有哪些適合上班族、收益比餘額寶高但風險不大的產品？
選擇什麼樣的理財工具，和一個人的現金流特點有直接關係。
一般來說，上班族往往每個月發一次工資。針對這個特點，加上預期收益率要比餘額寶高的約束條件，從大類上來看基金定期定投是一個非常理想的選擇。
基金定投是指開放式基金的定期定額申購，即：投資者委託基金銷售機構（如中國銀行），由受託機構中國銀行在每月約定的時間從投資者指定的資金賬戶上自動完成約定金額的扣款，自動申購約定的基金產品的一種長期投資方式。
關鍵詞：約定時間+約定金額+約定基金+自動完成。
一、定期定投的主要特點
1、
超低門檻 ，百元起點。基金定投每月最低扣款金額可以低至100元，這個金額連學生都可以承受的起。
2、
自動扣款 ，省心省力。基金定投的最大靈活性便利性，在於投資者只需去基金代銷機構辦理一次性的手續，今後每期的扣款申請均可自動進行，所以定投有個外號叫懶人的理財方式。 定期定額兼具了投資和儲蓄的功用，每月少吃一頓匹薩或少用一瓶香水就可以讓愛花錢的人在不知不覺中，存下一筆可觀的錢。
先改變以往先花錢再存錢的習慣，每個月一拿到薪水時，就先為自己存一筆錢。所以這裡分享一個我定投的小技巧，選擇定投的時間為發工資後的3-6個工資日左右，這樣工資一下發就被定投自動扣走，可以起到強制儲蓄的效果。
3、 分散投資 ，分散風險。這個也是為什麼我們經常說基金定投是一種低風險的投資方式的重要原因所在。但是這並不意味著我們就會閉著眼睛開始買，而是要選擇相對合適的時機買合適的基金品種和具體標的。
4、
長期投資 ，複利獲益。基金定投不是一個適合打短線的投資工具，雖然有可能短線也會有不錯的收益。建議可以長期投資的資金才考慮基金定投，這裡的長期至少指一年以上，最好2年以上。
5、
紀律投資 ，避免擇時。基金定投的意思是你買入基金的時機已經定好了是每個月的某一天。假如你選擇了每月8號買農銀匯理行業優選成長，而下個月8號定投時你要買的這個基金在那一天凈值是最高的（假設你知道了剩餘天數里凈值都比這個低），系統也會自動扣款買入 的，而不會繞道而行。 但是，顯然，長期下來，這種每個月遇到最高點幾乎是不可能存在的，因為市場價格波動存在一定的隨機性。定投就是將投資的時機紀律化，同時避免了擇時的煩惱——許多人總會在猶豫今天到底買不買，比昨天高啊，如果今天跌了又會想會不會還繼續跌啊。猶豫個M啊，讓系統搞定好了，本身長期下來具體選那一天就是一個很次要的影響因素。 定投成功的關鍵是你在哪年、什麼股市市盈率、市凈率開始定投，以及定投什麼品種，而不是哪天開始定投。
二、成功定投的關鍵技巧
1、選擇合適的定投品種組合。 選擇合適的定投品種非常重要。無論是過去5年還是過去三年，你選擇南方滬深300作為定投對象，還是選擇中銀中國作為定投對象，收益率差別非常大。即使是你是在2007年10月股市最高的6100點開始定投中銀中國，你堅持定投6年到今天的年化收益率可以達到10%（總盈利32%），如果是在3年前開始定投則年化收益率約為13%。也許有人說你這是馬後炮，看歷史數據誰都能找出效果好的基金。 我想說的簡單邏輯是：中國的股市很變態，但是並非完全沒有規律可循，股市運行自由其邏輯和思維方式；泱泱大國1000多名基金經理，其中多數水平很差，但是這裡面起碼也有10%的基金經理是比較靠譜的。所以，我們的工作是在這麼多基金、這麼多基金經理中，選出長期業績做得好、且過去幾年以來一直業績穩定性比較好的基金作為定投的對象，並非選擇短期業績排第一第二的，而是多年排名總在同類中位居前10%-30%左右。 並且，未來防止業績好出現變臉的情況，我們再將這些優異的基金做個組合以分散風險：不至於這幾個高手未來都不行了，這種概率很低了。 除了優選基金進行組合外，我們還要在大類上進行組合，這個其實比較同類基金組合的更重要：債券基金和股票基金都可以配置。保守的可以70%偏向貨幣類、債券類基金，穩健的股票類、債券類各50%；相對能夠長期投資的願意承擔一定風險的，可以80%以上定投偏股類基金。 通過大類的配置、同類基金的優選，應該說這個組合已經可以將長期定投的虧死風險降到一個相當低的可能性。
具體的定投優選品種，大家可以參考我的專欄文章：優選偏股型基金池（28支） - 價值發現者 - 知乎專欄
2、選擇合適的時機開始定投。 如果現在股市是3500點以上、市盈率20倍，我建議你先不要定投，等待合適的時機。但是目前是2200點，市盈率、市凈率已經低於2008年股市1664點的水平，那這樣的機會我個人認為就是定投開始非常好的時機。我自己在2010年的3月份開始定投了一份嘉實服務，今天算了一下累計的收益為17%，年化收益率約為13%，剛才又查詢了一下當時開始定投的股市點位3000點以上。 這個個案顯然是無法說明問題的，我只是想舉例說明並非像大家想的那樣基金定投在股市大勢不好背景下就不獲利，或者說以為定投收益率很低。後續我會用定投」微笑曲線「來結石為什麼基金定投在熊市也可以、可能掙錢。
3、選擇合適的時機賣出定投。 選擇基金定投品種、構建組合、選擇開始時機非常重要，而賣出時機也是需要注意的。 中國市場起起伏伏波動大，距離如果你在1900開始定投，到了2009年300點以上也沒賣，那麼到現在你可能就是做過山車了。判斷定投的賣出時機的一個量化標準可以以市盈率為依據。 當收益率達到最近的五年的均值水平之上的時候，你就可以逐步賣出獲利了。當然最好的方法肯定是見機行事，如果趨勢往上就先不賣，但是這個對多數人不具有可操作性。而如果是有明確目的的基金定投，比如準備一個長達10年、為孩子教育金儲蓄的定投，那麼可以在達到期望的累計金額的情況下，逐步將偏股類資產往債券類、貨幣類轉化以鎖定收益，同時當然也可以結合上面說的根據股市估值水平選擇退出時機的方法。
三、定投的具體理財應用及」微笑曲線「
定投可以作為教育金儲備、養老金儲備、買房儲備（最好3年以上，如果期限短就配置保守些）等中長期目標的理財工具。如果是短期的1年左右或以內的理財目標，其實也可以通過定投貨幣基金或債券類基金組合的方式進行，當然債券型基金得注意債券市場投資時機的選擇，如果是要進入加息周期可以迴避，其他情況下一般可以考慮。
而上文提到的定投微笑曲線，這裡舉個最簡單例子來說明問題：假如兩個月前股市為3000點，當時你100元買了一個凈值為1元的基金。一個月前，股市跌到1500點，你的基金凈值也腰斬，變為0.5元。 那麼，如果下個月，基金凈值漲到0.7元時，你的投資總回報就是5%。——此時，離你第一次開始買定投的1元錢，下跌幅度仍然還差30%。如果我們再將時間拉長，以現實中我買的嘉實服務為例子，當時2010年買的第一筆價格是3.72元凈值，直到今年6月份，我凈值也出現過3.72元，但是那個時候我的獲利情況也是可以的，而最近這一輪上漲我的收益率已經達到年化13%了。而整個這3年多時間，其實嘉實服務的走勢就是一個微笑曲線的走勢。其背後的本質原因在於，雖然三年下來我們買的基金凈值可能基本沒漲，但是定投的魅力就在於如果我們買入後出現了下跌，我們後續的資金是可以顯著拉低成本的——以剛才的小例子，0.5元時買的基金份額是200分，是1元時凈值買的數量的兩倍，因此價格低位買的這一筆對後來整個基金的盈虧起來非常大的影響。所以，這個例子也告訴我們基金定投在凈值處於低位時一定不能放棄，那個時候是積累籌碼的最佳時機。
