在想一些什麼銀行貸款難，銀行審批慢這類的問題！

而事實真的是這樣嗎？

為啥要尋求10%甚至20%的民間借款？

第一，這些企業或者企業主個人，把自己的最好的資產全部抵押給銀行貸款了，銀行根據他的資信水平和抵質押物甚至企業的現金流等已經算好了，你就就只能貸1000萬（舉例）。

第二，但是企業的現金需求其實是無窮無盡的（企業主太貪心），本來1000萬就能搞定，但是企業主覺得，我要有2000萬，我能賺更多的錢，所以，他們又跑去民間借貸另外1000萬了！！

第三，銀行的1000萬到期了，好，我沒有現金流，我要過橋，還得借1000萬來周轉！！

這才是理由！！

對資本家來說，借錢不過是拿著別人的錢來賭博而已，多多益善而已！！

談什麼借款難，你自己的企業資信就只能借1000萬，你讓銀行怎麼可能給你2000萬！！！

市場其實就是被這樣的套路給帶壞的了，然後大家覺得去銀行借款越來越難。到底是誰開的頭呢？

現在銀行一年期的基準貸款利率早就不是6%了，目前的基準利率是4.85%。但是得到這種貸款很困難，央企，比較大的國企和某些大型企業可以按這種利率得到貸款，甚至還有下浮，但是普通企業，即使是大中型民營企業，都無法按基準利率的到貸款。銀行貸款利率上浮已經打破限制，上浮個30-50%都很正常，另外有些銀行還要求企業找一家國有擔保公司提供擔保，保費2%左右，算上擔保的保證金，總的成本就到10%了。萬一貸款企業屬於銀行限制的行業，或者沒有額度的行業，就只能走銀行投行部了，理財資金加上通道費用，成本一般不會低於10%。要是銀行投行部都無法做，企業就只要求助於信託，雖然錢最終大部分還是從銀行出來，但是總成本就超過12%了。這樣的話企業當然會考慮10%左右的民間借貸。
我們的金融體系里有很多錢，但是對金融從業者的激勵比較變態，貸款給國企，出了問題也沒有風險，如果貸款給其它企業，那萬一壞賬麻煩就大了，只要不是傻子自然會把錢扔到對自己沒啥風險的地方。所以一方面很多企業資金過剩，變相去放貸，另一些企業，即使經營的更好，資金對他們也很昂貴。上市公司里的中鋁大家都知道，去年虧損100多億，但是銀行照樣得給它提供廉價貸款。市場里的錢是一定的，特權者的份額多了，對於其他人，錢自然就少了，利率也就高了。

中小企業貸款為什麼這麼困難？

我只在國有銀行干過客戶經理，股份制銀行、城商行、農商行、外資行的情況我不太了解，就我所在的國有銀行來說，中小企業貸款難體現在三個方面。

1、企業自身規模小，資產少，產品和服務沒有足夠的市場競爭力，抗風險能力差，一旦行情急劇變化，分分鐘收不回本來。許多企業甚至都沒有現場調查的必要，網路渠道獲取的相關信息就能直接拒了。

2、銀行信貸審查制度是越來越嚴格，中小微企業財務管理制度相對而言不那麼完善，財務報表可靠性差。而按照實際的財務狀況出表，往往各項指標並不那麼樂觀，在銀行的條條框框的規定下，經常就不符合準入條件。這種情況即使是客戶經理想做成這筆業務，信貸上也會斃掉的。

3、最後就是萬惡的考核制度了。就我們行的制度，中小企業放上千八百萬貸款，可能分到我手裡的也就千八百塊，甚至可能一分錢都沒有。然而一旦形成不良，職業生涯就報銷了，什麼晉陞啊、內部招聘啊，都不要想了。退一萬步說，就算沒出大問題，每次只是應付各種檢查，總會有些邊邊角角的小錯，不規範的地方，都會導致處分、罰款。掙的錢不夠扣的，辛辛苦苦放一筆貸款，發的獎金還沒領導吃一頓飯花的多。換成誰都不願意做這賠本買賣。連客戶經理都沒有動力，還能指望貸的下款來？

