理財型保險值得做嗎？有哪些優缺點？適用人群是哪些？

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謝邀。
理財型保險要區分開所在的渠道，因為不同渠道的「理財型保險」其實差別是非常大的。
1、個人營銷員售賣的理財保險
2、銀行售賣的理財保險
3、電話銷售的理財保險
4、淘寶為代表的網銷理財保險
簡單來說，1、2、3完全不推薦，想理財就去做真正理財的那些金融產品，比如基金、信託等等。想保障就買高槓桿的純保障保險產品。
4推薦有條件：理財門檻很低（沒多少錢）、不想成天想著（大部分這麼說的是沒有專業知識）、不是太急著取用（隨時要用就去選餘額寶或者類似產品），這種情況下可以考慮選擇。
最後說一句：別把這東西當保險。這只是在現在低門檻理財產品稀缺情況下，而其他金融該機構又不能或不屑做低門檻理財產品的時候，保險公司鑽的小空子而已，抓抓資金流。對我這樣做保險的人，別跟我說這還是啥保險。

謝謝邀請。
在正式回答問題前，首先明確一下「理財型保險」的概念。在我看來，分紅型壽險本身並不是理財型保險，基於保監會對其的基本定義（《分紅保險管理暫行辦法》第2條：本辦法所稱分紅保險，是指保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。），分紅險實質上是保險公司將優於定價假設，獲得的超額利潤（或曰客戶多交的保險費），以返還現金或增加保額的形式，交還給投保人，以實現保險定價公平性原則（也是市場充分競爭下，爭取更多客戶）的過程。所以總體而言，分紅險與理財方面並無緊密的聯繫。我以下所指的理財型保險，主要是萬能險和投資連結型保險。
其次，我所謂的理財，並不單純看重投資收益（雖然這是值得關注且有重要影響），而是更看重投保產品對保費的有效利用，保額的合理調整，並因此而帶來的「以最小的保障成本，換取更大安全保障」，這一保險的基本命題。
基於上述兩點的認識，我認為：
1、理財型保險值得購買。
2、理財型保險的優勢：保費使用的透明度高，可以較為清晰的了解保險公司在運用保費時的基本策略，進而有較多的信息來判斷某一家公司的產品、某一項產品更值得購買。例如，目前多數理財型保險會明確說明扣除費用的比例（保險公司管理保單所需要的費用）、保障成本（純保費）、儲蓄保費（賬戶價值），我們可以通過這些數據，很容易了解到一家公司的投資實力、運作產品的策略和定價假設。繳費額度和頻次靈活，可以根據實際的賬戶價值，決定繳費頻次，避免因為繳費不及時導致保單效力中止，以及便於資金的周轉。保險金額可調整，根據自身實際情況，節省部分保費，提高保費的使用效率。
3、理財型保險的缺點：更容易被「忽悠」、誤導；忽視保險的保障功能，而單純追求高收益（而實際市面上所有保險的投資收益最高也就5%-6%）。所以理財型保險的「理財」，重心是如何投過保險公司的運作，提高保費的使用效率，合理降低保費支出，同時承擔更高的風險保障，而不是如現在普遍宣講的「透過保險賺大錢」。這個盲點不除，理財保險就絕對無法體現出優勢。
4、適合什麼人群。在充分理解理財型保險內涵的前提下，因為其繳費靈活、透明，保額可調，不同人群可根據自身實際狀況，適度調整，我認為理財型保險適用人群是較為廣泛的。