四、定投和其他產品的混搭
最近P2P貸款比較火爆，其中風險較低是陸金所的產品。但是陸金所的產品一個缺點是每月等額本息返還，這樣的話如果回來的資金不再投資，或者只是買餘額寶，那麼收益率實際上達不到8%，會打個折扣。 而每期回來的資金流特點，其實可以和基金定投做很好的匹配。如果回來是8號，那麼可以選擇10號作為定投扣款日，這樣基本就無縫鏈接了。
另外，對於要以定投為工具實現某一特定目標的人來說，其實如果手頭有資金，當時眼前的時機又不錯，那麼可以先有一筆初始投入，然後再開始定投，這樣顯然比慢慢通過累計定投份額要快些，尤其是如果目前對要定投的目標基金凈值處在低位時，一次性的投入對最終的收益率會有較大的影響。
最後，在2013年的10月21日這個時點，我構建一個中等風險的基金定投組合作為演示或供大家參考，提醒：投資有風險。
中等風險基金定投組合：20%南方現金A，30%中信穩定雙利債券基金，20%華寶可轉債，20%中銀中國精選，10%嘉實研究精選。
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看到債券的話題始終熱鬧不起來，我覺得有必要在此話題下專門介紹一下債券。
其實我們平時再熟悉不過的貨幣基金，其投資方向就是債券，買貨幣基金的本質就是買了一攬子短期債券，只是這個一攬子債券是由基金經理替自己挑選的。 債券，說白了就是一個欠條，是一種承諾按一定利率支付利息並按約定條件償還本金的債權債務憑證。其實銀行存款，本質上也是一種債券：銀行承諾你按照一定利率支付利息並最終歸還本金。 我們平時比較熟悉的債券主要是國債，目前5年期的儲蓄式國債收益率為5.41%，這意味著如果你買了100元債券，那麼未來的五年，每年年末可以獲得5.41元利息收入，同時第五年還會歸還你本金（當然還有最後一筆利息）。除了國債，企業也會發行債券獲得融資。在國內現階段來說，發行國債的條件是比較苛刻的，因此過去20多年來，國內的債券沒有發生過一起違約事件，即所有債券最終都實現了還本付息，雖然有延期兌付的情況。 由企業發行的債券，收益率往往高於國債，比如最近價格跌到91.4元的11蘇中能(5)目前稅前到期收益率已經上升至10%以上，其票面利率為7.05%。 這裡的兩個收益率可能讓人蒙圈，解釋一下： 目前11蘇中能債還有3年到期，假如你現在已91元買入，一直持有到三年後，那麼你這個三年中每年的年化收益率為10%，這個10%的收益率是這麼來的（不考慮稅負）：91元買入的債券，最終到期時發行人會按照100元面值兌付，而這三年中每年你還可以獲得7.05元。 這裡的7.05%，其實對於發行人是很關鍵的，因為他不管發行出去的債券在市場上如何被買賣，也不管自己發的這個債券後來交易過程中價格怎麼波動，反正到了每年付息那一天，隨拿著債券，我就按照面值100元的7.05%支付利息。 因此，到期收益率就是你買入債券那一天後假如你一直持有到期的年收益率，而票面利息是你從發行人中獲得的利息支付。 顯然，如果你不是持有到期，比如你就持有1年，那麼你的收益率是不確定的：各種情況的可能性都存在，甚至可能虧損。假設你就持有255天，那麼你這一年的收益情況主要有兩方面決定：1、票面利息。 這個已經定了按照年化7.05%，你持有幾天算幾天利息，現在是255天，則利息收入=100*7.05%*255/365=4.93元。2、債券價格的變化。 假如價格從91.4元漲到92.4元，那麼你的總回報就是5.93元，年化收益率為8.49%；如果你的債券價格從91.4元跌到85元，那麼總回報是-1.47元，年化收益率為-2.3%。
大家一聽可能覺得這個東西不過如此，一方面又違約風險，另一方收益率也不是特別高。首先，年化6%-10%算是一個不錯的收益率了，其次，買債券獲取這個收益率的風險真的不大，尤其是在現階段整體違約風險很低、只存在局部違約風險大背景下，如果選擇信用等級較高的債券，再進行組合，其實承擔的風險非常低。而對於那些找到適合自己期限匹配的投資者，中間的價格波動風險幾乎可以忽略。 回到剛才那個例子，如果，我是說如果這個11蘇中能債違約的可能性極低，那麼其實一年後出現85元的價格可能性很小，因為我們反過來想：如果真的跌到85元，那麼屆時投資者買入一個兩年到期、價格為85元、票面利息為7.05元的債券，投資者可以獲得年化16%的回報率，顯然市場不太可能留著這麼一個大福利發放給大家。所以，債券的價格不可能無限度下跌，出發市場對於違約風險有極大的擔憂。
債券低風險，且低門檻。 1000元就可以買一手債券，T+0交易。只需要開個股票賬戶就可以買賣債券了。
微信公號：價值發現者（jzfx01），發現投資價值，分享投資機會。
簡單說下
銀行理財產品，幾十天到一年都有，預期年化收益多在4%-5%。
債券型基金，從歷史來看，大概率正收益，收益均值通常高於理財產品，但要區分是否投資股票和可轉債。
國債逆回購，上面有人說了，稍微麻煩一點點。
五年期定存，因為只是收益超過餘額寶就行，那這個也勉強算一個選擇。
這種問題我相信提問者多半是懶得或者沒精力去研究理財的，那麼我告訴你什麼規劃也好，知識也好都白扯，就給你答案就好了。
一、這樣的產品有，而且很多，收益也大多超餘額寶不少。
雖然市面上大多數產品的流動性都不如餘額寶，但從收益與安全性上看，比餘額寶收益高風險不大的產品倒是不少，考慮到上班族按月拿工資的情況，可供投資的資源不多，我所歸納整理的項目都是一些低門檻的理財產品。
1、互聯網理財
收益率：4%-8% 風險：略高於餘額寶
互聯網理財是一種全新的理財方式，其本質是代銷理財產品。之前大家購買理財產品，都是通過銀行、基金公司、第三方財富機構購買，現在網路發達，大家可以直接在互聯網平台上就可以購買理財產品。
自從馬雲創立了互聯網金融的概念後，幾乎所有的互聯網公司都開設了金融業務，起初阿里的招財寶，收益能達到8%，現在只有4%，低的可憐。當然隨著互聯網公司的補貼期結束，現在互聯網理財的收益普遍降低。京東、蘇寧、騰訊、百度的收益也越來越低，只有4%-6%。
但仍阻止不了它火爆的發展趨勢，原因是金融畢竟是暴利行業，加之與互聯網結合的方式，使其抓住了傳統理財渠道沒有覆蓋到的用戶，真正讓廣大投資者受惠。尤其是針對資產五萬以下的人，傳統方式站得實在太高了，這些用戶在過去壓根就不受重視，互聯網理財正是抓住這一點，滿足了這部分人的需求。
目前還有投資性價比的主要有這麼幾款產品。
第一個是暴風金融的快活寶。目前活期收益6%，看起來還不錯。
暴風金融是A股上市公司暴風科技旗下的金融平台，安全性上有保證。
今年剛上線時，最初收益10%（5%實際利率+5%補貼），現在降為6%（5%實際利率+1%補貼），估計再過幾個月會降到5%。 互聯網金融產品剛上線都會有補貼期，抓住這個補貼期，可以大幅提高收益。
