阿里巴巴推出餘額寶對銀行會有什麼影響？

11-16

餘額寶收益率超銀行錢存支付寶比存銀行還合算
存支付寶等於買基金，「餘額寶」動了誰的乳酪？

1、不要把支付寶的餘額寶業務與銀行的存款業務進行對比，兩者不是同一緯度的東西；
2、餘額寶實際是通過支付寶購買T+0的貨幣基金，購買貨幣基金的方式有很多種，不僅僅是銀行渠道，當然這會對銀行產生一定的影響；
3、從銀行的存款業務來說，並不會收太大影響，畢竟在國內，該存款的用戶還是會去存款，有存款的用戶也不會把存款轉到支付寶的賬戶里來；
4、因支付寶本身的背景，用戶也不會把大額的資金存放在支付寶賬戶里；
5、支付寶目前尚未直接連接到大額的理財產品購買，這塊業務恰恰是銀行的重點，5W起，到百萬的理財產品，支付寶目前尚無法或沒能力介入；
綜上所述，餘額寶業務並不會和銀行的存款業務有衝突，最多也就是對銀行購買基金業務有一定影響。

另外，昨天看到兩篇文章，僅供大家參考：
http://sc.qq.com/fx/t?r=MbYhnm
銀行民工: 建議大家讀讀，難得一見關於近期沸沸揚揚的餘額...

我反正用了，本來我是平安銀行網銀的用戶，買理財、基金啥的是很方便的，為什麼還要選擇餘額寶作為我「生平第一次主動的積累式理財行為」？（月光了30年啊，說起來都是淚！）
1、我窮，只有百元級別的余錢，到不了那些產品的底線。
2、我窮，就這點余錢還可能要實時取回。
餘額寶真是屌絲的好朋友啊！

餘額寶實質就是買入貨幣基金，目前是新成立才半個月的「
天弘增利寶貨幣基金」。我是自了解到有「貨幣基金」這一事物及其與銀行定期存款收益對比後，錢都不存銀行，改放入貨幣基金了。
支付寶推出餘額寶，讓更多人了解到資金除了銀行存款外，還有其他更高收益存放渠道，且比定期靈活流動性好。對銀行存款會稍有影響吧。
對我個人而言，就是多了一個購買貨幣基金的渠道~~~

此舉影響最大的不是銀行，而是同行、競爭對手

剛開始我轉了5000進去，每天平均收益7毛，一算年收益豈不是5%了。又轉了2.5w進去。如果能保持這個收益，準備再轉10萬進去。

可想而知這一周時間支付寶體現出的吸金能力一定讓銀行感到慌張了，雖然總盤子還不大，但支付寶還礙於政策低調行事著呢，要是讓阿里直接成立銀行，那規模不就是餘額寶這點了。餘額寶暴露了支付寶從一個支付工具進化為金融工具的野心。

估計現在支付寶在到處找乾爹掃除政策障礙，而各路銀行也在找親爹乾爹阻擊支付寶這個蠢蠢欲動跨界競爭的外來生物。

對銀行沒什麼影響，對支付寶自己的影響更大一點。

支付寶的資金沉澱包括兩方面，一是成交保證金，即交易成交後尚未交付給賣家的款項；二是賬戶餘額。按照媒體之前的報道日均大概是百億的水平。這就是支付寶的基本盤，我們姑且簡單的稱為「支付寶銀行」吸收的存款金額。以我們日常所能見到最小的XX農村城市銀行為例，這些銀行吸收的存款普遍是數百億的水平；有名氣一點的，普遍千億以上；而工農建交中五大行，這個數字都在10萬億以上。顯然的，「支付寶銀行」這個量級在銀行面前是九牛一毛的；對銀行市場尚且產生不了多大衝擊。
（6月23更新，謝謝@奮鬥一指出，考慮到淘寶上買賣方的交易周期，保證金餘額應是日均交易量的5-7倍，「支付寶銀行」的資金存量在千億以上，在城商行方面具有一定競爭力；考慮到淘寶資金多為小額自由資金，比之同規模銀行，競爭力更大一點。）

餘額寶對支付寶本身影響比較深遠，大概在這麼幾個方面。
1.這是阿里集團繼阿里小貸後向金融行業伸出的又一隻觸手。
上面說到阿里集團有百億「存量資金」這麼個基本盤，如果是一個金融機構通過派生等一系列手段，很容易做到數百億，即最普通銀行的水平；即使這樣每年的收入都在過億的水平。比起支付寶現在辛苦的千萬級手續費來講，簡直是不可拒絕的誘惑。

早幾年，銀行一直針對支付寶的移動支付做文章，希望打破支付寶的壟斷地位，阿里集團也比較低調；自從阿里集團獲得移動支付的牌照後，阿里的金融衝動就再無阻礙，一發不可收拾。之後就有了阿里小貸和餘額寶。這其實是在資金入口和出口兩頭分別進行的額嘗試，希望打通資金進出的鏈條，獲取到類銀行的通道。即「餘額寶」之類的手段吸收存款，「阿里小貸」之類的手段放出貸款，這樣就在沒有銀行牌照的情況下，做成了銀行的事情。然後阿里集團就能吃到「支付寶銀行」那每年上億的「銀行收入」。

