買房的貸款時間是否是越長越好？
相關問題：
一直沒買房是種什麼樣的體驗？
http://www.zhihu.com/question/55352517假如10年前貸款100萬(20年期)買了一套房子(先不看房子本身的升值問題),由於通貨膨脹等問題,10年前的100萬購買能力放到今天至少等於400萬吧(最少翻了4倍吧)?
此20年期間連利息在內一共要還銀行200萬左右,那是否意味著貸款人從這筆交易中賺了?
換一個角度,假如我10年前貸了一筆錢,當時每月還2000元(當年平均工資水平也就3000左右),當時來說,壓力挺大,但現在隨著工資水平的提高變得輕鬆了,所以是否意味著,貸款時間越高,還回去的"購買力"越低?
zgd的答案已經分析的很透徹了。這個問題還有一個更為本質的、簡單的角度去理解和解決。
貸款是否越長越好、是否提前還款、採用等額本金還是等額本息法，這三個問題，如果不考慮個人現金流壓力方面的問題，其實本質上是同一個問題：我是盡量多佔據現金，還是儘快把手中的現金給銀行？佔據現金顯然是要用於投資，不可能放床頭，所以這個問題再變一下：我是盡量佔據資金去投資，還是儘快還給銀行？ 這個問題再翻譯一下：我持有資金的投資收益率是否可以超越貸款利率？
結論：A.對於投資收益率能超過貸款利率的人來說，期限越長越好、本金還的越慢越好、越晚還款越好。B.對於投資收益率低於貸款利率的人來說，期限越短越好、越提前還貸越好、等額本金好。
注意：這裡的投資收益率，是指長期來看，平均的年化收益率（根據現金流算出來的IRR）。
為什麼投資收益率和貸款利率的大小關係就決定了是期限長短好、是否提前還貸好呢？
本質的原因在於：利率就是資金的價格。 如果我們以一個利率買入資金（比如以6%的利率獲得銀行貸款），然後可以以8%的利率將資金賣出（將錢去投資獲得8%的回報），那麼顯然我們賺了2%個點，這樣賺錢的買賣我們應該多做為好，多佔用資金「這種存貨」 。反過來，如果我們買入資金的價格成本高於我們賣出資金的價格，那麼顯然我們盡量不要佔用資金這種「存貨」，儘快脫手為好。
理解了這個本質，也就很好理解貸款期限是否越長越好這樣類似的問題了。
對於大家關心的通脹對於該結論的影響，再補充一些信息：
通脹率一般不直接影響我們這個決策邏輯（貸款利率和投資收益率的大小關係），而是通過分別影響貸款利率和投資利率來實現對結果一定程度的影響：當通脹上升時，央行基準利率上升，市場利率上升，因此貸款利率和投資利率也往往跟著上漲，對哪個影響更大就不好說了。
但是如果是惡性通脹，比如一年200%的通脹率，那麼把貸款、投資、買實物三者就有可比性：如果通脹率高於投資利率和貸款利率，那麼囤貨是最優的——儲備貨物的回報率最高。 如果： 貸款利率&<通脹率&<投資利率，那麼投資是最優，囤貨其次，還貸款是最差的，貸款後去買貨或投資都是合適的。所以我們教科書有一個結論就是惡性通脹時期債權人吃虧，債務人佔便宜。
當然需要注意的是，一般情況下我們的貸款利率投資利率都是要高於通脹水平的，所以一般不需要考慮通脹水平。且在許多情況下囤貨的可行性是要打折扣的，許多東西沒辦法長期儲存。
微信公號：價值發現者（jzfx01），發現投資價值，分享投資機會。
結論：
1、如果你能獲得的投資收益率=按揭貸款利率，10年和20年是無差別的。
2、如果你能獲得投資收益率低於按揭貸款利率，縮短貸款期限更有利。
3、如果你的投資收益率高於按揭貸款利率，延長貸款期限更有利。
2014年1月8日補充：
不知道這兩天怎麼又冒出來這麼多贊，補充一些後續的答案。
2013年發生了很大的變化，導致個人投資者的投資渠道、投資收益率都有了很大的突破。