第二個是新浪的微財富。新浪微財富目前性價比較高的是新浪分期，12個月收益有7.5%，微財富是新浪的親兒子,而且新浪微財富之前經歷過一次風險，教訓深刻，所以現在對產品是嚴防死守，風險比較低，最重要的是省心，目前比較適合投資。
再就是京東金融的京盛99號理財計劃，京東金融是劉強東的野心之作，這些年所走的每一步都很踏實，安全性沒的說，而京盛99號理財計劃的年化收益有5.5%，5000起投的門檻雖然不低，但重點在於踏實放心，比買三年期的國債可是強了太多，很值得購買。
2、信託活期
收益：5%-7% 風險：較低
說到信託，目前中國的信託已經變了味道，已經成了除銀行外具備合法放貸的金融機構，其主要原因是受到了中國近乎瘋狂的房地產行業的刺激，中國房產基建大發展，而銀行的放貸政策又限制房地產行業，這也就不難理解，房地廠商為何頻頻向信託拋橄欖枝了。
信託公司的股東都是國企和地方政府，業務嚴格受銀監會監管，牌照稀缺，體制健全，過去這麼多年基本上沒出過太大的問題，所以安全性上，信託還是蠻高的。
在互聯網時代，部分新型信託產品也在門檻和流動性上做些創新，讓100萬的門檻降低到1元。這裡推薦兩款信託產品，懶財寶（信託質押）和時間價值秒利寶，收益率都不錯，性價比尚可。
3、「保本基金」
收益：4%-8% 風險：小
從較長時間分析，保本基金是可以實現年化6%以上的收益，保本基金收益基本能達到股票指數的一半。
需要注意的是，「保本基金」實際上是不保本的，就在今年的2月份，證監會發布的《指導意見》，將此基金更名為「避險策略基金」，闡明了此類基金的本質：靠投資策略保本，也就是說按保本策略投資最壞情況可以保本。當然。這個「保本」也是需要一定條件的，需要投資者投資一定期限，國內一般為2-3年，比起國外的7-12年還算有些中國特色，如果想提前贖回，需支付2%的違約費用。
即便如此，投資者對保本基金的青睞程度也逐年的增加，截至16年12月5日，市場上當前共有97隻保本基金，基金規模為2062.84億元，而去年同期僅47隻，規模為469.60億元，這充分證明了市場對於保本基金的認可，即使2016年保本基金勢頭有所下降，但仍改變不了它作為長期投資的利器的地位。
這裡推薦南方保本（202212），這支保本基是2016年的「前茅基」，既然能在眾多基金中脫穎而出，那就證明其確實有過人之處。經過6年的運營，保本期內收益很高。
4、P2P
收益：7%—12% 風險：魚龍混雜，優質平颱風險尚可
P2P在短短3年多時間裡規模暴漲了20倍，可謂是近幾年發展最快的理財產品。P2P出現的根本原因是壟斷的金融突然開放，一塊空白的小微金融市場暴露到了民營資本面前，於是一發不可收拾。但由於P2P沒有監管，整個P2P行業魚龍混雜。不過P2P由於享受了利率雙軌制紅利，監管套利紅利，風投燒錢紅利，所以P2P的收益足以補償風險，在過去幾年投資性價比還是比較高的，投資人數從最初的幾萬人，3年多就暴漲到300多萬人（這麼多人投，並不是這些人都是傻逼），蓬勃的發展趨勢，讓P2P越來越走近大眾理財。
P2P是金融開放釋放的紅利，有點像前幾年的信託，紅利期過去，投資價值就消失了。目前P2P收益越來越低，但風險也較前幾年降低，投資性價比目前相對來說還算比較高。
目前推薦給大家可投資的P2P主要分為兩檔。
第一檔是大集團的P2P
這類平台主要有陸金所，宜人貸，惠金所等。陸金所是平安集團的親兒子，宜人貸是中國第一家上市的P2P，惠金所是陽光集團的兒子。這類P2P平台從風險上說接近目前信託的水平，但12個月收益也只有7%左右，投資性價比已經不高，但對於低風險偏好的人，還是可以投資的。
第二檔是上市公司的P2P平台
這類平台主要有鼎有財、惠投無憂、騰邦創投、銀湖網等，都是上市公司的全資公司，全資公司計入上市公司報表，所以這些P2P平台相對比較保守規範。這類平台一般收益在8%-12%之間，雖然風險要比第一檔高些，但有12%的收益，投資性價比反而更高一些。其中性價比最高的是一些實力很強，剛上線不久的平台。新上線的平台一般知名度較低，投資人較少，為了吸引投資人，他們會大量補貼用戶，除了利率高外，還會送各種各樣的紅包、體驗金等。更重要的是，新上線的平台，沒有歷史壞賬包袱，業務有競爭力，運作比較合規，整體風險更低一些。
5、房產REITs
收益：6%-15% 風險：低
REITs是投資房地產的基金，就是把散戶的錢集合起來，投資商鋪、公寓、寫字樓、酒店、醫院、養老院、倉庫等，把房子升值賺的錢和房屋出租賺的錢分給投資人，說白點：買了REITS就是變向當房東。
REITs最大的好處就是散戶也能參與房地產。極大的降低了投資門檻並且提高了流動性。中國的REITs基金剛剛起步，目前只有鵬華前海萬科REITs，但美國的REITs已經非常成熟，實際上上，REITs憑藉收入穩定、高分紅比例、高流動性、高成長性等特徵，在成熟市場已成為股票、債券、現金之外的第四類資產。
從投資收益的角度來看，在過去40年里，美國權益類REITs以平均年化13.72%的收益，在相當長的時間內持續打敗了其他所有類別的資產。從長期來看，REITs有穩定且較高的收益，而且和其他資產的相關性不高，是非常好的資產配置品種。
不止美國，香港也如此。從近3年的收益比較，按照計算股息收益率看，恒生房地產基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數，如下圖所示。
之前國內的鵬華前海萬科REITs的收益也很優秀， 但現在已經停止申購，所以目前只能投資國外的REITs基金，而過往業績表現最好的廣發美國房地產也停止申購，所以這裡推薦鵬華美國房地產（206011）。
從過往業績看，鵬華美國房地產表現良好好，未來美國作為全球經濟復甦最好的大國，房地
產還算相對穩健和安全，現在是個比較好的投資時機。
二、科學配置，提高收益，降低風險和波動
投資收益的90%由資產配置決定，擇時只佔2％。科學配置能夠最大程度的幫助我們規避風險、跑贏通脹，選擇多個理財產品將資金分散，用來獲得高複利，這裡給到大家兩個配置方式供參考。
懶人方式
如果你是理財小白，工作繁忙追求輕鬆理財、或是資金量較少，不必花費太多時間，那麼懶人方式一定適合你。
上面的資產組合基本不用花費太多心思，投資之後也不用花費時間和精力去過多打理。而且組合可以分散風險，提高收益，按這個組合加權收益也可達到7%，一年工資用來投資，年底基本能多賺一個月工資。
高收益方式
如果你對理財有一定的理解和實踐，渴望獲得較高的投資收益，在風險可控的前提下，可以承受一定的投資波動，希望投資收益長期、穩步地增長，那麼高收益的組合方式比較適合。
具體配置如下：
上面的組合收益較高，加權收益達到9.3%，但對應的需要付出一定的時間和精力，去選擇優秀的投資標的，去規避風險。如果資金量大，還是值得花費時間去賺取高收益。50萬資金，一年也能白賺4萬多，再添點錢夠買一輛汽車了。