我曾經接觸過一些小微企業，也做過小微企業貸款，能做的主要原因就是國家政策要扶持小微，全行的小微貸款指標一個都沒有突破，領導不開心，任務就壓下來了。

還好那個企業在小微企業中算是個極品了，老闆很靠譜，還有門路能依託壟斷行業，不愁沒生意。不然就算領導再怎麼使勁也沒用，沒人會拿自己的職業生涯開玩笑。

額，問這個問題說明您確實不太了解金融哈。我國中小企業的數量有幾千萬家，其中只有約10%才能從銀行申請到貸款。其實能申請到10%的民間借貸的企業已經不錯了，很多企業承受的融資成本甚至超過50%。

說下P2P吧。我一直在自己的微信公眾號上做P2P平台監測，有半年的時間了，用的算是我獨創的一套方法模型吧。截止2015年7月24日，已累積有864家網貸平台出現跑路等問題。問題平台通常有如下特徵：借貸成本高，償付壓力大，風險不分散，槓桿水平高，資金狀況差；平台高管一般不具有較高的社會身份地位。

但是單一指標不能說明全部問題，笨虎會綜合各種數據信息幫你評估一個平台在特定時間點的上的風險狀況。現在P2P平台監測已經開放大家在微信後台投票，投票較多的平台會被納入到每周發布的平台監測之中。大家感興趣可以關注我的微信公眾號pinjinrong（煮歷史品金融）投票你投的平台，以及查看以前的平台監測內容哈，

知道為什麼要買房，並且能貸多久貸多久嗎？那是因為，普通人只有買房的時候，才能享受到正常的貸款利率，甚至折價利率。

因為，很多行長都在開擔保公司。

城商行客戶經理，專門做小企業無抵押貸款。利率年化15.9%，月息一分三，等額本息還款。不需要任何抵押物，只提供一個擔保人就行，公務員，事業編，做生意的都可以，對擔保人擔保實力不做過多要求，金額從3萬到100萬都做過，放款時間最快3天，最慢10天。此為前提，這種條件下來申請得客戶仍然大有人在。
接下來說一下題主的問題，我所在的市場，銀行抵押貸款用於經營的正常情況下肯定拿不到6%的年化利率，最低也得8%；民間最低20%，親戚之間不算。那麼為什麼還會有人去借民間高利貸？
1,貸款硬性條件不符合銀行要求，包括徵信，營業手續的完整性，合規性。
2,客戶的貸款用途不符合銀行要求，包括投資高風險行業，放貸等
3,客戶的生意經營不善，風險高，即使有抵押物，你還不起的情況下，銀行也不能直接賣你的東西，要走很多程序，多麻煩。
4，客戶急用錢，嫌銀行辦理速度慢。
最後，銀行很不願意辦理房產抵押貸款，門市的情況還好些。
手機打字，就是隨便寫了些，以後有時間慢慢整理，對不起各位看客了