首先，錢荒事件導致整個市場的無風險利率抬升；其次，以現金寶、餘額寶為代表的互聯網金融極大的降低了個人投資者的投資門檻；再次，以愛投資、有利網等為代表的P2P理財為個人投資者提供了「收益風險比」較高的投資渠道。所以接近貸款成本的利率進行複利投資變得越來越有可能（如果你是首套房的話就更不在話下了）。簡而言之，首套房貸下浮的利率就是白送給你的補貼，因此首套房儘可能用足槓桿，儘可能買大戶，公積金貸款趁早用、用足最好。
最後，請各位買了別墅的土豪別忘了點個贊。
補充說明：假設個人能夠以6.55%複利投資是樂觀的情景。現實中由於金融產品不是無限細分，市場上能夠達到5%以上的相對安全的投資產品基本都是存在准入門檻的（5萬起步的理財還沒有連續穩定年化5%的收益率），這意味著你省下來的錢（實際中是按月還按揭，每月省下來的錢更少）可能必須要先存定期或者買收益率低的貨幣基金，攢到一個門檻值（比如5萬、20萬）才能進行高一些收益率的投資。所以現實中如果你只能投資理財產品的話，收益率很可能達不到你的貸款利率水平。在投資收益率不如貸款利率高的情況下，縮短貸款期限是合理的。
以下是計算過程，為了計算方便，假設一年只還一次錢：
根據上述表格，我們假設買房人每年的總現金流入就是278860.71元（取數沒有特殊意義，只為方便，取其他值不會改變結果），並且在20年保持不變；
兩種按揭模式下的各個年份的現金流餘額如下表所示：
20年按揭的情況下，等於每年你都省下了96626.37元可以用於個人投資；10年按揭的情況下，前10年由於償還按揭分文不剩所以沒有任何剩餘資金可以用來投資，但第11年開始你每年都有278860.71元可以用於投資，問題就變成了兩種情形下的投資終值有什麼差別（投資收益率暫時按6.55%計算，後面會做敏感性分析）：
（1）20年按揭情形，假設都是期末繳款，20年後你的財富總額就是一套房子加上如下現金餘額：=FV（6.55%,20,96626.37)=3771937.92
（2）10年按揭情形，你從第11年開始投資，20年後你的財富總額為一套房子加上如下現金餘額：
=FV(6.55%,10,278860.71)=3771937.92
因此在投資收益率相同的情況之下，10年和20年兩種情形相同。
接下來是敏感性分析，看投資收益率變動情況下二者（20年-10年）的差額，單位是萬元。
可以看出，如果個人有收益率更高的投資渠道，延長貸款期限是有利的。
----------4.4更新考慮收入增長和消費的情況，又做了個更新，計算表格佔地面積較大，就不貼圖了，貼幾個結果：
新增的假設：初始家庭收入30萬，每年按5%的速度增加；消費支出=（年收入-償債）*30%；
在這種假設下，10年按揭情形下，消費者每年的消費支出/家庭收入的變動如下：
這種消費模式的特點是：起點很低，意味著你在按揭初期會過得很痛苦，然後逐步改善，等到貸款還完後生活水平會有飛躍，從12%提升到30%
20年按揭情形下，消費者每年的消費支出/家庭收入的變動如下：
這種消費模式的特點是：起點較高，平穩增長，20年間消費水平提升了一倍，無需經歷大的波動。
對於居民而言，選擇哪種模式是個見仁見智的問題，有的人喜歡平穩過度，也許就是第二種，有的人喜歡先苦後甜，那就第一種。或者用效用理論來說，如果你是風險規避型的，厭惡未來消費的不確定性，那就選擇提前消費，20年按揭模式。
需要指出的是：先苦後甜從表面上看還是有一點回報的，10年按揭下20年你的消費的總額為2139353元，20年按揭下消費的總額是1882529元，差額為256824元，但實際上還10年的人並沒有賺到，如果把所有消費折現到期初，20年間你所有消費的現值加總還是一樣的，都是875057元。