最後，每個工薪族不管錢多錢少，都要花一定的時間來投資理財。還記得不久前的新聞，華為裁掉部分34歲以上的員工，有位員工背負著巨額的房貸。槓桿放的太大，導致出現變故時措手不及，人瀕臨崩潰的邊緣。當沒有資產積累、投資能力很弱，工作成為我們收入的唯一源頭的時候，我們的生活並不穩固，有時甚至不堪一擊。這個社會變化太快，未來你所從事的行業突然衰落了，被革命了，安生立命之本，轟然倒塌，你該何去何從？
只有投資能力永遠不過時，而且愈久彌醇。它一定是你後半生安身立命的基石，是決定你人生是否能夠上一台階的最重要因素之一。只有投資能力越來越強，手裡的錢越來越多，一生才有了真正的保證。
寫在最後：
1、投資上有什麼疑惑，可以掃碼在我公眾號（智多星理財師）留言，我會盡我所能回答。
2、問問題的時候，不要「在嗎」？直接把你的問題完整寫出來就行。
3、如果問問題，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某理財產品安全么？ （該類問題真心沒法回復）。先把讓你不安的原因寫出來，我才好對症下藥。
我的態度，投資靠自己，能幫盡量幫。
作者簡介：智小星，復旦大學金融研究生畢業，10年投資經驗。痴迷於鑽研投資，熟悉世面上大部分投資理財類產品，目前每年穩定投資收入數十萬
考慮一下國債逆回購。所謂國債逆回購，其實就是一種短期貸款，即你把錢借給別人，獲得固定利息；別人用國債作抵押到期還本付息。有1、2、3、4、7、14、28、91、182天9個品種。到賬快，不會虧損的。買賣高低只是約定的還款利息高低。在季末的時候，利息相當可觀。今年隔夜最高到達過年化57%。
上海起點是10萬，深圳是貌似是1000。上海是GC打頭的或者204打頭的，比如GC0001即204001是隔夜的，GC0007是七天的。深圳的好像是R-打頭，R-001，感興趣的自個查查。
季末前後做短期，其他做中長期，受益應該可以。
就普通人來說，成功的選擇、持續跟蹤一隻基金未必能夠做到。一般人投資有幾種情況。一種是懶更喜歡操作簡單一鎚子買賣。一種是厭惡風險的人，對收率要求只要比一年定期高就可以了。還有一種是喜歡高收益、有點抱負的人，往往自己就試水期貨和股票了。這幾種都是大群體，首選理財未必是基金。基金我覺得更合了解市場狀態，但又想迴避具體標的風險的投資者。這部分人其實不多。正常來說，保險、年金、擁有大資產的人是基金的主要客戶。
先表明態度，收益並不能代表一切。餘額寶收益雖然不高，但絕對是不錯的理財產品；有些理財產品收益高，但是隨之而來的是超高的風險，較強的資金限制。
選擇適合自己的理財產品一定要根據自身實際情形來綜合考量
- 如果你容易剁手，建議選擇定投的方式來強制儲蓄，減少支出
- 如果你想短期投機或自操盤，可以選擇股市等與K線圖有關的投資品（股市、黃金、期貨等）
- 如果你想懶人投資，不想花費大量時間，建議選擇基金定投，也可以適當考慮P2P（在確保平台安全的情況下）
對於上班族，強烈建議使用餘額寶+基金定投的方式來管理自己的資產，投資的比例如何選擇請往下看↓
餘額寶的優勢：
- 流動性極佳，隨時申購贖回；
- 捆綁支付寶還能用於日常支付，便捷實在；
- 部分非閑置資金一樣可以用於理財，資金使用率大幅增加；
第3點如何理解呢？首先咱們的資金流分為：
- 因貨幣需求行為（即流動性偏好）而必須保持一定的資金用於日常支出、預防意外發生、 市場下跌時搶籌；
- 長期不會被使用的閑置資金；
人們的貨幣需求動機分為：
交易動機：日常生活的支出資金而持有貨幣的動機
預防動機：為了預防意外發生而持有貨幣的動機
投機動機：為了抓住有利的購買生利資產而持有貨幣的動機
簡單的理解就是：交易動機等於日常支出預留資金、預防動機等於生病（或其他意外）支出預留資金、投機投機等於市場下跌時搶籌預留的資金。
那麼我們的閑置資金=總資金-貨幣需求動機
舉個栗子：
假設月實際收入為6000元
月日常支出為3000元
一年用於預防生病和意外發生的資金為15000元，平均一月為1250元
一年用於市場下跌搶籌的資金為3000元，平均一月為250元
這樣我們可以算出咱們一個月貨幣需求為3000+1250+250=4500元
閑置資金=月收入-月貨幣需求=6000-4500=1500元
大家可以參考一下算出自己的月貨幣需求和閑置資金的大小
按上述的例子，其中月實際收入中可以用於長期投資的資金（閑置資金）為1500元，其中可以用於投入餘額寶的資金為（預防動機+投機動機）=1500元。
因為預防動機和投機動機的資金並不是即時會用到，可以放入餘額寶增加資金使用效率。
大家學會了嗎？
最後我們來講講為什麼推薦基金定投
基金定投的優勢：
- 懶人投資，定期定投，不需要長時間的看盤；
- 強制儲蓄，減少剁手幾率；
- 不需要考慮時點問題，定期定投自動平均持倉成本；
上圖是簡單定投滬深300指數的歷史收益曲線圖（滬深300更具有說服性，收益率浮動會更穩定一些），各只曲線對應是不同時點開始定投的收益曲線，大家可以發現就算是從牛市高位開始定投收益也不會回撤很多，這就是定投的優勢，就算在牛市的最高位開始定投，長期也幾乎不可能虧損。
對於理財小白或者上班族來說可謂是非常好的理財方式
有什麼不懂的大家可以點贊評論，來為大家解答疑問
最後廣告一下，為了能讓更多的人方便的得到適合自己定投的基金組合，也能享受到從前專業資產管理機構才能用到的專業管理策略，我們專門為定投用戶推出了阿牛定投-超級基金 智能定投，連APP 都不用裝，只需關注微信公眾號，就可以定製自己的定投組合，並且定投更靈活更智能，你只需動動手指頭確認一下，剩下的就由阿牛來完成。掃描二維碼，感謝大家支持 
別聽這些人瞎扯！對於一般居民來說，沒有很多的專業金融知識，也沒有很多的時間去打理，更不願意去冒很大的風險。基於這三個情況，最好的路子就是：百萬元以上的資金，找信託公司，購買信託產品，年收益9－11%；百萬元以下的資金，全都放在餘額寶，年化收益4.8%（前陣子能達到5%）。至於國債回購，一是金額限制，必須是十萬元為單位的整數；二是自從餘額寶問世後，國債回購的收益已經明顯不如餘額寶了。而且在資金的靈活程度上，餘額寶也甚於它。
看了第一名的答案, 我只能說
基金定投只是一種買基金的方式, 特別是定投, 定投我理解是一直傻瓜式的投資方式, (定投是在行情, 好或壞的時候都投資, 所以稱為傻瓜式的投資方法, 這種投資方法適合投資者完全沒有時間關心行情的, 而且現在很多基金公司都推出根據行情決定投入額的定投基金).
而且基金分很多種, 既然完全沒用時間關心行情, 估計也沒有時間關心基金種類, 基金從貨幣基金, 到股票基金, 貴金屬, 風險從 1~無窮大, 如果不花時間去仔細挑選, 怎麼能夠獲利.
樓主以餘額寶和上班族來做比較,
我就先假設一下.
需要投資的基金不多 10w以內.
投資花費的時間不多 不可能每天盯著行情.
收益, 已經說了, 高於餘額寶(大概 4%以上)
風險呢, "不大"是個什麼概念, 這個就不好理解了.