銀行的貸款過程，有一項重要的指標叫做流資測算，是指通過公式來計算出企業現階段所需要的流動資金需求量，這個計算方法各個銀行之間可能不同，這裡主要指中小企業。原則上(通常原則上就意味著原則的缺失)最後審批的敞口額度是根據這個流資測算來的。
這裡需要說明一下，舉個例子，我有一個企業，由於生產周日比較長，現金流出現缺口，需要1000萬貸款就可以填補這個漏洞，抵押物是廠房，廠房價值5000萬，按照標準程序來做的話，如果我的企業擁有足值的抵押物，我是否可以從銀行弄出5000萬的流資來呢？
答案是不可以，因為一般的流動資金貸款，是根據企業的流資缺口來發放的，你缺1000萬，我就給你1000萬，你缺2000萬，我就給你2000萬，但是你缺1000萬，你拿著土地證說我這塊兒地值5000萬，給我換5000萬的流資，對不起，銀行不是當鋪！
而且銀行注重的是第一還款來源，所謂第一還款來源就是白花花的銀子，這個拿在手裡才踏實，我借給你十塊錢，你還我5個饅頭，你說5個饅頭不值10塊嗎？也值，但拿在手裡你膈應不？
我所在的河北省，業內流傳，河北「地王」是誰，是河北銀行，河北銀行手上來的土地遍布河北省，賣不出去，你把證拿在手裡，那也是燙手山芋。
以上說的是原則上，既然原則上就意味的原則的缺失，實際當中多數企業是如何借款的呢？
首先有一個大環境，就是現在銀行再也不是坐在家裡等客戶了上門了，而是要出門爭取客戶，現在一個城市的銀行琳琅滿目，為了爭取客戶，以上我說的那些原則通通都是扯淡～
你缺1000萬，拿出了5000萬的土地證，銀行一看呦呵這麼優質的抵押物，給他多放點兒！老闆一聽大喜過望，畢竟做生意的永遠都希望自己手裡的現金流充裕起來，盤子大了才能玩的開嘛！這是毋容置疑的。
然後流資測算的時候，改一下吧，幾個數字敲進去，出來的數就大了，還不夠怎麼辦，沒關係，審查期間可以利用各種理由放大流資需求量。風險部都是人來審查，有人參與就好溝通你們懂的！
實際操作中基本沒有哪家銀行按照規律來，以上我說的，基本都是跟大型企業議價的時候才會有的，而題主問的問題，絕大部分發生在中小企業身上，而中小企業的數量在國內是很驚人的，也是為GDP做出極大貢獻的群體，但是中小企業面臨的問題，或者說短板，就是現金流，中小企業的償債能力，是銀行最頭疼也是最忌憚的，民生銀行前些年做小企業貸款，做的風生水起，還發明了」三戶聯保「這種保證方式，最後不良率在業內也是高的出奇！
回到正題，說一千道一萬，中小企業融資難，這在國內是共識，銀行也不是福利院，對於中小企業的審查很嚴格，這就造成中小企業主即使手裡有抵押物也會因為銀行內的信貸政策等各種原因弄不到錢，你當老闆放著6%一年的利息不要，去弄民間借貸，一年20%，傳統行業哪一行現在有這麼高的利潤？

從最貼近題主的問題入手。
首先，在題主提供的基本情況下進行考慮，不對假設進行變動。
涉及的主體：小微企業
目標：6%的銀行貸款 10%的民間借貸
在保證主體的經濟理性條件下，我們首先來分析這兩個目標資金的區別

小微企業基本上呈現出高收益高風險的特點，而且借貸金額一般不大。所以小微企業可以承擔更大的利息成本，但是，對借貸金額的時間要求較高，在需要錢的時候必須有，錯失機會就不會再有了。所以他們選擇了10%的民間借貸。
到此，回答了題主的問題。從表面上看，就是這樣的簡單易懂。
下面，就是這個背後原因的分析了。仔細看了其他的回答，很有收穫。
對於銀行本身的特點來說，尤其在中國以國有大銀行為主，實際上與小微企業之間是不匹配的。他們並不重視小微企業，因為業務量上實在影響有限。他們有地產商，大國企在等著，不需要照顧好這些小微客戶了。這裡就不再討論國企拿到貸款的利率是不是偏低的問題了，這甚至不是經濟學所能解釋的了。
從更宏觀的層次來看，為什麼會出現銀行在貸款上的決定權那麼高呢？把資金看做蘋果，利率就是它的價格，如果市場上標價6塊錢一斤，看起來不貴。可是，我買不到啊？我有想吃，就花10塊錢從別的地方買。一個典型的供不應求的市場。哦哦，怪不得我說賣蘋果的阿姨為什麼那麼拽呢？
資金的需求量遠遠大於資金的供求量。我們都知道這個現象，但是沒有一個答案。
ps.從知乎上學習到了那麼多，自己學識有限，實在有些羞愧，希望能用我的回答與大家共同交流。

更新，手動懟一下@樞密副使太子少保，看了下這位知友往日回答，不像噴子，所以值得手機碼字懟一懟。?_?
為了能被更多人看到，大家能更理智的分析問題。手機碼字不容易，格式就不調了大家湊合看。
首先是我在另一個回答下看見了一個充滿誤解帶點戾氣的回答