----------------------------------@zgd的答案做了一個非常漂亮的學術演算，不過我覺得他在看待買房是投資還是消費時有些模糊，導致最終結論略有誤差。
為什麼要區分買房是投資還是消費呢？二者目的不同，期望不同，面臨的風險不同，因此折現率會有差異。投資的目的是在風險可承受範圍內博取高收益；消費的目的是花盡量少的錢買同樣的東西。
對於投資來講，要考慮的因素就是房產是否還能升值，波動幅度有多大，未來宏觀調控對房地產的影響有多大，國內是否會有金融危機導致房產市場崩潰，等等。面對這些風險，折現率（其實也就是你的期望收益率）可以定為15%或者更高。zgd的模型中應再加入房價上漲因素，假設為政府所期望的緩慢上漲，定為年均8%。以下為假設條件：
那麼，這項投資的現值為：
這張表說明：
這張表說明：
1、現值為負，表明投資達不到期望收益率15%。根據投資期限的長短，首套房收益率大約在9%～11%。
2、炒房的期限越短，現值越高，說明短期炒房收益率高。因為投資期限越長，投入其中的本金越多，炒房的槓桿越低，在固定的房價漲幅下，收益率趨向降低。
3、二套房投資現值大大低於首套房，說明提高首付和貸款利率的做法大幅降低了二套房貸收益。因二套房投入的本金較多，槓桿率低，收益率低。
4、貸款年限越長，同樣條件下投資現值越高，說明貸款年限越長越好。但這不一定。通過測算不同的期望收益率，發現期望收益率大約在13.07%時（首套房，2年賣掉的情況），貸款年限不影響投資現值。高於這個數，貸款年限越長收益越高；低於這個數，貸款年限越短收益越高。該期望收益率臨界點不受房價漲幅的影響，但投資期限越長其越低。為什麼呈現這個現象的原因我暫時還沒想明白。
那麼，該項消費的現值為：
這張表說明：
這張表說明：
1、貸款年限越長，總消費現值越高，即花費越多。
2、二套房總消費現值低於首套房，說明貸款越少，總消費現值越低，花費越低。
具體到個人，投資和消費應該怎麼歸類以確定自己的貸款策略呢？
1、購房自住，並且長期都不打算賣掉房產或者更換新房的，屬於消費，能力所及範圍內越短越好（不一定，下文有補充分析）；
2、購入房產，自住或投資目的，很可能中長期會更換新房或者賣掉的，屬於長期投資，期限越長越好；
3、購入房產，但僅打算短期持有，抱有炒房目的，屬於短期投資。這個要看你認為你能從炒房中取得多少收益。如果認為房產將延續大牛市，房價繼續飆升，能取得很高的收益，那麼貸款年限越長越好；如果認為房產暴漲時代已經結束，未來增長步入低速，比如題中假設增速在8%左右徘徊，那麼貸款年限越短越好。
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想到一個問題，補充一下：
對於將住房看作消費來講，我在上面的分析忽略了一個因素：機會成本。即使購房者不將房產作為一項投資，並不代表他不會將資金用於其他項目的投資。因為將資金用在還貸而喪失了投資其他資產從而取得收益的權利，為購房的機會成本。（對於投資而言，15%的折現率也就是期望收益率，本來就是投資者期望該項投資的回報，從而無需考慮機會成本）
那麼，消費的折現率中就應當包含機會成本，從而導致折現率高於無風險收益率3%。那麼，因為總消費的現值取決於折現率，也就是總消費現值取決於購房者能從其他投資中取得的回報率。這也就與其他幾位朋友的答案相適了。
對個人的決策而言，上文中歸屬於消費類的，即購房自住且長期不打算出賣房產或更換信訪的，應當再區分以下兩種情況：