我就說高於4%的投資方式.
1. 儲蓄國債 5.4%, 風險: 除非國家財政部倒閉, 靈活性, 半年內不能取現.
2. P2P, 10%, 風險, 金融危機出現, 帶來大量壞賬. 擔保公司突然倒閉.(通常這些公司資產都上億) 靈活性, 2個月不能取吧(根據債權可以轉讓方式)
3. 銀行理財產品, 4%~5%, 風險: 金融危機出現(大部分銀行理財產品都不是保本的, 就是說極端情況下會有虧損) 或者 銀行倒閉, 靈活性, 1個月~6個月左右.(根據你買什麼產品)
4. 債券基金, 3%~9% 注意不要以為有債券兩個字, 就不會虧損了, 最近這段時間債券基金就一直在跌.(或許和地方債危機有關). 但長期看來, 債券是會盈利的, 因為幾乎基金公司買的債券都是地方政府擔保,或者是上市國企的債券, 除非國企倒閉, 或者 地方金融危機. 靈活性, 基本上一周時間就到賬.
5. 國債逆回購, 之所以開始沒有列出來, 是這個有點麻煩, 而且前面的人已經說了, 我說下我的理解, 我沒有統計過長期的年化利率, (個人估計跟國債差不多) 而且它浮動率極大1%~25%(每天都不一樣, 這個相當與一個行情了, 之所以開始沒列出來, 就是估計時間還是一個開銷), 風險和國債一樣(因為他是用國債來抵押的), 所以收益不會有多大差距. 靈活性 1~182天.
我在這裡補充一些 對沖基金 的投資方式和收益理念，希望對你有所幫助
經常聽到這樣的評論：「投資對沖基金比投資股票的風險要高很多。」
事實真是如此嗎？這裡探討一下對沖基金兩個問題——風險和多樣化。
1.風險的概念
事實上，上述評論是對對沖基金的最大誤解之一。過去幾十年，對沖基金已證明他們不僅能夠提供不錯的長期回報，且風險也比股票低很多。然而，仍然有驚人數量的投資者認為對沖基金過於冒險。
一般來說，對沖基金被設計為緊盯波動度（本文中波動度用標準差計算，是量度金融工具的投資回報相對於平均數的偏差）而非回報率，這些要求會通過投資過程實現。基金經理通常會採取大量措施以確保控制各方面風險，如投資風險（基金交易的市場波動性如何）、流動性風險（如果市場大幅波動，投資工具的交易是否具流動性）、交易對手風險（與基金經理交易的對手是否是高素質並且可靠）等等，這些措施包括廣泛的風險衡量。
2.多樣化
從交易角度看，對沖基金在交易方式上往往具備更大的靈活性。例如，他們可以做多估價過低的市場或證券，或是做空估價過高的；他們可以選擇不同類型的證券進行交易（類似於選擇買股票還是做期貨），這意味著他們能選擇更有效且更便宜的投資方式；或者通常情況下，他們較少受市場類型或投資工具的限制，因此能抓住不同的潛在投資機會。有時為了減少風險，他們可以對衝掉手上的頭寸。
某些投資策略，如股票對沖，提供與股票相當但風險更低的回報。股票對沖基金經理分別通過做多股價偏低和做空股價偏高的股票獲利。相對於多頭部位基金，一般的市場走勢通常對基金的影響較小，因為多頭和空頭抵消了基金同向運行所承擔的風險。
另一方面，事件驅動投資策略的基金經理關注所持證券的公司正在經歷或涉及的重大事項，例如資產重組、併購、破產等，這些事件一般不受市場發展方向的影響。
相比之下，管理期貨投資策略以往一般都能在具有像股市一樣的波動性情況下，取得比股市更高額的回報。他們在全球廣泛的金融和商品市場中進行期貨和高流動性衍生品交易。將管理期貨策略運用於包含傳統股票和債券，甚至其他對沖基金策略的投資組合中，有助於改善風險並提高回報。這是因為管理期貨和其他投資方式呈低相關。
3.為傳統投資組合錦上添花
由於對沖基金並非如大多數投資者所認為的高風險，且回報來源與傳統投資大為不同，因此它們能為傳統投資組合提供多個分散投資來源。此特性在相關性趨低的下跌市場中更加明顯。將對沖基金納入傳統投資組合，將有潛力向投資者提供更低的整體投資組合風險，帶來更高的回報和更小的損失。
4.管理風險和回報
但是，從操作策略上劃分，共分為股票策略、相對價值策略、宏觀策略、事件驅動策略、組合基金、債券策略和管理期貨七大策略，辨別哪一種策略在何種市況下表現較出色並不容易。首先要做的是對全球8000多家對沖基金進行篩選，獲得最好的基金經理，把他們納入投資組合中，在持續需要大量網路、資源和知識的基礎上管理投資組合。
轉自：對沖基金的風險及多樣化的重要性
英仕曼投資（Man Investments）大中華區執行董事薛偉民
樓主的問題是找一個產品，如果直接回答問題，有幾個選擇：
貨幣基金（餘額寶），銀行理財，P2P（高利貸），基金（包括股票型，債券型，黃金，外國QDII等），基金組合，股票，虛擬貨幣（如比特幣）。對普通客戶來說，無論產品的形態如何，最後背靠的也大致逃不開這些東西。
由於樓主想要風險較低，那麼排除股票，黃金，和股票型基金，虛擬貨幣。想要收益比餘額寶高，排除貨幣基金，剩下的，且讓我為您分析一下。
銀行理財：基本上收益比餘額寶高不了多少；
P2P：在看似高收益的背後，隱藏了很多風險。有跑路的風險，有投資項目的風險：如果完全分散借給個人用戶，風險還可控些；如果投資給企業客戶（P2B），如果遇上一個有雷的項目，基本就是血本無歸。這種風險，在沒發生前，是很難相信的，就像我去年給易道充值返現，誰敢說第二年就打不到車了。。。所以如果真的要投，建議分散投，多選幾家靠譜的。
基金：考慮到風險，可以推薦的只有債券型基金和混合型基金。如果純投債券型基金，現在收益也不高，大約5%。如果投混合型基金，長期看收益高，但風險也高，很多混合型基金玩起來和股票差不多。
基金組合：通過配置不同的基金，並在不同時刻選擇品種，來達到適合用戶的風險和收益（我們都知道風險和收益是並存的）。綜合來看，這個是我比較推薦的。這個形式相對較新，現在已經有不少不錯的機構做的示範組合了。
其實，在回答的時候，我很想問一下樓主的錢會放多長時間，是什麼樣性質的錢，這個很重要。如果一筆錢打算放個3年5年，時間就可以化解很多風險。對大多數上班族來說，我會建議基於基金組合的定投，因為投資最重要的事情，第一條就是要攢下錢，投起來。通過每個月投一點錢，分散時間點，來化解風險。
最後，基於樓主的風險偏好，我推薦兩個基金組合供參考吧（感謝評論區「長弓俠」的反饋，我推薦的這兩個組合本身的風險是中偏高，比樓主期望的要高一些。如果直接一次性購買，不太推薦。比較推薦3-5年，甚至更長時間的定投，這樣風險和收入預期和樓主期望的比較匹配。）：
一個是德聖基金研究中心做的穩健型組合 且慢 - 基金組合平台
一個是 投海外資產的 全天候海外平衡 且慢 - 基金組合平台
先回答題主的問題：你的問題無法回答。因為你沒說清楚你的要求，你的年齡、你希望的投資期限、你風險偏好是什麼、你現在的資產狀況是什麼樣……等等。如果一定回答，則籠統地給一個謹慎的回答：投資貨幣基金。
