賣房300萬，吃利息划算可行嗎？
新浪微博網友@韋禾- 9月13日發布微博稱：上個月把房賣了，300萬，我存了。一半買銀行理財產品，一半存活期通。我沒有大智慧，我沒有大魄力，平均一個月一萬多的利息，足夠我租房、旅行、閱讀……是時候要為自己活著了！這是最優的選擇嗎？月利息一萬多是不是有點低，對於這個資產規模？這這這？。。。
13年的問題……默默心疼樓主一幀……
小時候我也傻傻的覺得如果自己有足夠多的錢，每天吃利息就能活下去。
直到我知道了。。
通貨膨脹和利息基本抵消如果樓主的生活只是租房，旅行，閱讀的話，那是可以的。
就是好奇問一句，樓主是否能保證不成立家庭，不贍養老人，不撫育後代。另外，三百萬本金的購買力是在逐漸降低的，這意味著樓主的可支配收入曲線是長期向下的。今年可以租兩室的房子，十年後只能租到沒有陽台的單間。三十年後也許只是一個鋪位。十幾年後，樓主可能要被迫離開中國，去生活水平較低的國家去生活。如果錢不夠，就去什麼華爾街中文之類的機構當個外教補貼家用。
樓上的朋友分析的有一定道理，尤其是按照賣房和不賣房2種情況分析，有數字，有例子。我覺得P2P產品的收益情況目前看在10-14之間是可以做到的，也就是說大概月息1%左右，我說的可以做到是指相對來講安全可控的情況下，比如宜信、人人貸、愛投資等等。選好平台，P2P還是很不錯的投資渠道。
但是重點來了，按照上面朋友所說，如果不賣房子，而是把房產抵押出去，從銀行拿到貸款這種方式，其中有幾點是他並沒有考慮的問題。這些問題是我打電話給幾家房產抵押公司諮詢過之後的實際情況
1.如果是價值300萬的房子，銀行在做抵押前要先評估，一般最高也只能評估到市值的85折，然後放貸時也只能放評估值的7成左右。也就是說實際拿到的一般只有真正市值的5折左右，市值300萬的房子只能拿到150萬左右。這種情況還是說房子要已經還完貸款，房產證解抵押了。當然如果是房子還有貸款實際上也是可以抵押貸款的，只是利息要高不少，月息在1.5-1.8%，年息就要20%左右了。而且拿到的錢也會更少，因為還要減去未還款的部分。
2.一般做消費類貸款期限最長只能貸5年，按說是只能用於裝修、買車、留學等消費類的，超過30萬還要提供相應材料證明，如發票。所以一般貸100萬去投資的話可能要至少4家銀行，而且期限貸不到15年。期限短就意味著月還款額會提高，所以按照文中提到的例子，月還款額肯定要超過2萬，甚至達到3萬、4萬以上。
3.很重要的一點是你可以投資的錢每個月是動態減少的，比如說你拿到200萬投資P2P，月息1%，第一個月後你可以拿到2萬的投資收益，但是也要還款至少3萬，所以第一個月後你的錢應該是199萬可以投資；第二個月後拿到1.99萬投資收益，而還款還是要換3萬，剩下197.99萬元；第三個月後拿到1.97萬元投資收益，還款3萬，剩下196.96萬元。。。。。。以此類推，每個月的投資收益都在減少，而還款額都是固定的。所以如果還是按照200萬計算投資收益的話，肯定是不對的。第一個月是2萬元投資收益，是200萬的1%月息，第二個月是1.99萬的投資收益，是200萬的0.99%月息，以此類推，實際上整個投資期的平均投資收益率大概在年息6-8%左右，而不是按月息1%計算的年息12%。所以很有可能你的投資收益和還款是持平的，甚至不夠還款的，也就是說房產抵押貸款去投資有可能還要賠錢的。
買房不是為了房價漲。
買房不是為了房價漲。
買房不是為了房價漲。
買房是為了房租。
買房是為了房租。
買房是為了房租。
因為很重要，所以說很多遍。
如果你投資的房子很好租，果斷下手。