1、如果能從其他渠道取得高於貸款利率6.55%的投資回報，貸款期限越長越好；
2、如果不能從其他渠道取得高於貸款利率的投資回報，貸款期限越短越好。
另外，如何看待通脹呢？通脹其實也是一種機會成本，代表你今天的消費比未來消費節約。也就是說，假設通脹為3%，那麼你今天消費就比明年消費節約了3%，即今天消費比明年消費「賺了」3%，類似一種投資收益率。既然可以看作投資收益率，那就可以當作一種投資渠道，應用於上文的判斷條件中。即如果認為未來通脹率高於貸款利率，貸款期限則越長越好；反之亦然。
定義一個問題的時候，總需要考慮到時間段，社會大環境的，之前的十年已成為現實，站在今天說話自然是貸款時間拉長比較有利。
如果針對於今天我要買房子，貸款時間是不是越長越好？這個問題來說的話，我只能結合個人經歷和極其有限的眼界來提供一個思路供你參考。
首先你買房是自住？投資（保值）？改善型？
你未來的發展方向是平穩型？（公務猿）波動型？（企業主）
你未來5年對現金的依賴性有多大？換車？結婚？生子？父母疾病醫療？
我個人的情況是從事貿易金屬，對現金的依賴性不大，近期也沒有結婚和換車的打算，所以我會選擇核心地段的小戶型，如果我需要貸款的話，那標準就是月還貸額不超過月租金收入，這樣不管我的貸款比例是多少，這套房子就變為了可以增加凈收入的資產，未來房產的存在的風險只能走一步看一步，如果你跟我情況類似，沒有回報率較高的投資項目，每年能有100W-200W的盈餘，你可以考慮一下部分貸款購買投資性小戶型，時間就按照預測的租金去把握。
反過來說，另外一種人生，月收入比較平穩，短期內不會出現收入的大幅度提升，可以考慮按照低於收入總額的30%來確定貸款時間，或者首付上多交一些，因為只要是考慮買房了，一般年紀不會低於25歲，也就是說10年內需要解決結婚，購車，生子，實現人生價值基礎建設，父母的老有所養，甚至第二套改善型住房，也就是說這十年是極其燒錢的十年，在貸款上盡量保守一些，給自己多些餘地和可支配現金。
你這個問題，讓我想起了幾年前，有個多年不見的同學跟我說，十年後人人都會開上BMW，就向10年前一輛桑塔納都是奢侈品一樣，首先，這個地球上的資源是有限的，所以我們中國人，在人口基數不變的情況下，永遠不可能人人享有像美國，甚至歐洲一樣的生活水準，也就是說你現在看到的增長是建立在犧牲環境，提供低廉勞動力上的井噴，在產業轉型基本無望的今天，我對未來十年的經濟走勢並不看好，所以並不推薦直接選擇最長的貸款期限，因為除了來自房產的風險，我們還面臨就業風險，健康風險，所以還是根據個人情況來看吧
本人不是學經濟的，也不懂房產，只能根據自身經歷說事，對很多家庭來講買房子不是個小事，也唯恐別人見笑或給人以誤導，房產類勿邀了，謝謝。簡單來說，在低利率的情況下，貸款時間越長越好，貸款資金越大越好。
如果利率有折扣，那麼不要猶豫了，趕緊貸一個50年的（如果可以的話）。
因為長期平均來看，房貸的貸款利率，相比較其他來源的資金成本來說，都是偏低的。而按照中國銀行的規定，如果利率有折扣，那麼不管今後利率如何浮動，這個折扣是不變的，這是一個非常大的便宜。
當然，以上觀點的前提，是你的貸款總額，遠沒有超過你的還款能力，同時你貸款購買的資產估值沒有明顯偏高的情況下。
否則你買入明顯高估的房子，比如租售比100:1以上的，就好像買入了4000點以上的創業板股票。你說哪天如果崩盤了，你有解套的一天嗎？應該還是有的，但是估計要十幾年之後了。
非常簡單的問題，搞的那麼複雜。
關鍵看你手頭的錢的投資回報率是不是高於銀行的貸款利率。