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無論是提問者還是回答者都忽略了一個關鍵因素：投資期——你打算拿這筆錢投多久？隨著時間的不同，你的面臨的風險會完全不一樣。大家也多半都是說口水話，沒數據，或者數據不客觀、不科學。
幾個月投資期：肯定應該投貨幣基金，如果你投股票、債券虧損的概率會比較大。
１－３年、３－５年、５－７年投資期：情況會完全不一樣。不要以為你不會投資３－７年，如果你的目標是給你的兒子上學、買房、養老，投資期就會達到這麼長，甚至更長。當然，如果你說你很保守、無論如何不想投３－７年那麼請忽略下面的分析。
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首先，我不贊成普通個人去直接投資股票，也盡量不要去碰非指數基金——你的收益和風險很難成正比。
其次，隨著時間延長，股票基金「收益/風險」比會增長，它的投資價值就顯現出來了。我一般是建議指數基金定投要在５年以上，即一個完整的經濟周期。３－５年的投資債券基金、１－３年投資債券基金，１年以下投資貨幣基金（當然要有更好的效果需要做些組合）。
那些說定投虧損、被騙的人我認為多數是看到半年、一年不行就撤退的人，另外一部分是真的長期定投虧損的人，沒人說長期定投就不會虧——長期定投一樣有可能虧損！如果連續５年股市都在下行，無論你怎麼定投還是虧損！定投是減少風險，而不是消滅風險。如果你覺得未來幾經濟都不行，就不要定投了，定存或買貨幣基金最明智。
上圖兩張。隨著投資期的延長，指數基金盈利的概率（圖中投資目標是投資收益率大於零）。第一張是期初一次性投資的盈利概率，第二張是定投的盈利概率，其實差不多。
不想再說這樣沒用的口水話，用數據說話。有圖、有數據、有真相：
其關鍵詞：長期投資、定投、指數基金的盈利概率、平均收益率。
看了一下題主的描述，我覺得，你不妨考慮零手續費的萬能險吧……比如支付寶理財上的那些產品。
優點：
- 比較穩定，收益不會像銀行理財或者貨幣基金那樣隨著市場流動性上竄下跳。
- 有保底，一般都是2.5%，雖然不高，但是你要知道很多銀行理財產品提供相近預期收益率卻只保本，貨幣基金也是可以虧損的。
- 保險公司理論上不能破產清算，這個是《保險法》規定的。
- 有活動贈送集分寶，等於是現金返還，拉高了收益率。有些活動，贈送的量不小。
缺點：
- 一般都有鎖定期，期內取錢要扣不小的手續費，現在比較流行的都是3個月或者1年的。如果你有流動性要求，就不太適合。
- 看清楚條款。
此外：
1.不推薦懶人做定投。
- 因為定投的關鍵在於股市是長期向上的假設，這個在國外尤其是美國是成立的，這也是為什麼巴菲特推薦小白定投指數基金。但在中國，股市是輪迴市。
- 國內多數基金的業績，其實不穩定，而且能考核的年限很短。很多基金都是當了一年明星，第二年就業績大幅下滑。此外，基金的業績很大程度看基金經理，偏偏這幾年基金經理跳槽很頻繁。
你要玩定投，在標的上要稍微花點功夫的。
2. P2P注意風險，最近幾個月，我聽到的有7家跑路了……很好奇為什麼會有這麼多人推薦題主投P2P，題主明顯是想找個安穩而收益稍高的品種，P2P絕對是高風險高收益了。
3. 國債逆回購要頻繁操作，而且收益其實不穩定，基本上也是隨著貨幣市場流動性收緊而升高，要省心其實買貨幣基金一樣。逆回購好處就是一方便炒股的人，二有時候碰到突發情況（比如6/24）可以衝進去撈個短期高收益，但絕對不是省心省力的品種。
開頭必須強調一點：比餘額寶好的理財方式很多，但在探索比餘額寶更好的理財方式的時候，很多人吃過血淋淋的虧
這幾年網叔親眼所見，甚至接觸過很多人在這條探索路上理財致貧。從以往的數據看，最近5年時間，國內投資理財返貧的家庭估計有上百萬。
各類金融傳銷、線下理財，借P2P詐騙的事件層出不窮、大行其道。E租寶、金朝陽這種，動輒就是幾百億老百姓的血汗錢灰飛煙滅。在叔的投資理財世界裡，餘額寶是目前經濟環境下理財的一條風險分水嶺。跨過餘額寶這道分水嶺，意味著開始接受風險、承擔風險。想要獲得更高收益，就必須擺脫無腦理財模式，提升自身投資理財能力！
一、 餘額寶是個投資風險的分水嶺
在當前經濟條件下，餘額寶這種貨幣基金類理財產品幾乎可以閉著眼睛投。然而在找比餘額寶更好的理財產品的時候，就沒那麼簡單了！在叔看來，市場上的理財產品可以分三類，風險低於餘額寶的，風險跟餘額寶差不多的，風險比餘額寶高的。當然，對應風險的，是收益也節節攀升。
第一類，風險低於餘額寶的產品。那自然是紅旗下的銀行存款。活期0.35%起、定期3%左右。你要問叔到底有沒有風險，叔可以明確的告訴你一點，銀行都是姓趙的。那你會問叔，既然銀行都姓趙，那麼就什麼問題都沒有了嗎？理論上當然會有，但只要紅旗不倒，問題不會太大。如果你還有恐慌的話，記住，每個銀行存款不要超過50萬。50萬以內，即便銀行倒閉，還有保險公司賠。還怕？就專挑大銀行，遠離城鄉小銀行。至於外資……那不是咱說的銀行概念。
第二類，風險與餘額寶類似的產品。餘額寶本質是貨幣基金，貨幣基金類產品的風險差別都不是特別大，目前階段收益率大概能維持到4%左右。風險至於有多大？總體來講非常小，用叔前面講的，投資人基本閉著眼睛無腦投都不太會出事（當然，叔也建議大家不要孤注一擲把全部資產都放在裡面，要不萬一你就只能跳樓了）。在這個區間還有一個知名產品叫萬能險。雖然叫險，但本質是款理財產品。按日複利計息，一年大概4%-5%左右，跟餘額寶也差不多。因為保險公司在紅旗下的特殊性，也基本屬於低風險理財產品。不過近年因為像寶能姚振華這樣拿著萬能險大搞資本「外遇」，已經大部分被叫停。現在還有個位數的保險公司在提供。
第三類，風險高於餘額寶的產品。這是本文的重點，也就是投資理財市場風險分水嶺之上的產品，不滿足「苟且於一天一個包子」有志青年的選擇。這個階段的產品門檻高，風險和投資要求增加，自然收益也水漲船高。5%起步，到年化300%+的都有。一個顯著特點就是「不怕你不玩，就怕你沒錢玩」。私募基金、信託100萬門檻為難了不少沒錢又想翻身的屌絲朋友（當然土豪朋友請自便，想玩什麼就玩什麼），怎麼辦呢，目前階段諸如P2P這樣的新型理財模式就滿足了這部分人的需求。100元起投，收益率雖然說降了不少，但也在10%上下，和信託相當。
當然這部分錢不是那麼好賺的，是要承受風險的。前年股災時，投資公募、私募賠錢的大有人在。至於誤入那些金融詐騙、金融傳銷、野雞交易所、原始股陷阱的朋友，叔這裡要奉勸那些沒有做好承受風險準備，沒有好好學習的朋友，就不要亂打聽幾個看起來很美的產品，就擅自跨過那道分水嶺。
二、 跨過分水嶺，將是另一個世界跨過「餘額寶」這座分水嶺，是另一個世界。
叔見過不少人藉此飛黃騰達，屌絲翻身，也有不少人，貿然進入，理財致貧。叔今天作為一個過來人，告訴你們一點寶貴的關於投資理財的人生經驗。
1、跨過這道分水嶺錢，你要捫心自問：是否準備好承擔一定的風險？
當你決定越過分水嶺後，心裡上、財務做好接受風險虧損的可能性。合理規劃財務，使用閑置資金投資，最後不要跑出你的能力圈，做些無法接受的風險項目。