如果你投資的房子租不掉，盼著房價漲就不科學。
這就是為什麼李嘉誠說，房地產投資就三個要素：地段，地段，地段。
不過我覺得吧，其實覺得房租收益率比利息要低的人，一般來說，也會認同
「現在的養老金交得還比拿得多」吧。
樓主是有大智慧的，有這三百萬，在雄安新區你可以居住的很豐裕
一個痛苦不堪的問題
有固定資產，
此固定資產價格還在國家以穩為主的調控下，
辦抵押貸款划算些。
呃，剛好我在某論壇說過這個事情，斗膽一答，請輕拍。
其實這裡面兩個問題：
1.賣房之後如何理財？
2.如果不賣房又如何理財？
第一、賣房後如何理財？
現在保本並且收益較固定的理財產品無非就是：銀行存款、銀行理財產品、貨幣基金和最近比較熱的P2P網貸。股票基金、債券基金、信託、貴金屬、逆回購和投資股市之類的要麼收益不好預測要麼專業性較強，先按下不表。原文作者選擇一半買銀行理財產品，一半貨幣基金。在我看來這個選擇過於保守，實在難以對抗通脹。況且原作者選的銀行理財產品，其實收益率不高，流動性也很差。
不如把錢分為兩部分：流動性要求高的和流動性要求低的。貨幣基金流動性很好，拿來代替活期存款沒有問題。流動性要求低的部分可以選擇P2P網貸。這裡面可選擇的很多，年化收益低的有陸金所8.6%，稍高點9%～12%的有利網、開鑫貸，再高的就很多了20%以上，甚至30%以上的都有（只要你敢）。至於怎麼選擇，我會考察平台模式、團隊、運營水平，風險控制等方面，這個不是本文重點，下文直接以我自已使用的有利網的12%為例好了。這300萬本金的兩成60萬應該足以應付日常甚至是突發性的開銷，剩餘的八成，可以考慮投入P2P網貸。貨幣基金收益按4%算，銀行理財按5%算，P2P網貸按12%算。
原作者方案（50%貨幣基金+50%銀行理財產品）月收入：
150W×4%/12+150W×5%/12=11250元
本人方案（20%貨幣基金+80%P2P網貸）月收入：
60W×4%/12+240W×12%/12=26000元
第二、不賣房如何理財？
原微博下方有很多反對的聲音。主要觀點是：個人住宅具有強烈的升值預期，套現之後，本金就暴露在了通貨膨脹的風險之下，利息對抗作用微乎其微，本金及其利息的購買力會下降得很快。簡單的說就是房子很有可能增值，而利息跑不贏通脹。這個確實是關鍵問題，現在每個月收1萬利息看著很安逸，但是按照目前的通脹速度，可能7～10年之後，這1萬塊錢可能只相當於今天的5000元錢，而300萬的本金只相當於今天的150萬，而你已經沒有房子了，到時的房價誰知道會到什麼樣的位置呢？到時候還買得起房嗎？如果不買房的話，你的收入日漸縮水，能應付開銷嗎？
有沒有更好的方案呢？原作者賣房之後可以直接拿300萬理財，說明房子不需要還貸，另外看他是追求自在安然的生活態度，那房子出租出去收租金應該不影響他雲遊四海。可以設計一個大膽的理財方案：房屋出租收取租金，住宅抵押申請貸款，資金進行P2P網貸投資。
有人可能會問，貸款投資P2P網貸，會有盈利嗎？這個問題知乎上類似的討論有過結論，可以引申到買房時的按揭貸款：如果你有投資或理財渠道收益率比貸款利率高，那麼首付越少越好，房貸越久越好；如果你沒有這個投資渠道，可以考慮提高首付比例和縮短還款期。
計算前，先進行一下條件的設定：1.租金收入：北京海淀區價值300萬，80平米的房產，月租金6000元應該可以實現，不考慮租金漲跌。
2.抵押貸款本金：上限為房價7成，210萬。這裡取200萬，不考慮月收入對放貸額度的影響。
3.貸款利率：1年期貸款基準利率上浮10%，為7.205%。這裡取7.3%。