如果高於，絕對不要提前還貸，貸款年限越長越好。
如果低於銀行的貸款利率，原則上，有多少錢還多少錢。當然你得留點錢應急之類。
房產圈子裡有個潛規則，是關於買房貸款的。結論十分簡單粗暴，30年等額本息為最優解。
簡單粗暴到完全不用分類討論。
目前關於房產貸款比較主流的說法是「要看你拿了錢去做投資，投資收益超過貸款利率，則30年好。否則應該越短越好」。知乎上也是如此。
我就先破再立。
首先如何破這個結論？
大量搞經濟和金融的人都喜歡用歷史去預測未來。用大數據去分析歷史數據以便能預測未來市場。上述觀點也是如此。假設有一個基金經理過去3年，年回報率達到10%。就說明他未來三年就是10%，這顯然是荒謬的。
論證這點（產品過往業績不代表其未來表現，不構成新發理財產品業績表現的保證。），我講個故事，如果認同這個觀點請跳過這個故事。
---------------------------------------------故事開始--------------------------------------------------
假設我跟蹤10000個兒童，從0~17歲，一直足足跟蹤了17年。
我們設個賭局。你每年固定給我1000元。而每當有一個孩子考上了大學，我就賠你100元。
從第1年到第13年，我都贏得很好。因為根本沒小孩上大學。我每年賺1000.
第13年，有一個神童進了少科班。我認賠，給你100，我還賺900.
第16年，有二個孩子跳二級，進了大學。我賺800元。
第17年，有三個孩子跳級，進了大學，我賺700元。
這個時候，我就可以寫書了。信心滿滿地宣稱「偉大勝利」。因為我每年都可以賺800~1000元不等。而且雖然有波幅，但事實證明贏面是大概率的。
而到了第18年呢，哇塞！
第18年，哇塞，一豁拉整整有7000個小孩子，全部都考進了大學。然後我就破產了。
為什呢，因為讀大學的年齡是18歲。之前沒大學生是因為年齡未到。年齡一到，幾乎一大半的小孩子都考進大學了。
這裡例子告訴我們的是，純粹的數理統計是沒有用的。哪怕你統計上17年，170年，也是絲毫沒有用的。
-----------------------------------------------故事結束---------------------------------------------------------------------
所以你在選擇貸多少年，是等本還是等息的時候，算出來的投資收益是無法適用於未來的。如果你計算下來等本對你有優勢你選了等本，過了一年你一算髮現你的投資收益大於貸款利率，後悔也無濟於事。
再立，
為什麼說30年等額本息是最優解。很簡單選擇30年等額本息等於白送你一種叫看跌期權的東西。
我們來看二個情況。
Case 1，你每月月供4000元。
Case 2，你每月月供3000元。但可以選擇性加供1000元。
利率都是一樣的。請問這二個情況孰優。
答案至為明顯。Case 2絕對優。方案明顯勝出。
因為這相當於你多了一個選擇權，多了一個Option。
Case 2當你在還月供的那一刻，你可以選則是還3000，還是還4000。
如果在還款的當月，利率十分之高。譬如正值新股發行，又或者有好的投資項目。那你就還3000。把剩下的1000拿去做投資。
如果當月投資回報一般，那你就還4000。最壞的情況也就和Case
1打平。
如果用金融專業的角度去講，就是每半年免費送你一個看跌期權（一般買期權都要成本的，這裡是免費）什麼意思？如果這半年投資收益率高那麼你就拿這1000去投資了。如果發現投資收益率很低（期權看跌），則行使權力，就是去銀行提前還款。和CASE1打平。