2、你是否準備好了投資理財學習的持久戰？
風險高低是相對的，差別在於認知水平與經驗。
巴菲特花5.92億美元買入可口可樂，如此大手筆的投資，傳說股神花了幾分鐘就思考完畢。於是社會小白崇拜之情油然而生。但是，那也只是傳說，即便是真，也是基於投資大師幾十年的堅持不懈的學習、認真思考總結的基礎上的果斷決策！
投資理財之路，也是苦行僧之路。我們看到，每一個投資大師最後都變成了哲學家。對於我們普通人，先要開始學習基礎知識。先搞清楚什麼是基金、什麼是信託、區分出投資收益與利息，不要求成為專家，至少要知道錢到底去哪了。其次找值得信任的前輩求教。那些社交軟體上或論壇里拉攏你做原油、期貨的多半是野雞平台的銷售，坑你錢那是遲早的事。至於留號加群、給予帶盤指導的「老司機」，誰知道那個「老司機」會不會翻車。即便是貨真價實的老師，但老話說得好，「教拳不教步，教步打師父」，真正的技術還是要自己去體會、領悟得來。
3、清楚區別理財、投資與投機
簡單講，理財的第一目標是保值，追求的是立於不敗之地。不寄希望能通過理財大富大貴。是普通家庭的首選。
投資則是充滿進攻性的，但一般都有比較長的周期，比較艱辛的學習磨鍊。投資市場對人要求較高，風險較大，但做的好可以實現財務自由。
投機，簡單講就是短期風險套利。一般不考慮未來，能賺一票是一票，甚至瘋狂到火中取栗。另外，投資高手做的事看起來是投機，但實際卻是投資，其背後的差別就是功力和積累。投機一般來講都是風險失控狀態下的行為，如果你能將別人失控狀態下的投機變成可控，就是投資高人。
4、最後簡單說說如何進行資產配置
無論是誰，開始投資之前，請珍惜你的本金。特別是那些996的小白領，你們的錢來之不易（土豪請隨意）。而資產配置，就是從珍惜本金開始的。
對於一般家庭來說，資產配置的核心要點就是保住本金，控制風險，同時在此基礎上能步步為營財富增值。一般來講，50%的資產建議投低風險理財產品，銀行儲蓄，貨幣基金等等。然後，20%可以選擇適當收益型的P2P，但切忌盲從，只找背景深的。20%可以嘗試股票和股票基金，最後10%左右配置點保險，一般來講買個40萬以上的重疾還是必要的。
對於土豪家庭來說，可選擇的空間就大了。只要不亂來，一般都可以。信託、私募、海外資產、保險等多渠道配置資產，分散風險，保證資產穩健增長。在人民幣貶值的大背景下，選擇配置美元資產對沖匯率風險。信託可以重點關注一下，一來避稅、二來如果破產，信託資產不在清算資產之列。
寫在最後
1、投資上有什麼疑惑，可以掃碼在我公號（智多星理財師）留言，我會盡我所能解答。
2、問問題的時候，不要「在嗎」？直接把你的問題完整寫出來就行。
3、如果問問題，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某產品安全么？（該類問題一律不回復）。問平台的正確方式：把讓你不安的原因和材料先整理髮給叔。
叔的態度：投資靠自己，但能幫的盡量幫
網叔：智多星理財師合伙人， 金融資深人士 。獨立，理性。熱愛錢更在乎良善。閑來聊兩句常識，罵幾個混蛋，喝兩杯小酒。網叔不是文明人，衣冠禽獸請繞道。關注網叔，微信公眾號：智多星理財師（zdxlcs)。
想來想去，還是買房吧。
有人提到了P2P
但是現在國內的P2P辣么多。選擇很困難哎。
所以說P2P的門檻還是很高的。等到你能有確定選擇能力的時候。已經不算是小白了。
我個人覺得P2P是一個候選。
但是作為一個時間和精力都有限的上班族，P2P還委實不是那麼讓人省心。
為什麼呢？
我這裡討論的是實際意義的P2P，不是P2P網站包裝的理財產品（這裡不含貶義，只是劃分範疇）
1、P2P每個月都會返還本金和利息。你還有分出精力來管理這部分金錢。當然也許你很快就會摸出竅門。
2、風險性，這個風險性是假設平台可靠的情況下。誠然，個人的信譽我是認可的但是這種信用。還有其他很多因素不確定。比如借款人的意外情況。他的風險是和你是一體的。當然在目前情況下，網站會做一定程度的擔保。但是還有系統性風險（政策法規啊還不夠完善），當然我相信會完善起來，P2P會是發展而不是消失。
3、平台選擇的困難。這個可以抵消2的。但是這個門檻就已經可以讓很多小白糾結了。不過交給專業人士也OK。
4、退出機制，現在有網站設計出來了債權的轉讓。但是，並不是所有的都要。流動性方面有一定的折扣。
上面幾點歸結起來是還不完善。找到一個好的平台，都OK。不要忘記的是P2P可以達到10~12%的年化收益，所以你要做可以但是學習的門檻也就是風險的門檻。邁過去了就可以了。
銀行理財，貨幣基金 年利率基本上就4%左右，接近5%的，一般是小銀行，很難買到
逆回購 是0風險，但是收益低於（貨幣基金/餘額寶），因為要扣除手續費+需要頻繁操作，
全年算下來估計和2年定期差不多，來逆回購主要用途 是給手癢的賭徒提供 鎖倉工具
餘額寶 基本上是 是 低風險+ 方便使用 當中的最優解
銀行理財高於8%或者p2p理財都不靠譜，有陷阱
年化 4%的差不多啦我來回答這個問題，必定有朋友會說我打廣告。我也就老老實實地王婆賣瓜吧。
適合上班族、收益比餘額寶高但風險不大的產品？
這裡有三個要素：一，時間，2、收益。3，風險
從時間要素來說，股票不太適合上班族看，況且很多公司都不讓裝股票軟體。
從收益來講，基金和銀行理財都不是最理想選擇。
綜合以上三個要素來講，我覺得上班白領可以拿P2P平台來試一把。
現在有關P2P平台的一個最大爭議就是風險，最近也確實有幾家平台出事或跑路，但這在任何一個行業都會出現，關鍵是要明白自己的風險承受能力和對收益的預期在哪裡。
以有利網為例，我們提供6個月、12個月、18個月、24個月的理財產品供投資者選擇，50元即可投資，年化收益12%，如果不復投，收益在6%—7%之間。
在這裡，科普一下，所謂年化收益是指保證本金不變的情況得到的收益。在有利網有年化收益和普通收益的區別是因為有利網採取等額本息的還款方法。也就是說，你投一個項目，以後每個月你都會收到一筆本金和利息。如果你想獲得12%的年化收益，只需要把每月收到的本金再投出去即可。
我們的投資者很多都是上班族和白領，這部分人群有較強的接受能力和分析能力。
以風控為例，並不是說有利網的風控有多好，投資者就相信是真的沒有風險的，但我們仍然一遍一遍地告訴投資者，我們在風控上面做了些什麼：
P2P平台出事，主要的兩個原因：1、項目質量把關不嚴，產生嚴重壞帳；2、平台老闆跑路。
有利網的項目非常安全主要是因為以下四個方面：
1、投資標的，即小額貸款產品的安全性。
與有利網合作的小額貸款機構做的是真正的小額貸款（每筆5-7萬元），目標客戶為工薪族或個體工商戶。這些小額貸款機構的網點遍布全國，服務的客戶數以萬計。國際上普遍認為小額貸款的風險比一般金融機構都低，因為：
（1）小微貸款服務的客戶一般為工薪族或個體工商戶，較少受正規部門尤其是金融市場波動影響；