2.這是阿里集團將支付寶息差合法化的準備。
凡是有資金沉澱的行業，在一定規模上都會產生一筆收入---「息差收入」。可以理解為支付給客戶的利息和整存之間的利息（具體和銀行談）差額。支付寶是不給客戶利息的，沉澱資金所產生的利息收入都歸支付寶集團所有。銀行給這種存款的利息一般在1.2-2%之間，考慮到支付寶的規模可能會更高；支付寶百億的資金基本盤，簡單以150億計，也是2個億以上的收入。

這對支付寶來說是個燙手的山芋，《非金融機構支付服務管理辦法》並沒有規定這部分利息的歸屬，故而這部分收入實際上是個灰色地帶，支付寶方面對這個問題也多迴避處理。而這錢數目足夠大，大到是他手續費收入的數倍，這對企業來說就是個很大的地雷。如何將這部分收入合法化，是阿里集團不能逃避的問題，這也是媒體對支付寶的關注點之一。

我們剛才提到過，支付寶的沉澱資金包括兩部分，交易保證金和賬戶餘額，前面一個應當是大頭，賬戶餘額佔比較小。餘額寶主要針對的是賬戶餘額以及新增資金部分。這就能看到支付寶對沉澱資金利息處理的思路，即拆分，將利息收入拆分成保證金利息和客戶賬戶餘額利息兩部分。餘額寶是為客戶賬戶餘額付息的嘗試，並且可以通過這種行為堵住媒體的嘴。另一方面，或者通過改變支付寶協議（話說你們誰看過這個）之類的辦法，將保證金的利息（也許換個叫法）確認為集團收入。這樣在損失一部分利息收入的同時，保住了利息收入大頭的合法化。

此外，對於基金這種標準化金融產品的銷售，開拓了阿里集團的業務來源。也為不久將來三馬的保險合作，做了一個不錯的預演。

以下是個人認為：

這是對銀行革命的又一步。對很多人來說（特別是存款不多的），除了發工資，還房貸，銀行已經慢慢的在生活中淪落成可有可無的角色了，錢完全可以放在支付寶，購物，繳款，理財一站式解決，幹嘛還要放在銀行啊？從支付到繳款再到理財，阿里就是在逐步降低大家對銀行依賴性。

一點淺見，僅供參考
目前支付寶、餘額寶對比銀行產品的優勢：
1.收益比活期存款高。這個收益主要來自於貨幣基金。
2.支付和贖回便利。這點不必懷疑，在銀行買的貨幣基金要急用的時候真是蛋疼啊，贖回到賬要2-4個工作日。
3.民間機構，機制比較靈活。國人普遍討厭官方背景的機構，尤其對銀行意見很大，從感情上來說也更能夠接受餘額寶。

以上優勢並非不可替代，甚至有的優勢是禍福相依的，銀行不會坐以待斃，一定會採取相應的手段。
1.收益方面，餘額寶的收益不會超過貨幣基金的範疇，銀行也銷售貨幣基金，區別在於流動性，未來銀行一定會優化結算手段，貨幣基金的t+0申購贖回並非不可能實現，關鍵在於技術優化和各機構協調，別忘了中國大多數銀行都是國有（地方有）的，自家人商量起來還不容易。

2.支付的便利性是有利有弊的，資金安全是第一位的，產品體驗上去了，安全性就下來了，以現在的技術手段是很難兼顧的。銀行採取u盾或密碼器加簡訊提醒的方式也是迫不得已，這是目前比較安全的方案，至於支付寶的安全性就只能呵呵了，業餘隊怎麼可能強過專業隊呢？媒體報道的銀行資金失竊事件是不少，可是支付寶被盜的也不少，考慮到兩者幾百上千倍的量級差距和不可比較的業務複雜性，銀行安全性是遠遠強過支付寶的。一些同學強調支付體驗，我就不明白，又不是玩遊戲，體驗有那麼重要嗎，比安全還重要？何況你的收入沒有增加，體驗越好、衝動消費越多，一不小心工資又白領了。從我個人的情況看，出去消費用信用卡，上網購物用網銀，沒有什麼不方便的。信用卡絕對不設免輸密碼額度，防止卡丟了讓人盜刷，輸個密碼累不死人的，如果未來手機支付成為主流，也必須有密碼，不然我絕對不碰。

3.銀行有國有，有民營，都要受政府、人民銀行、銀監會、銀協、外管局等等等等機構的監管，再加上媒體、老百姓眼睛整天盯著，基本上是很難胡來的，有人可能拿各種案子反駁我，但是請相信，跟銀行業的體量比起來，那個比例是非常低的。支付寶的監管者是誰？大家連他的資金沉澱量都要猜測，怎麼就能對他那麼放心呢，國家還沒有好的管理辦法，如果把餘額寶的資金拿出去繞一個圈投到房地產項目或股票期貨什麼的，誰來承擔這個風險呢？錢賠光了，人家可是有限公司，支付寶倒閉了事，馬雲就損失點股票，老百姓找誰哭去？我身為銀行職員也不喜歡銀行牛b哄哄的做派，但我不會拿我的血汗錢開玩笑，好比國家免檢產品未必靠譜，可是三無產品肯定不靠譜，兩害相權取其輕吧。