對於周轉貸的案例，我來告訴你們正確的打開方式是什麼，知乎創業者們如果遇到這種情況，該如何尋求低成本的容易渠道。
首先押品只能是房產，除了房產什麼都不認，這種現象確實存在，也不少，銀行間經營理念、工作人員對政策的把握力度不同，都會發生這種問題。並不是所有銀行都拒絕優質應收賬款做質押的業務，比如我所在的以「門檻高手續多利率低」為人所知的銀行，就可以，有規章明確指引了信貸員的操作步驟，怎樣做可以發放一筆應收賬款質押貸款，尤其是創業期就能拿到央企的訂單，這種有潛力的優質創業企，工商註冊滿兩年各方面經營正常就可以申請。但是，但是來了哈看黑板，操作過程中銀行會要求企業開立專戶接受資金監管，放款前會跟你交易對手核實訂單的真實性，加上需要交易對手承諾，賬款將打到監管賬戶上絕不打到別處，這兩條常常無法落實，要麼借款人不同意監管，要麼經核實發現訂單是假的，要麼訂單是真的但是承諾無法落實，所以操作難度比較大，遠沒有拿房子抵押簡單，所以有的信貸人員乾脆說不可以貸，把精力放在簡單、風險小的業務上。這種情況試圖腐蝕信貸員收效甚微，你越腐蝕他越警惕。建議換家銀行（不是換家網點）諮詢嘗試。
經營成熟的企業，建議同多商業銀行建立授信關係，這樣臨時要錢的時候發出貸款申請，審批更快，快到超乎你想像。多家授信也可以避免規模控制影響提款。
既沒有優質訂單，也沒有抵押物，經營還達不到信用貸款的企業，可以尋求股份制銀行的稅源貸出口貸等靈活的信用貸款，利率大約是人行基準的一倍左右。很多城市都有財政局、國資委做股東的擔保公司，需要壓低財務費用的可以尋求這類擔保公司的擔保，一般四大行跟這種擔保公司都有合作，額外出擔保費1-2個點，比找貸款中介，粉飾報表，便宜多了，也不用干違法的事。
沒抵押物沒訂單擔保公司都不理你的，請去尋找私人財務公司，銀行貸款不適合你。
至於18世紀的美國會不會真的因為「他是個靠得住的人」而放款，還是文學作品的描述，你我都無法考證，可以確定的就是我們現在做的這一套很多是從西方學來的，如果咱國家21世紀的銀行還要因為一個人是不是「看起來靠得住」而決定信用貸款，那一定會被噴死，然後被銀監會罰上天。(?⊙? ⊙?)
我承認我們不是銀行家，銀行家都坐在北京金融街會見各國來賓政府要員，才沒精神管你要不要貸款。給你做業務的都是我們這種來自小老百姓家庭的小老百姓，上有規章制度，下有一家老小，遵章辦事而已，也是有很多無奈的！

然後就看到了回復（我自己的回答與本文內容多有重複懶得貼了不是別有用心hang好奇寶寶可以自己翻看）

各種以偏概全道聽途說，我在下面回復了一下，
打了一大堆銀行相應政策積極支持小微的，怎麼一下子沒了，還是貼上來把打字心好累…
以下是問題下的回復
先問是不是再問為什麼，你沒見美國儲戶受損失不見得他們沒損失，不能以偏概全，全國幾十萬家銀行網點每個網點幾十人，偷換保險的只是非常非常少的現象，從業人員也不明白他們犯罪動機，不能因此推論大多數銀行都偷換產品。我國現在的商業銀行已經商業化，上對儲戶負責，下對股東負責，是每一家商業銀行經營的根本立場，計劃經濟時代產物是不假，說效率低和經營粗糙你肯定是外行人，我隨便給你一本行內教材你就知道什麼叫專業細分，重建你三觀。現在的理念和風控手段很多都是借鑒西方，畢竟資本主義國家這方面更先進，限制你貸款的那些都是學西方的，還不是一樣滿足不了你？你爸媽也是計劃經濟時代產物，難道一定落伍？王健林也是計劃經濟時代產物，不一樣成大資本家？銀行對民營經濟的支撐力度，是銀行本身經營特點決定的，人民銀行要求放款對象一定是經營穩健的企業，創業期也就是成立2年以內的就排除了，這是央媽立的法，所以國家才允許基金證券農信社私人財務公司（也就是你說的高利貸）這種非金融機構來填補空白，滿足風險高的融資需求。歸根結底就是，經營好的民企，融資找銀行，信用的也放，經營不太好的民企，融資需求找財務公司，財務公司要存活，利息就要高，就是現行的體制，牙疼找口腔，別找內分泌科，就是這個意思，否則銀監會為什麼允許財務公司存在？還扯到房地產了，沒頭蒼蠅？你知道我做一個房開貸項目要收集多少資料，寫多少頁的材料嗎？市行調查，總行准入，省行評估，業務全條線，加上好幾十號人，都是各部門的業務精英，見過的業務比你想像的多，挽褲腳下過的工地數不勝數，沒頭腦？全是酒桌？呵呵，你以為大家都是你呢？