另外無論有更好的投資機會。還是萬一你失去工作。
「收益性，安全性」，都是CASE2更佳。這是絕對優。
那麼CASE1和CASE2模型就是貸20年和貸30年模型。
接下來是等本和等息，也可以同樣用CASE1和CASE2模型去套。等本開始還的多，最後還的少。等息還的永遠一樣開始還得比等本少。但是可以提前還款和等本保持同步。（等息如果願意，可以變成等本，但等本不行）等息之於等比就等同一張100元的現金和一張100元的聯華超市購物卡（100元的現金如果願意可以變成100元的聯華卡，但反過來不行）
那麼再看房貸利率，現在房貸利率是4.9%。我是理財小白，稍微學一些理財知識，達到這個收益太簡單了，更何況那些理財入門的人甚至大神呢？
其實講完上面，結論就已經出來了。
最後做一個真實計算。就是來論證下等息算下來為什麼比等本優。優多少呢？
這裡要選擇一個貼現率，我們選15%。（其實無論貼現率是多少，根據免費看跌期權原理都是等額本息是最優解）
什麼是年貼現率15%？就是你現在100元的價值和明年115元的價值相當。大家都知道貨幣有時間價值的？這下你可能明白了，這就是通脹率啊。然後會說15%，太誇張了吧。
房產圈子都會去看一個指標就是M2，這個指標很難作假，所以被認為是最好做貼現率的標的。很多人或許不理解。
我就拿一個關於民生的東西來說吧。大米（每個人都要吃飯的吧），大米10年價格漲了幾倍，你們可以查一下。差不多就是這個貼現率。根據我查的資料，10年前，1KG2.5元-3元。現在是10元。大概是3-4倍。1.15^10是4.
下面來用貸100W計算，算上貼現率的，證明了等息比等本要划算。要EXCEL的，私信我留郵箱，我發你
寫那麼多都是廢話：
按照現在的貨幣貶值速度，顯然是的
是，越長越好，越多越好。但是和貨幣貶值啥的沒直接關係。
貸款利率只要超過5年就都是一樣的，10年20年30年都一樣。
拿手裡盈餘的現金去投資，只要你投資收益大於貸款利息，你就是白賺的。
但是反過來，如果你只貸了10年，回頭髮現想弄點現金做投資了，就會發現
跟銀行商量再貸點錢或者晚點還，是幾乎不可能的。（至少利息比按揭貸款高多了）
以下答案，摘自我關於「北京的期房值得買嗎」
關於房貸還款時間長短的選擇。
知友 私信問我：
看了你的那個回答，感覺很好，最近正好準備買房，有幾個問題想諮詢一下老兄，我看的房子正準備搞按揭（建行，房貸利率九折），你覺得是十年好還是二十年好（十年的話壓力有點，二十年的話感覺好長），如何權衡利弊呢...
我的建議是：
個人覺得，可以這樣思考這個問題：
選擇十年或專業二十年的區別在於：月供的多少（十年期比二十年期每萬每月付約50%）與總利息的差別（十年的比二十年的少給約50%）也就是資金的時間與空間的交換問題。那麼，可以思考以下問題：
1.首付需不需要借？假設你存在償還首期的壓力，那麼選擇二十年期可以讓你每月可以存下更多的錢來償還——用時間來換得了空間；反之亦然。
2.裝修費用有沒有壓力？（如果你首期都要借一些，這個問題的答案可想而知）原理同上一問題。
3,你與家人的收入水平與預期增長如何？如果收入不高且只能較為平緩地增長，那麼選擇二十年生活更為舒緩；反之亦然。
4.你是否足夠年輕，房貸期滿後，仍能工作多年？年輕證明時間長度足夠，那麼不怕多付點利息，選擇二十年期剩下更多的錢來在美好年華做些其他事情；反之亦然。
5.對通貨膨脹的預期如何？如果你判斷未來通貨膨脹厲害，那貸款利率可以抵消了通貨膨脹（此話有些晦澀），那麼大膽選擇二十年，餘下些錢可以趁物價便宜多買東西；反之亦然。