4.貸款期限：大部分為10年，少部分支持15年，這裡取15年。
以上3項確定，可算出貸款等額本息月還款額為：18314元
5.有利網等P2P網貸能長期持續經營。
（以上設定均在我了解到的合理範圍內，但最近銀行缺錢，這些條件不一定能全部實現）
這個方案的月收入是：
可以看出，月入7686元雖然和原作者的11250比較有一定差距，但關鍵是房子保住了。而且以上3項，變動可能性最大的應該是房租收入，還有一定的增長空間。
最後再作個純理論對比：假設此人不吃不喝一分錢不花，所有收益均按原投資渠道繼續投資，考慮按月複利。看看15年還完貸款後總資產對比。
兩者現金只相差4.5萬元，而最為重要的是後者保留了房產。憑藉房租、理財盈餘和12%的神奇複利，秒殺了原方案。當然了後者月入7K7是要比1W1過得拮据點，風險較大，並且不吃不喝也是不現實的，這裡只是數值計算，僅供參考。
利益聲明：本人是有利網用戶
——————————2013-10-2 補充說明——————————
早上起來發現被知乎推薦了，誠惶誠恐。評論里不少質疑，這裡補充說明一下
關於「軟文」
在知乎上還沒有這個問題之前，這篇文章我已經發在了某P2P平台論壇里，行文里的數據和例子就是針對該平台寫的。後來看到知乎上有這個問題，略加修改便挪了過來。所以這個答案看著比較「軟」。在最末尾已作了利益聲明，如果還是引起了你的不快，請見諒。
關於「風險和收益」
有知友提出，沒有考慮對應理財方式的高風險。風險定然是和收益正相關，這個是常識，故並無特彆強調。
關於「P2P網貸靠不靠譜」
這是個大問題，知乎上有過不少精彩的答案。個人認為，線下小微貸和成熟的線上P2P已經被證實是具有較強的抗風險能力的，孟加拉鄉村銀行和美國富國銀行的故事估計大家都聽過，最近WSJ的文章提到，美國P2P網貸正受到機構投資者的青睞，這也是對此模式的認可。[Consumers Find Investors Eager to Make "Peer-to-Peer" Loans] 很多人對P2P的質疑甚至厭惡，其實集中在：我的資金有沒有保障？平台會不會倒閉？團隊會不會跑路？類似的新聞確實略有耳聞，我對這些倒掉的平台作過分析：要麼動機不良，就是來搞詐騙的，要麼在實際操作中嚴重背離了P2P的本質。所以在國內目前的環境下，投資P2P需要對網站的團隊、模式、擔保、風控各個環節有足夠了解，以降低風險。真正P2P平台的門檻很高，投資者的門檻其實也不低。
關於收益和最後表格的計算
有知友說「用房子借200w去理財，然後一個月拿1686，操那心幹啥」。可能您沒太看明白，最後這個方案在15年還完200W貸款（本息和329.65W）之後，房子還在，另外擁有現金584W，15年能收益584W，我覺得還是很值得操心的：）當然了，這個只屬於理論上的計算，僅提供一個思路。關於計算，583.98W是200W加上一個年金終值（每期7686，期數180，利率1%）經驗算，確認無誤。
——————————理想與現實的分割線——————————
很多童鞋對最後一個方案貸款假定的可行性有異議，本人虛心接受。因為這個是我在本地向別人了解的，在目前情況下可能很難實現。不過我想說的重點其實是：在不變賣房產的情況下，可以通過房產進行融資，投入到收益高於融資成本的項目或產品裡面。這個觀點在 買房的貸款時間是否是越長越好？裡面有比較仔細的闡述。
把貸款條件定到最苛刻的情況下：額度房價5成150W，期限5年，利率上浮30%為8.32%，月還款30644.83，房租收入6000
5年後還完本息總計183.87W，尚有盈餘71.23W
與之比較：