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銀行貸款從業人員來簡單回答一下。

在我們國家銀行有一個非常重要的職責，就是社會責任，尤其是現在穩定壓倒一切的大環境下，儘管現在銀行可以合法的破產，但是真的敢破產的銀行，非常非常的少。或許有，我是沒有見到大陸銀行破產的新聞。

講一個最簡單的道理，我國是個儲蓄型的社會，幾乎家家戶戶人人都有儲蓄。銀行是吸收了千千萬儲戶的資金後，拿什麼來還利息？當然是放貸取得的收益。銀行儲蓄是剛性兌付的，也就是說，那你的錢去放貸款，出現壞賬，銀行沒辦法說，很抱歉你那筆錢壞賬了收不回，我沒法兌付當初給你的儲蓄承諾。只能用銀行收益減掉開支費用等剩餘的錢去承擔這個壞賬。一旦壞賬多到一定程度，銀行承擔不起了，沒錢兌付儲戶資金，就會引發擠兌風潮，造成社會恐慌，資金鏈一斷，銀行就藥丸。

所以為了控制壞賬率，在事前減少壞賬概率，銀監會和各家商業銀行都有一套既定的操作攻略，銀監規定為主，行內規章為輔，為企業設置了准入門檻，為信貸員設置了操作準則，為違規放貸者設置了法律責任。違規放貸說輕了就是扣錢處分，重了就要移送司法機關處理，這種新聞到處都有我就不貼鏈接了。

不滿足准入門檻的企業，當然覺得貸款難咯，咱的社會定位不是風險投資家，承擔不了那麼大的風險啊！有時候看到企業有潛力，可是按照規定就是放不出，我也很著急，那也沒辦法呀！

為什麼要抵押物也好理解了，現在房地產是硬通，好處置。起碼有房子，賣掉去，能減少損失，最終收益的還是廣大儲戶，也包括你自己，對吧？

從兩個方面說一下為什麼大多數企業會選擇民間借貸（通常指小額貸款）吧。

一、跟銀行貸款6%的基準利率有多難？（目前的銀行基準利率是4.35%）

1.雖然銀行在官方上的政策是基準利率收取，但實際操作卻要複雜得多。一個是對貸款公司的資質要求，一般而言，一般只有大型國有企業、政府平台或者與銀行有業務合作的大型民企，可以申請到基準利率貸款，其他企業要申請到這個利率是非常困難的。一般企業到銀行尋求貸款，其利率基本是基準利率上浮30到50個點，綜合起來也會達到10%左右。

2.即使一般企業接受了利率並不是基準利率這個事實，銀行也不會輕易貸款，銀行對於貸款企業的審核是非常嚴格的。銀行會對企業的經營情況、銀行流水、財務報表、公司抵押物、過往信用、借貸用途進行綜合評判審核，光是經營情況這一項就有很多企業不過關，因為很多企業是因為現金流有斷裂的風險才進行銀行貸款，其流水和經營情況就很難達到銀行的評審標準。企業如果想借貸進行高風險的投資，銀行也是會拒絕的，因為會考慮到公司後續的還款能力問題。

3.銀行對於公司的抵押物的選擇辦理比較挑剔嚴格。銀行很少接受私人房產抵押，因為涉及到私有財產與房產價值轉化的問題（當前房市情況並不樂觀）因此銀行對公司抵押物的要求是變現速度較快且不存在爭議風險的用品。

4.最後企業通過了銀行的各項審核，成功申請到了貸款，但是這筆款項並不是第二天就能到賬，解決企業的燃眉之急。銀行的各項手續走流程相對小額貸款平台而言比較繁瑣，銀行內部各個部門層層核實校對，還有專門人員前往公司進行考察，全部手續流程都辦妥的話最快也需要15個工作日左右，這對於急需現金來維持現金流的正常運轉的公司而言實在是漫長的等待，也有可能錯失投資的黃金時間甚至會導致公司財務崩潰、資金流斷裂。