感謝邀請。

理財型保險的特點：
一、保障功能相對較弱，大部分甚至沒有，即在身故後只會退還保費；在被保險人生存期間會按照條款約定得到某種收益，比如年金，即幾年返一次，或者一年返一次，近年來花樣翻新，還有所謂關愛年金一說，其實就是在被保險人過生日期間返還一定的金額，如某保險公司同類產品返還年交保費的1%左右。
二、交費年限多比較短，常見三年，五年，十年，甚至躉交。
三、主打都是理財，收益，避稅，躲債等等看似與傳統的保險保障為主的觀點不相干的功能，通常交費較高，一般均在數萬元以上，高者有數十萬，數百萬，甚至更高。
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優缺點：
一、關於產品本身的，優點：安全，缺點：收益低。
其實優點和缺點是一個事物的兩個方面，要安全，就勢必要犧牲收益；要收益高，就一定存在一些風險。既安全又收益高的基本上是不存在的。
二、關於銷售過程中的。銷售中的誇大收益，隱瞞缺陷，隨意承諾的不良傾向由來已久，花樣翻新到超過客戶的想像。但萬變不離其宗，一切都是由合同說了算，在直覺和理性的分析之間，後者比較靠譜一些。我們的客戶只要在購買時，抓住幾個點：
1、關於分紅險，
分紅險中只有現金價值和固定返還的年金是確定的，
分紅是不確定的，理論上一分錢不分，你也拿保險公司沒轍。
2、關於萬能險，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，國內萬能險的保底利率有1.75%，有2%，2.5%等幾種，除了利率，還要看看初始費用的扣除，保障成本的扣除等等。如此這般，名義上4%以上的萬能利率，實際計算可能在3%左右。
3、關於貨幣的時間價值。30年前一本新華字典的價格是0.5元，前段買了一本，商務印書館出的，19.5元，30年間上漲40倍。考慮到通貨膨脹，對於若干年後貨幣的價值最好有個理性的判斷，比如20年後10萬元的購買力，相當於今天的多少呢？假設通貨膨脹率是5%，答案是35848.59元。因為各類理財型保險的宣傳資料上經常會提到若干年後你會有多少多少錢，這點其實是藉助了貨幣的時間價值，且不說其中有多少是不確定的，即使有返還，真的有我們想像的那麼高嗎？如果藉助複利計算器，可能會看得更清楚一些。如果有人借你1萬，80年後還你10萬，你覺得是賠還是賺呢？有沒有在銀行儲蓄收益高呢？有請大神：複利計算器。按一年存款利率3.5%來計算，注意是複利，計算結果是156757.38，請見圖。為什麼舉出這麼一個荒謬的例子，原因是經常有保險宣傳資料上寫0歲的寶寶，買了某理財型保險，在80歲時會拿到多少多少錢。

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購買注意事項：
一、保障的主要特性是保障，即使購買理財型保險也應充分考慮這一點，最好在完善保障型保險規劃的基礎上再做理財型保險。
二、學習一些基本的理財和保險知識，比如如何計算理財型保險的收益(可以藉助excel中的XIRR等各種函數)，貨幣的時間價值(通貨膨脹)以及72法則。關於這一點，請參考相關資料。
三、慎重對待某些理財型保險的附加功能。
1、遺產稅，在我國能否實行，未知。實行後理財型保險是否屬於可以避稅的範疇，未知。從國家開闢稅源的本意來看，個人更傾向於理財型保險無避稅功能的觀點。
支持者的觀點通常來自《中華人民共和國遺產稅暫行條例》第五條，下列各項不計入應徵稅遺產總額：(四)被繼承人投保人壽保險所取得的保險金。
焦點在於：新中國成立這麼多年，從頂層設計這一稅種至今有20多年了，尚未實行，可以看到實行與否後面的博弈有多麼激烈，今後會不會實行還是未知數；即使實行，理財型保險符不符合條例約定的「人壽保險」的定義，需要有關權威機構的釋義，不是通常人能力範圍所及。
2、洗錢、躲債。洗錢，非法躲債，在中國大陸，包括以購買大額理財保險的做法是絕對行不通的。

謝瑤
這問題說來話長，目前看，大龍說的現狀蠻靠譜；
理財險值得做嗎？眼光放遠一點的話，理財險保險肯定是值得發展的。
下面的東西比較宏觀，但是我想說的，嫌嘮叨可以跳過去，直接看最後幾段。

1、保險的兩個分支

目前保險業在探索中逐步形成了消費保險和資管保險兩大趨勢。

消費保險是指那些對利率不敏感，金融屬性不強，關係民生，對服務品質有很高要求的這類保險業務，本質是為消費者提供風險保障，例如健康險，意外險等；
資管保險又稱為財富保險，是指以預防未來不確定的生活以及養老健康為目的的財富管理業務，這類業務對利率敏感性高，金融屬性很強，其本質是保值增值，其中就包括了目前的很多理財性質的產品，如各類分紅年金保險等。

2、理財險蓬勃發展而全民保障不足的現狀

保監會主席項俊波曾經談到「不賣理財型保險產品，保險公司不好發展，光賣理財型保險產品，這個行業安身立命的基石也被動搖了。」，其核心的意思，就是保險除了保障的核心功能之外，財富管理的作用也需要發展，保險公司只強調保障型產品業務，是很難生存的。而現實的情況是，
國內的理財型保險產品(多為兩全保險和年金保險)佔據了90%多的壽險市場份額。

是不是所有老百姓都被保險公司忽悠了？其實，理財類保險有如此大的市場需求，說明大家對保險的財富管理功能還是認可的。06、07年的分紅保險、萬能保險、投連險這些新型理財類保險火爆異常，受益於A股等資本市場的牛市行情，投保者的收益也水漲船高，2008年春節後，中國人壽的分紅險收益率超過了8%，當時的定存利率是多少？

而近幾年隨著資本市場的低迷，保險公司的投資領域放開腳步過慢，使得其理財險收益率逐年下降，甚至低於銀行定存。而銷售人員可能在銷售理財險的時候，片面強調了前些年的靚麗業績，對保戶的風險告知不夠，等到結算時，投保者的憤怒也是可想而知的。