房租收入進行年化5%的投資，5年後本息合計40.8W
房租收入進行年化12%的投資，5年後本息合計49W
看到這個話題我就來了興趣，這件事的前提是題主已經有了300萬現金，並且題主也準備好了不工作，資產的升值養活自己並且有空出去旅遊。那麼我想和題主分享一個關於財富管理的個人看法。
根據一個曾獲得諾貝爾經濟學獎的大神（名字忘了，也懶得搜索）給出的建議，一個人的財富分配方法從基礎到高級可以分為四步，分別是
1、日常開銷
2、保險
3、固定收益
4、浮動收益
上述表述與大神不一樣，但是意思是想通的。
日常開銷：的是平時要花費的錢，比如吃飯、看電影、買衣服之類的開銷，建議分為兩塊，一個是現金一個是阿里的餘額寶（雖然最近又降了至少比活期高吧）。
保險：很多人其實會忽略這個，尤其是題主應該還正處於人生的青年階段，更加看不上，但是說難聽一點，哪個出意外的人會在前一天猜到自己明天會有一場意外呢？保險其實被很多的保險公司玩壞了，保險的作用是保障，題主要去旅遊的話，意外險一定要的，至於其他的看個人需求，保險的作用主要是保證生活能夠安安穩穩甜甜蜜蜜的繼續，不會因為一個意外而打亂自己的生活節奏，還有切記兩點
保險不是投資
保險不是投資
保險不是投資
保險不是理財
保險不是理財
固定收益：常見的就是銀行定期存款啊，不過由於利率市場化沒有放開，銀行的存款利率受國家限制，真的太低了，幾乎等於通貨膨脹率，存在銀行只能保證資金不配，靠利息養活自己真的不可能。推薦信託和靠譜的P2P固定收益理財，不知道題主對於P2P有沒有偏見，我從事這個行業3年了，個人看法是行業目前還是處於群雄逐鹿的階段，但是向一些上市公司系、銀行系、國旗系的P2P公司的安全性還是有保證的網貸導航頁-理財頻道（這個是為市場上P2P分類的一個鏈接，可供參考）
浮動收益：最常見的是股票啊，如果題主想悠閑的享受生活，我不建議炒股，因為中國的股市其實是混亂的，真的是屬於不按套路出牌的典型，如果想在股市賺錢，真的需要前期做很多的研究，同時需要花很多時間在上面，影響本身的生活質量，其次建議一些基金，找牛逼的基金經理旗下的基金，可以參考基金最近幾年的變現。當然市場上的投資渠道還有很多，但是我接觸的不多，只能給這些建議了。
對了，關於資金的分配比例可以分為1:1:6:2，僅供參考。
貨幣的時間價值。
貨幣的時間價值是指貨幣隨著時間的推移而發生的增值，也稱為資金時間價值。在銀行里貨幣存款吐出的是利息，而在資本市場里貨幣投資換來的是風險性收益。
題中例子，賣房子換來的300萬是現在的價值，每個月1萬多的穩定收益是現在的收益，而未來，比如未來15年，300萬是否能換一個屋子，每個月1萬多是否還夠出去看看世界，都是未知的。這個過程就是貨幣的價值隨著時間的推移而變化的過程，如果有通貨膨脹的存在，那麼現在的300萬和以後的300萬所包含的價值就不一樣了，因為未來的300萬還包括了存在通貨膨脹因素的價格。辯證來看，如果一直通貨緊縮下去，那麼未來的300萬比現在的300萬還要具有更高的價值。同理，現在1萬塊可能夠我們生活開銷，還可以積累點閑錢理理財，但是未來1萬塊還能不能夠我們生活開銷，我們不知道。
存錢在銀行，可能會錯過通貨膨脹下資本量增加的過程。銀行的利率和通貨膨脹率孰跑得快，我們不得而知。從銀行獲得的利息，包括保守的理財產品產生的收益，雖然會隨著市場情況而變化，但終歸是不多的。但是，說到這，我得說，其實我是支持銀行理財的，因為進行銀行理財需要新掌握的技能非常少，屬於老少皆宜的理財方式。