二、為什麼願意找利息高一點的民間借貸？

相比較而言，建立在數據互聯網技術終端支持下的小額貸款則辦理門檻較低，而且效率高。小額貸款平台通過互聯網渠道對客戶信息進行搜集比較，可以較為快速獲取客戶的經營數據與信用記錄，構建企業與機構的信用聯繫。

在這樣的技術支持下，小額貸款平台對於企業的一些審核不需要繁瑣的程序，只要企業擁有達到要求的償債能力以及信用標準。所有的辦理程序經由互聯網審查辦理在一到兩個工作日就可以快速完成，資金迅速到達申辦企業及個人手上，解決燃眉之急。

這就是為什麼大多數企業會選擇小額貸款的主要原因。

請記住:
銀行從來不會雪中送炭，銀行永遠只會錦上添花。
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重要的事情說三遍。

有問我怎麼申請的，請微信搜索公眾號，海爾雲貸，從公眾號內申請。

好了，大家都從銀行好大喜功的意願角度回答了題主的問題，我嘗試從借款人角度，解析一下這個問題。
一.不待見
小微企業向銀行申請借款，首先面對的是不待見的問題。
銀行基層面臨重重考核壓力，第一指標存款，第二指標利潤。小企業申請300萬貸款，各類手續、流程和貸一個億沒什麼區別，派生存款少，平均風險又大，同樣的工作量，從客戶經理到行長，首先從意願上，就不喜歡這樣的業務，導致了小微企業從銀行貸款得不到最優質的服務。
二.門檻高
想貸款300萬？第一個問題，有沒有抵押物？沒有，哦，那給你找個擔保公司！擔保公司來了，又問了，有沒有反擔保？企業說啥叫反擔保，擔保公司說現在接受房產土地廠房抵押作為反擔保。題主你看，問題沒變，有沒有抵押物？作為小微企業，這是最難逾越的一道鴻溝，小微企業主買個房子還要按揭呢，貸款還要再抵押！別問其他擔保方式，聯保、互助基金貸款因不良率高，銀行都不玩了。所以小微企業想向銀行申請貸款，得先過擔保品這個門檻。
三.手續多
企業從銀行獲取貸款，特別是小微企業，待銀行做盡調的時候，能把你翻個底朝天，恨不得扒層皮，所有能要的資料全都要過來，抱著不要被騙的心態審核你的業務，處處提防小心。這不怪銀行，只怪這年頭騙子多。最累的是誰，不是老闆，是財務經理和客戶經理。特別是負責任的客戶經理，賬目上不用說了，找機會跟員工問內幕，跟秘書問私生活，連你企業的餐廳廁所都不放過！沒錯，那是我。
四.期限長
審批期限長。從提交資料到放款，大部分客戶經理告訴你，7-15天，那還是工作日。實際多少天呢，20天能審批抵押出賬放款，那是正常時長。那麼作為小微企業的競爭對手多少天放款呢？行長說了，一天盡調寫報告一天上會一天抵押三天放款（多少信貸狗有這種慘痛的經歷）。

所以我從銀行走了。
這太TM扯淡了，這什麼年代了。
這太TM扯淡了，這什麼年代了。
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重要的事情說三遍。

銀行的小微企業貸款需要走出一條新路，高效率低成本無抵押弱擔保的新路，值得欣喜的是有銀行看到了這一點，在為之努力，部分如包商銀行等也做的不錯。
但這還不夠。

數據互聯網時代，金融機構為了服務客戶，應該利用僅有的身份信息，基於各數據渠道產生的真實經營數據、信用數據、口碑數據，自行收集交易信息，通訊信息，納稅信息，社交信息等，構建用戶畫像，評價信用價值，給予小微企業無差別的，服務好，門檻低，手續簡單，審批快的信用貸款，才是我輩為之努力的方向。在此方面，Kabbage、阿里、拍拍貸是我輩楷模。

下面是廣告時間，我們團隊做的信用貸款產品，與諸君分享共勉。

以我所在的單位的情況，一般無抵押的企業信用貸款的年利率也要達到一分利就是10%以上，而且還要對接諸如國稅局等第三方機構的數據來進行授信。

6%的貸款利率一般可以享受的人群就是30萬元一下的對個人客戶授信的消費貸款，純信用貸款無需抵押，但是對於個人客戶的准入比較苛刻，對於月薪，對於工作所在的單位等等都有很嚴格的要求，基本上要求是機關事業單位，世界500強，壟斷企業，甚至於對於收入和工作單位都需要通過社保和公積金體現的繳費基數和賬戶單位才可以反饋個人客戶的工作單位和收入而不像普通的信用卡一樣只要單位蓋一個章出一個收入證明就可以糊弄過去的。