以上都是你可以考慮的維度。其中1、2、3點總的來說，就是你現在手頭緊的話，選擇二十年期更好；反之亦然。第4、5點說的是，多付利息並不可怕，如果你有夢想需要追尋。
回答這個問題，我帶了輕微的傾向性（選擇二十年），因為我覺得現在的空間很重要（仁兄你應該也還年輕吧？）值得用時間來換取。請你自行剔除，見諒。
1.有讓錢一年穩賺8%以上的途徑，多貸款。
2.預計房價未來五年會升值20%以上，多買房。
滿足一樣，就放心大膽地貸款。沒有的話少貸早還。
其實很簡單，根本不需要前兩位的回答那般複雜的分析，看完一堆數學公式也不一定有明確的答案。
首先，要搞明白，通貨膨脹對債務人是有利的。在目前中國的經濟大環境下，政府會保持適度的通貨膨脹以支持經濟高速增長，因此只要中國經濟處在增長期，通貨膨脹的環境下，你作為債務人就是有利的。
其次，取決於你的貸款利率。如果7折，那麼我寧願貸100年。85折，30年也很合適，因為才不到5.7%，隨便搞個餘額寶類的理財就把收益倒掛了，穩賺，唯一的是理財的金額沒有貸款金額大。如果基準或者上浮，就別搞時間太長了。
再者，要充分利用槓桿。金融的一大魅力就在於槓桿。大膽借貸吧，只要標的資產在升值周期，就不怕，而且你的收益會被槓桿率放大。
貸款越久，月還款額對你來說越輕鬆。
2000年買房，月還款1000元相當於服務員一個半月的工資。
貸款到2016年，服務員半個月甚至一周就沒有問題。基本不被當做負擔。
如果你當時是貸款期限是30年，到2025年也許就是一頓不錯的飯錢。謝邀。
是，在任何一個國家都是，能多久就多久！
關於房產的問題，我喜歡直接甩答案，因為這是我自己親身買出來的，背後的分析依據太過複雜。
恩，我說的是2017年5月份各地房價橫盤，交易量斷崖的情況下的解決方案。
如果你有全款的錢，並且沒有年化收益率大於百分之十的投資渠道，而且你買的還是剛需住房，那麼全款是最好的。
如果你買的是剛需自住房，自己的工資還貸款有些吃力，那麼貸款三十年是好的。
如果你是炒房的，那麼現在橫盤和信貸收緊的狀況下，最好還是全款買最划算。因為貸款買多套需要賭的因素太多了，你若自己沒有豐富的操盤經驗，還是別玩了，現在已經不是閉著眼買十套，傻子都能賺錢的時代了，現在買投資房產和公司的收購，併購並無兩樣，所以對於非專業人士，資金充足的就全款快進快出，需要的只是眼光而已。
對於實力不夠的人，慎重入場投資房產，以免未來現金流出現悲劇。
尤其是別買非一線房產，小心資金鏈斷的時候房子幾個月都賣不出去，許多房地產市場繁榮的地方，流動性其實差的一比吊糟，誰進去誰傻逼。
（我為啥這麼說呢，我去年回老家幫我親戚賣掉三線城市房產，置換一線的，三套房子賣了大半年才出手，當時那個城市的房價是每個月都環比上漲，新盤開價一個比一個高，最後二手樓基本上相當於對於新盤打了個半價才賣出去的。而且對於小城市的市民來說，其實購買力比你想像的要低的多，雙職工傾家蕩產也就只能湊個首付，雙職工工資換月供都還吃緊，要知道許多三線城市五千塊的收入都算高工資了。所以，看新聞是看不出真實的房地產市場的，真實價格都是真金白銀買出來的。）
按照不同利率折算成現值，預期不變的情況下，貸款時間越長越好。
信不信如果銀行發行10000年的貸款，去世後由後代繼承，這樣的貸款一定會大受歡迎。
「任我生前窮奢極欲，哪管死後洪水滔天。」
現代經濟結構的理論締造者凱恩斯說過：長遠看來，我們都是要死的...
這種此債綿綿無絕期的模式，早已在現代社會廣泛實現了。
政府債務滾雪球般從一屆政府傳給下一屆；
所有的上市公司...
每個月你要還的信用卡和房貸...