（2）宏觀經濟下行時，消費者轉向低端市場，惠及與小微貸款的客戶；
（3）小微貸款服務大量客戶，單個信貸風險被高度分散；
（4）與銀行相比，槓桿很低，風險更小。與有利網合作的小額貸款機構的過去幾年平均違約率（借款人超過90天以上不還錢）為1.3%。舉個例子，其中一個和有利網合作的小額貸款機構的網點有50家，同時服務的客戶超過8,000人，其註冊資本金為3億元。按每筆貸款5萬元計，需要同時服務的客戶中的6,500個天南海北的人都不還款才會虧掉註冊資本金，這幾乎是不可能出現的。
決定小額貸款理財產品是否安全的另一個重要因素是理財標的所帶來的收益率。如果小額貸款公司在理財標的上的收益只有1%-2%，那麼任何可能的逾期都可能會導致小額貸款公司沒有利潤並且虧到註冊資本金了。關於這個問題，我個人覺得小額貸款是中國金融完全市場化前的一個結構性機會，原因就在於國家規定小額貸款的利息最高可以到24%左右，加上服務費，小額貸款機構的利潤率非常高，去除資金成本，利潤率可能在放款規模的10%左右。也就是說逾期率高到10%，小額貸款機構也只是打平，而不會虧損到註冊資本金。所以小額貸款理財產品在邏輯上就相當安全。所以小額貸款公司對其向有利網提供的借款人的擔保也非常安全。
另外，有利網與合作的小貸機構設計了100%本息擔保機制，合作的小貸機構對於其推薦的小額借款項目提供連帶責任擔保，確保投資人資金安全。
2、有利網的風險控制能力：有利網的風控團隊全部來自國內領先的以小額貸款見長的銀行（渣打銀行，包商銀行等）。有利網同時購買了FICO費埃哲的信審評分卡和策略引擎，配合風控團隊進行審核。所有由小額貸款公司推薦的借款客戶均需要通過有利網的2次審核，只有通過後才會推薦給投資客戶。下面簡單介紹一下FICO：
FICO是世界上最大、最權威的信用評估與審批技術服務商。
FICO評分系統服務於中國人民銀行，中、農、工、建四大國有銀行等14家銀行
FICO為世界領先的25家的小額貸款銀行中的22家提供信用評估與審批技術服務
FICO擁有全球35%的信貸審批市場及50%的催收策略市場
FICO的風險評估技術運用在全球2/3的信用卡上
FICO評分卡是世界超過70%的徵信局衡量消費信貸風險的標準尺度
有利網獲得FICO的正式授權，使用FICO評分卡對借款人的個人信息、徵信信息、財產信息、工作/公司信息等4大類、14項對潛在違約風險影響最顯著的特徵變數進行系統的信用分析、審核，全程把控風險點，保障理財低風險。
3、風險分散的有利網平台機制：投資人的資金可以分散投資於非常多的項目，從而實現風險的完全分散。
每個投資人都可以選擇將自己的資金分散投資於所有一定時間內有利網提供的產品，從而實現風險的完全分散。
4、資金監管方面
目前，有利網與往來銀行徽商銀行設立了監管機制。我們仿照信託和證券公司與銀行的監管方式作出了一些規定，比如：
1）投資人的沉澱資金賬戶，我們合作單位的保證金賬戶，和我們公司的自有資金賬戶進行了物理隔離，使用投資人的沉澱資金只能通過下述2）-3）機制、規則。
2）轉賬匯款必須由兩個事先登記的聯繫人通過ukey確認；所有的轉賬匯款都必須由徽商銀行落地核對，我們須向徽商銀行提供借款人的申請表，銀行地址，身份證及投資人在網上投資的截圖。確保，公司內部的人不能轉移投資人的資產對賬。我們目前每天自主、並與合作的小貸機構對賬。每周與第三方支付公司對賬，每月與銀行對賬。仔細、認真的對賬保障我們能快速的發現潛在風險。
VC投資者。引入信譽高的VC投資者，除了有信用背書的作用外也大大減少了潛在道德風險的可能，畢竟每個月VC都要審核公司有關報表，VC會派駐董事會成員及財務人員。
積極引入監管，對接行政機關。下一步等平台規模較大些，我們將向金融辦等機構申報公司運營數據，風險控制指標。
最後，可能也是我個人覺得最重要的一點，就是我們的團隊都信奉Google的一句話，「不作惡」 ：）看見有幾個人居然說買房，我有點震驚了。
過去十年中國大城市的房地產經歷了五倍左右甚至十倍的漲幅，可是再過十年以相同的漲幅可能嗎？再過十年，人民的收入能有幾倍增長？一倍？兩倍？三倍？ 按照十八大報告要求，到2020年將實現國內生產總值和城鄉居民人均收入比2010年翻一番收入十年倍增幸福年年提升（經濟熱點）(圖)_網易新聞中心。中國1970前後是中國嬰兒最多的年份，之後實行的計劃生育使出生率大大驟降，未來還有沉重的老人贍養問題。繼續推高房價的餘地已經很小。
樓市拐點的永恆猜想：十年牛市後房價終將回歸 ，老李都回去了，你還敢玩？房子這回事，只能用來住，千萬不要當作投資，我覺得現在投資股市都比投資房子靠譜的多。
很早就看到這篇文章，貌似也上了幾次日報
被狂贊的文章其實也就是在說明定投的優點，我這裡給舉個例子好了，希望對大家有用。
以定投餘額寶為例，假定年化收益率是5%，每月定投1000元，於是就有了下面的表格
註：餘額寶是按日計費，因此每月因月度長度不同，這裡直接用年度平均，方便計算。
註：餘額寶是按日計費，因此每月因月度長度不同，這裡直接用年度平均，方便計算。
註：餘額寶是按日計費，因此每月因月度長度不同，這裡直接用年度平均，方便計算。定投最大的優勢在於複利效應，也就是雪球越滾越大。
餘額寶相對收益不錯且風險不高，因此放出來供參考。
至於定投普通股票基金或者債券基金，這類收益率不好說，但是做的優秀的基金確實還是不錯的，年化收益率也要比這個更高，當然風險也就更大，收益率可能就變成了損失率。
投資一般設定一個期限和止損率，要求優秀的執行紀律，定投可以免除一部分的個人習慣因素而導致的非系統風險
分散系統風險最好的方法還是做資產配置，如果用定投舉例子的話，就是不要只選擇一種基金，根據自己的風險偏好做資產配置。老生常談的話題就不多說了，相信大家都能理解。
最後友情提示：投資有風險，入市須謹慎，哪怕是貨幣基金一樣是有風險的
作為唯一穩賺不賠的期貨,房子是你不二的選擇.除此之外,你一定要理解,收益跟風險一定是成正比的.你覺得一年8%的理財產品很高了,看還有一天10%的股票等你,如果你覺得股票一字跌停買入,一字漲停賣出的20%很少,那還有一天三分利的高利貸等你去放,如果你覺得高利貸還不爽那就槓桿期貨吧,期貨還不能滿足你,那就該去賭資超越拉斯維加斯的澳門體驗一下人生大起大落的快感了.如果這些都不爽,那就借高利貸去澳門大起大落吧.....^_^
扯太遠了.....
餘額寶的本質還是基金,哪能有好收益,跟銀行玩理財產品也有被耍流氓的幾率.國債吧,逆回購肯定比什麼寶要爽
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鑒於投資房子不被認可.網上搜了個圖...
1 電子式儲蓄國債
2 憑證式國債
3 餘額寶
4 定期存款
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