這種局面也引起了行業對於保險的反思。國外發達國家是保障類產品發展成熟後，理財險才得到快速發展。而我國是在保障類產品發展不足的情況下，重點發展了理財型產品。
2012年中國普通型壽險覆蓋率只有10%左右，保費收入965億元，只佔壽險業務的8.2%。截至2012年底，普通型壽險有效保單1.31億件，件均保費735元，件均保額5.3萬元。

上面這幾個數字可能大家沒有直觀的感受，下面是2008年汶川地震的理賠數據與鄰國日本2011年地震的理賠數據對比：

截至2009年5月10日，我國保險行業共處理汶川地震有效賠案23.9萬件，已結案23.1萬件，結案率96.7％；已賠付保險金11.6億元，預付保險金4.97億元，合計支付16.6億元。賠案涉及遇難人員1.29萬人、傷殘743人、受傷醫治3343人。
2011年日本東北部地震和海嘯賠付總額和賠案數量超過了日本以往任何一次地震，賠案接近50萬件，約合118.9億美元。

3、保障的廣義解讀

人保壽險總裁李良溫曾在一篇文章中表示「不少人認為保險保障就是意外保險、疾病保險、死亡保險，站在消費者的角度看這種界定顯得太狹隘了，無疑將保險業的服務範圍限定得太窄了。不是消費者買了意外險就不發生意外了，而是一旦發生意外可以從保險人那裡拿到補償的錢去醫治意外傷害，同樣購買疾病保險的目的也是一旦不幸發生疾病從保險人那裡拿到補償的錢去醫治疾病。」他認為發展儲蓄型、投資型等業務，也是為人們提供充分保障的客觀需要。

所謂保障，從經濟補償的角度講，可以簡單的理解只要錢多保障就充分，保障不能強調產品形態，無論什麼保障，也無論什麼產品，保險提供的都是經濟補償，經濟補償的表現形式是錢，保障充分與否也是要靠錢的多少來衡量的，而不是以產品形態更不是交費方式，保險公司的保障核心也是以錢來表現的，不能將保障僅僅限制在死亡、殘疾和重疾這些小框框中，而應從滿足消費者需求的多樣性、從與時俱進的廣義概念上來理解保障。

事實上，目前保險市場上的大額壽險保單，即高端客戶的壽險需求還是更側重於資產保全和財富傳承。反而，醫療保障、大病保障及養老保障並不是高端客戶，特別是高凈值客戶最看重的。其種原因，大家可以參考一下這個問題：若我國立法徵收遺產稅，會對人壽保險產生何種影響？

4、大資管時代，理財險的又一發展良機

所謂的大資管時代，是指2012年下半年之後，保監會逐步放開了保險資金投資管制，13項鬆綁保險資金的新政將保險資金運用推向了深層次的市場化。

保險公司投資收益率低不是怨監管限制么？這時候保監會給足了自由，能否讓投保者滿意，就看各個公司自己的真本事了。而就在8月，保監會又放開了傳統壽險的預定利率，算的上是保障、理財兩手抓，兩手都要硬。保監會此舉，也算是將保險業置於整個金融體制改革的大棋中考慮。

發展多層次資本市場是我國資本市場改革的中長期發展目標，從行業來看，非銀行金融板塊，包括券商、保險、信託等公司都將受益於這一改革趨勢。金融改革在宏觀層面適度改變「大銀行」格局，發展多層次的金融市場結構，在微觀層面亦會影響居民對所持金融資產的配置結構，儲蓄不再是唯一選擇。保險必將在長期存款業務上與銀行展開競爭，保險公司的長期資產管理能力決定了保險業能否能在這場競爭中勝出。

過去，保險資金的長期資產主要配置在債券與銀行存款上，難以獲得合理可觀的期限利差。而保險資管新政放開後，壽險資金的長期性和規模性特徵，使得其可以對流動性不好、但有長期升值潛力和巨大潛在回報的戰略性資產和權益性資產進行投資，會進一步提高投資穩定性和盈利水平。

所以，可以預見不遠的將來，保險資金的運用會更加靈活和有效。當然，市場化程度越深，優勝劣態，也越明顯。」好「公司的理財型保險也勢必暢銷，投保的朋友，需要睜大眼睛好好挑選了。