身上有30年房貸的家庭，其中肯定有未到三十年，所有債務人嗝屁的...當然比例極小。
這真是個好問題。
我們可以推斷，更長期的貸款在未來必然會出現。只要銀行覺得自己可以屹立N年不倒，就有動機去發行N-1年的貸款。
我今年27歲，選擇還30年，對財務知識不懂，現在也沒有多餘的錢去投資。只是覺得中國通脹太嚴重，平時少還點，時間拉長點好。年輕的時候多奮鬥一下，希望能有個好明天，房貸不再是壓力。混不好，自己屌絲也沒辦法。對於房價上漲或者下降而言，上漲了我高興，房價如果下降嚴重了，那就不簡簡單單是我一個人的問題了，恐怕社會要出大問題，到時候還什麼房子不房子，狗日的讓老子家破人亡的話，去TM的房貸這個那個的，後面你懂得……
只是個人很淺顯的見解（貌似這種想法過於激進了）
不是，也不是越多越好。建議貸一半首付一半，一方面拉銀行來對沖人民幣貶值風險，第二方面一般投資的利率不太能趕得上銀行貸款的利率，或者差不多。所以建議不要拖太長時間，10年左右就可以了。（別忘了你房子也是投資品，早還清你就可以早出手繼續買或者換購等）
對於買房人群來說，房貸是最需要關心的事情了，因為每月的還款額決定了生活水平的「優良差」哦！那麼在新一年中房貸族到底如何還款才最合算呢？
貸款方式：商業貸款；還款方式：等額本金
適用人群：月收入較高的人群
還款注意事項：2016年1月提前還貸不划算
小張在一家金融公司工作，月收入數萬元。去年1月1日，小張買了一套住宅，通過商業貸款200萬元，20年還清。小張選擇的還款方式是等額本金，按照當時的基準利率計算，每月歸還的利息逐漸減少。從2016年1月1日開始，小張可以按照新基準利率進行還款，但他打算把手裡的閑錢用於提前還貸。對此，業內人士提醒說:「由於按照等額本金方式還款，購房人前面先歸還的是主要是利息，目前處於央行降息通道時，銀行貸款利率出現下降，使得此時歸還的利息相對減少，所以購房人在2016年1月份時不必急於提前還款。」
貸款方式：商業貸款；還款方式：等額本息
適用人群：月收入較為平均的「上班族」
還款注意事項：從2016年第一個還款日開始執行新利率
30多歲的小王於去年1月20日買了一套住宅，使用商業貸款200萬元，20年還清。小王選擇的還貸方式是等額本息，按照當時的基準利率計算，去年月供為14502.23元。今年若按照新基準利率進行等額本息還貸，小王的月供將變成13088.88元，每個月的月供減少1413.35元。不過，去年央行接連五次降息後，對於採用等額本息方式還款的購房人來說，新利率執行時間是從今年第一個還款日開始。所以小王在今年1月1日至1月20日按照舊的基準利率還貸，從1月20日開始才能夠按照新基準利率進行還貸。
貸款方式：公積金貸款；還款方式：自由調整月供（金額不低於最低還款額）
適用人群：貸款額度偏低、購買小戶型住房的人群
還款注意事項：可申請按新利率調整月供
2015年2月1日，小程買了一套小戶型住宅，通過公積金貸款80萬元。按照規定，小程的月供數額可自由調整，但這個數額不能低於銀行規定的最低還款額。2016年1月，小程琢磨著自己的月供是不是應該按照新利率進行調整。
為此，業內專家解釋：「目前公積金貸款的還款方式比較靈活，購房人可以自己確定月供數額，與等額本息和等額本金相比，每月還款的壓力相對較小。但是需要注意的是，月供並不會隨著央行降息而減少，所以需要購房人自行與貸款銀行商定，從2016年第一個還款日開始按照新利率調整月供數額，否則銀行還是會按照原來的月供數額計算，因此也就無法在短期內享受到降息帶來的實際好處。」shqianyy
還有關於公積金貸款的，請看這個買房要靠公積金貸款的，請先注意以下細節_cshizhanhao_新浪博客
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