題中的兩個數字，斯以為1萬不是問題的重點，300萬才是。因為300萬是本金，縱向回憶一下，15年前的100萬可以買的房子，現在300萬都不一定買的到，這，說明了什麼。
所以，從理財的角度來說，題目中的主人翁想旅行在路上，那麼其選擇保守的理財方式，省心省力。年收益5左右，保守型理財產品就是這類收益率，沒有問題。最好，加上一些人身意外保險什麼的，給自己上個保險，等於給自己的財產穿上了衣服，否則有點像「裸奔」。但是，問題就出在了本金300萬上。如果僅僅是靠300萬投資保守理財產品，作為生活來源，且，無其他生活來源，想想，都是，危險的。當然，如果僅僅中期，比如3到5年是這樣的方式生活，還是很不錯的，可是，長期，5年以上的事情，風險太大，本金能夠「縮水」多少，其實是不確定的。
怎麼保護本金?選實際保值的東西。如果房子好，比如，地段好，租金好，那麼，想點辦法，既省心打理，又可以吃著不低於5%年收益的租金收益，同時還擁有了保值的房子，那麼現在的300萬房子，很可能很多年後是500萬，而現在的300萬的購買力，和很多年後500萬的購買力相當的話，本金，就，保住了。否則，現在的300萬本金，以後還是300萬本金，而其購買力下降了，就不值300萬，同時其下的利息收益可能基本不變，但是那個時候的月1萬多，購買力是多少，也未知。
脫離市場的貨幣資金，會被市場拋棄。選擇「世界那麼大，我想去看看」的時候，可能就選擇了讓自己的貨幣脫離市場了。因為，貨幣的主人已經離開了市場了。不過，這僅僅是從量上來計量的。如果，從定性來核算，去旅行，去生活，去慢生活，等等，其價值可能都無法計量，可能就相當於無形資產。再然後可能就要引出哲學等的問題了。
粗淺分析了一些，但是，為自己活著這個命題，或許，比本金存銀行吃利息划算與否，對不同的人群，會有不同的意義。賣了房，租一套房，按月租4000，一年4萬8。共300萬，提一個方案。
150萬買信託產品，平均年化回報10%左右，注意是平均。（流動行比較低，通常封閉期1-3年）
50萬投資p2p，怕風險太高？挑巨頭做靠山的，比如陸金所（中國平安）小企業e家（招商銀行）缺點就是收益偏低，7個點左右，但是很穩，不過一般我不會投這些太低的 = =，其他一些p2p平台在預期年化10個點左右，選P2P的簡單標準就是，1.網貸平台中的P2P評級，比如網貸天眼的羿飛P2P評級、網貸之家的評級，都是可以直接搜到的。2.大企業的通常比小企業靠譜，因為跑路的可能性比較小，就算出現壞賬也有錢墊著。（流動性偏低，封閉期1個月到2年左右）
90萬買分級基金A，預期7個點左右。（流動性較強，了解分級A可以百度一下，穩健型投資工具，T+1）
平均下來，9個點的年回報，一年27萬，一個月去除房租一年4萬8還有22.2萬，折成每月就是1萬9，每個月消費9千左右，還剩1萬（怎麼折成月去算？舉例子，本金分成12份投到分級A，然後每個月拿出一份做我剛說的資產配置，一年後把每份相應的利息拿出來）
每個月剩下來1萬，買好必備的保險後，全部定投滬深300指數型基金（長期投資，只要能堅持拿住，投資周期通常在8-10年，歷史回報率15%）
記得給自己留10萬現金存餘額寶，以防急需用錢。
那麼共300萬。
投資10年左右時間，這裡我來計算一下收益。因為每個月1萬，為了簡化，我直接算成1年12萬，根據基金定投15%歷史年化收益，這裡追加10年投資的終值係數F(F/A,15%,10)為20.3，即12*20.3=243.6萬。
為了使10年後母雞的貨幣價值達到10年前300萬的水平，以通貨膨脹5%來算，10年的終值係數是1.6，也就是500萬。（通貨膨脹導致價值貶值）