第一個問題over。

理財型保險的缺點？相比非理財險，略貴；相對其他理財產品，收益波動性略低；優點？得看那種類型產品了，可參考這個問題：請專業人士介紹下保險類理財產品？

適用人群？all！只是迫切程度和需求切入點不太一樣罷了，所以，他也有可替代性，這個不多說了。

樓上各位都是從保險意義和作用上講的。
我就從基層營銷員為什麼銷售理財型產品說一說吧
一、能做大保費，不管是消費型的保障型產品，還是重疾險，現在的業務夥伴能做到30萬保額（差不多一萬多一點的標保）就很不錯了，主要是銷售技能跟不上去，在一個是客戶的年收入層次也是限制。
二、客戶原因，大部分客戶是不喜歡消費型的，這是一個心理作用，所以一些代理人會用理財險+重疾險綜合銷售，以保證客戶每年或每兩年能拿一次收益。
三、保險公司重點推動理財險。因為理財險好講解，所以好銷售，保險公司為了迅速擴大市場佔有率，會投重金方案支持業務員銷售理財險，而且重點推動短期繳費。傭金高，有各種方案支持。
四、基層營銷服務部要完成年度任務才有年終獎拿，苦逼基層員工很辛苦，哪個賺錢就推銷哪個，這也是市場規律吧。
五、對於代理人，能快速達成百萬標保，獲得公司各種榮譽性獎勵，比如年度保費王、高峰會會長、MDRT、IDA龍獎、保險行業協會的優秀代理人等等名譽性榮譽。

說的粗淺，其實在基層單位，就是以代理人能賺到錢、營業單位能完成年度任務，其他各種理由原因都是冠冕堂皇的。但——我們不會誤導客戶。

再補充：理財險我認為對於有錢人可以洗錢（說避稅逼債太那啥了），對於有點閑錢的人可以用來做養老補充。養老金一定要做到：穩定性、持續性、收益性。
另：香港的理財險本人不是很喜歡，收益雖高一點點，但有匯率風險，你我畢竟還是在帝都生存的人啊。

感謝邀請，說說個人看法，不當之處請各位專業人士指正。
理論上來說：
很多保險尤其是多年期人壽保險佔用資金會有相當長的一段時間，因此保險具備了一定的儲蓄特性，這為「理財」提供了時間和空間。
但是保險的本質功能是分散風險、補償損失。不同於普通理財產品（如存款、基金、國債等）在發生風險的時候保險要進行風險補償或給付，而風險又是不確定的，通常無法預估，那麼保險的資金運用就要從一開始留出風險準備金來，放著不動，這使得它的理財能力在起跑線上就弱化了。打個比方，同樣是一萬塊錢進行投入，其他的理財產品是運用一萬塊錢的全部進行運作，保險資金就要打個折扣2～9折不等，留夠了風險準備金再拿去運作，即便是經營能力與投資能力很強的保險公司，取得的收益也要打折扣。

實際當中：還是要從自身的需要去考慮購買什麼樣的保險，而非單純地考慮理財型保險的收益高低。
收入較低和有投資理財專業能力的人可選擇消費型保險進行購買——就是那種不發生事故不給錢的保險，保費通常很低，同樣的保障，支出的保費是理財型保險的十分之一到百分之一，佔用資金很少，省下來的錢去購買專門的理財產品或投入實業，或可取得更高收益。
另一方面，我國對於險企資金運用的監管進一步放開，保險資金可以進入到更多領域，再加上保險資金的可運用周期通常較長、屬優質資金源，整個保險行業的投資收益能力走高也是必然。對於暫時沒有能力選擇更專業或高風險理財產品的人來說，可以考慮購買一些分紅型、萬能型甚至投資連結型保險。需要注意的是，分紅型和萬能型保險都會通過條款來約定保底收益率，不提前退保的情況下，不會蝕本，滿期後一定有收益；而投資連結型保險賬戶是直接與保險公司資金運用關聯，經營不善的情況下有蝕本的風險，反之收益更高。
有實業的人、進行經營活動的人首先應該考慮的是財產保險和責任保險，這樣，一旦發生風險（如火災、地震、生產或經營過程中發生導致員工或顧客人身風險的狀況等），現金流有保證，而不用變現不動產或其他有時間限制的金融資產，造成不必要的損失
企業規模較大、員工數量較多的法人代表，可以考慮給員工辦理福利型年金保險，這樣不僅可以提升企業凝聚力，更可在稅前列支、合理避稅
值得一提的是，我國《保險法》規定，任何單位或個人不得干涉被保險人或受益人對保險金的請求權。人壽保險的身故保險金可指定一至多個受益人並安排受益順序與受益份額。因此，對於擔心資產分配可能產生爭議的人來說，人壽保險幾乎是唯一明智的選擇。企業破產清算、銀行債務追償（不論企業債務、個人債務還是擔保債務）等均不能對購買了人壽保險的資金髮生效力。而恰當運用年金保險可以切實保護在離婚、再婚等家庭中的弱勢一方的權益。身故保險金受益人的指定可很大程度上避免財產繼承糾紛。