因此以我一線營銷人員的看法，一個是個人客戶承擔無限連帶責任，二一個大部分個人客戶的收入和工作單位都比較好，進入這些單位工作的沉沒成本就已經很高了，因此違約成本高，而且就算違約，這些企業為員工繳納的公積金，按月發放的工資都可以有辦法執行。而企業客戶，如果是有限責任公司股份有限公司都是有限責任的以企業的總資產承擔有限責任，二一個就算是諸如個體戶等無限連帶責任的客戶，由於目前大量的現金交易的原因，出現違約，銀行幾乎很難及時的執行客戶的財產，不少企業目前給員工發工資都是現金髮放不走企業基本賬戶發員工銀行卡上，財務制度不規範，除了上市公司新三板企業財務制度會相對應正規，普通企業尤其是個體企業幾乎難以杜絕私人賬戶代替企業對公賬戶走賬的情況，因此對於銀行來說，反而個人客戶尤其是優質准入的客戶會很好。

說到底，就是以銀行為主的金融體系的低效率而而引起的，在經濟高速發展時，這種金融體系的低效率經濟體可以承受，當經濟發展速度變成中低速時，這種低效率的金融體系的弊端就顯漏無疑，其對經濟發展的拖累也是巨大的！以銀行為主的金融體系的低效率被相對高效率的以資本市場為主的金融體系所取代，也是歷史趨勢！說到底，銀行業本來就是一個隨經濟發展不斷成熟而衰落的行業！

1.民間借貸相比銀行審批流程快，只要有相應的抵押物且變現能力稍高，風險可把控的項目，1-3天就可以對接資金。
2.銀行貸款就像1L說的，每個企業在銀行貸款絕對不能滿足企業的資金需求，恰恰相反的是，利益槓桿和資金緊張導致了中小企業在民間借貸的需求越來越大。
3.一個案例，在我們縣城一個冶煉廠用土地在工行貸款400萬，而農商行給這塊土地的評估是可以增額貸款100萬，也就是500萬。工廠因為將即將投入新的生產線急需資金，而土地在銀行已經做了他項，無實質性抵押物。這個時候民間借貸公司就做為一個資金牽線搭橋的第三方出現，協助工廠償還工行貸款，解押土地。在去農商行申請貸款，審批下來，同樣的貸款利率，同樣的抵押物，增額貸款一百萬。

要是能借到6％的誰還去借10％啊。騷年

小微企業實踐者、研究者，乾貨分享：
1、大銀行不會支持小微企業。
2、本地銀行（指某某市銀行，某某農商銀行）的實際利息，年化20%左右。
說起來你可能不信，但這是事實啊！首先表面上看起來你拿到的利息是7~10.5%，但禮金至少需要5~10%，這還是有硬關係的話。只怕你能送得起還是拿不到貸款啊！
這樣下來你能15%到手你已經是高手高手了。
轉貸款需要一個月，這個月是三分利息吧？如果你關係硬，至少需要半個月吧？
為了續貸，這一年之內你是不是需要和行長、信貸科長、信貸員走動走動？至少需要2%吧？
……6%~10%能貸到款，除非你自己家人就是行長。別做夢了。
但是，不管怎麼樣，比起等額本息那是強多了。
3、等額本息就是毒藥。這是個巨大的陷阱，只會讓你越陷越深。貸款10萬，每月1萬，如果做換算的話相當於你貸款100萬的月息，100萬創造的價值和10萬創造的價值是無法比擬的。再說，你的利潤率根本不足以支付這麼高的利息，只能讓你陷入惡性循環。
我自己貸過50萬的等額本息，每個月5萬元的還貸壓力，直接摧毀你的意志和現金流。
每個月5萬是個什麼概念？在農商銀行差不多500萬的利息（禮金另算了）。50萬能幹啥？500萬能幹啥？而且50萬到下半年基本就沒了。
想創業小微企業的，一定要和真正做過企業的人真心討教。
一般人不會告訴你！不會的！不會的！
等你知道了，可能就晚了！