那麼500-300=200萬，也就是要賣出200萬的基金投入到母雞中去（母雞不增長，在通貨膨脹作用下，利息會一直縮水哦），剩下的43.6萬不動。
繼續這麼做下去，10年1循環，直到出現新的投資產品，或者我所說的投資產品不再具有相應投資價值。
堅持這麼做，是正面的良性循環，可以讓你靠這300萬無限的玩下去同時還保持增值，但風險還是有的，比如你真的走眼投了個爛p2p平台跑路了，或者是金融危機導致你的信託虧損，但這些是小概率事件，而且因為我們採取了分散化的投資，對沖了一部分風險，所以安全係數還是比較高的。
公眾平台：思哲與創富
微信號：sizheyuchuangfu
理財學習QQ群：486227770
各種理財乾貨，每周更新，歡迎關注。
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如果賣房辭職一心享受那麼不可行。
如果賣房後正常工作加上300萬理財，過得比99%中國人要愜意。
我想起我們心理學老師講過他自己的經歷，因為是大學老師，心理諮詢師，還是個老教師了，據說獨身，所以應該有一定的存款，經常有銀行的人向他推薦理財，可是他都笑著拒絕，他說他不懂，所以他不涉及，如果他涉及自己不懂的東西那麼就有更多不懂的東西去擾亂他。
這裡討論的是投資理財的問題，而我老師講的是人文性的問題，或許有點答非所問，但是這個問題本身就是人文問題，博主選擇旅遊飄蕩，而我們選擇考慮投資收益最大化，所以我們才繼續忙忙碌碌著。
額，，，十年後1萬就不值1萬了，通貨膨脹啊，買房子就應該租出去啊
大部分答案分為兩類：心疼樓主的，還有給出最優方案的。。。
我想說，很多人擁有了財富，卻沒有擁有財富的衍生品。何為衍生品？就是樓主說的：租房、旅行、閱讀……是時候要為自己活著了！
如果樓主這幾年確實享受到了這些，我覺得你不虧，是個生活家。但，如果你這為了這個所謂的「錯誤決定」懊惱不已，也沒怎麼享受到的話。。。朋友，我也心疼你。
從非理性人的角度來看，人生的意義，享受到了財富的衍生品，比擁有財富重要。
通貨膨脹搜刮你，絕對不可信。可以考慮私pe（需考察）P2P（認真調查）貨基（沒精力就直接找xx寶之類的），其他股票期貨類全部不推薦。
三十年前萬元戶如果存錢吃利息，嗯，現在該討飯了。
非賣房不可就買股票吧，真心勸你。
註：不是炒股票。題主最大問題是沒有說多大的資產規模。
假設你有兩套房，無存款，低工資。賣一套是不錯的選擇。
建議多打聽幾個銀行，尤其問問外資銀行，300萬規模的（幾乎）無風險投資收益應該可以在6個點。這個前提是你工作/.興趣比較重要，因此你決定不把精力花在投資上。
但是如果只有一套房，全部變現，那你抵禦通脹能力極低，要考慮風險。
上個十年，最好的資產配置策略可能是400%的房地產，（把錢全部首付，25%計算，貸款買房）
現在房地產雖然不景氣+高庫存，但是尚未見到有更好的投資手段（儲蓄顯然是最差的）。
合理調低房地產比例是對的，但是全部調整成現金十分愚蠢。
從你對自己的判斷來說，基本上你對於風險的控制比較好，但是你確實有點浪費了你這麼一個資源，但人各有志，我只問你這麼一個問題，也許你現在一個月拿到手一萬多覺得很不錯了，那麼將來如果通貨膨脹加劇，你所存的資金卻沒有任何的保值或者增值的措施，你這不是坐等銀行搶你錢么？我的建議是，基本上你要定一個目標，然後根據這個目標去找相應的增值辦法，錢存銀行，活錢變死錢的做法一定不可取，哪怕那一定的比例出去定投我們中國A股，也一定比你現在這樣子要好。
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