4.服務的事也要拿出來說一下，人們總說國內銀行壟斷，服務差，最近幾年銀行服務一直在改善，至少還有網點在那裡，有投訴電話，也有銀監局、人民銀行、媒體、政府管你的事情。淘寶的服務更差，有多少人買到了假貨投訴無門，有多少店騙一把就跑，你都沒地方索賠。人家遠在杭州，你找誰反映情況？本地政府消協不會理你，本地報紙刊登了有啥用，馬雲又看不見，反映到淘寶客服也未必管，人家內部還反腐呢。

餘額寶是個比較容易模仿的產品，才幾個月已經有競爭對手出現了，所謂的背靠淘寶的優勢完全是浮雲，大家都是沖著他兼顧流動性的收益去的，這種產品百度也能做，銀行更能做，最後就是惡性競爭拼收益率，可是大家都投貨幣基金，社會上哪有這麼多短期低風險的資金需求呢，資金供給增加，利率就下滑了。一方面是客戶日益高漲的收益預期，另一方面是越來越低的收益率，有人就開始動歪腦筋了，通過閃轉騰挪的手段把資金投到高風險區域，等市場亂套的時候，監管層就要出手規範了。所以與其說要替代銀行，不如先擔心讓別人河蟹，馬雲不是已經開始辦銀行加入組織了嗎。

餘額寶是一個很有積極意義的創新，但從目前看來，其對銀行的影響未必就比幾年前火過的股市、樓市、信託、貴金屬要大，我覺得後續發展會是阿里巴巴、百度這些民營巨頭成立銀行，而銀行也推出類似的產品，大家都做一些改變，最終來到同一個起跑線上，銀行業競爭更充分，服務水平更高，這對客戶是個好消息。

PS：阿里小額貸還要摸著石頭過河，信用貸款在中國太不靠譜了，經濟好的時候大家都好，經濟下行必然出現大量壞賬，信貸管理是個嚴重考驗。我們行長說，信貸業務第一要看人，連人都看不到，就憑几張對賬單怎麼確定借款人的誠信，出了壞賬怎麼收回，這一切都是疑問，信貸隊伍和風險控制體系都不是一朝一夕發展起來的。

第一次在知乎回答問題，見聞有限、學識淺薄，寫的比較啰嗦，有不對之處歡迎指正，有不同意見歡迎探討。

謝邀請。樓上幾位基本回答了問題。我的答案是幾乎沒有影響。阿里金融的體量與銀行業比依然是微不足道的。

我很支持餘額寶的業務。（非軟文）
一、從產品的角度講
當你使用銀行的業務自己操作一遍後，再和支付寶相比。你就會明白前者用戶體驗多麼XX，後者是多麼簡潔。
二、從金融行業看
我是反對壟斷的，有這個一個公司整了一個有多種發展可能性的東西出來似乎是在壟斷行業的間隙中投機。但是這種投機將會對消費者是有益的嘗試。
未來指不準更多企業參與這些業務，那麼最終獲益的是用戶。
而且用戶是可以自由選使用或者不使用。對比，你現在使用的銀行能讓你這麼多自由嗎。
三、便利性來看
支付寶，這個第三方的東西貌似跨度更大、功能更好。
四、從競爭上看
貌似打壓了其他企業，但是和銀行完全控制整個行業相比，這種打壓不算什麼吧。
而且有意想做這一塊業務的競爭者，恐怕也會從支付寶上學到很多東西吧。
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再回答
阿里巴巴推出餘額寶對銀行會有什麼影響？
支付寶有在這方面開了一個頭。再把先天產品注重用戶的品質延續下去，繼而其他企業跟隨效仿，這樣的產品會慢慢做強的。到那時候對銀行就會是一場革命了。
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補充一下：想想之前，支付寶火的時候，是不是就間接推動了各大銀行推出了網銀，從而改變了人們購物習慣。這不就是革命嘛

補充一文：
誰打敗了馬雲？
對銀行的衝擊已經體現的淋漓盡致

星星之火可以燎…

後面的…，就看阿里巴巴的火，是不是燒在乾草上了…

老貼兒了。。。看最初的留言，都信誓旦旦說餘額寶對銀行沒有影響。半年過去了，都預測錯了。。。。
互聯網經濟時代，世道變了。

我的朋友，我媽媽的朋友，我爸爸的朋友已經把銀行里所有的流動資金存進了餘額寶，我自己存了28萬進去，以後只要我有錢我就存餘額寶，不會再放銀行。你覺得對銀行的衝擊是什麼？

明顯的事情是，轉賬到銀行的網店主會減少，，，另外也有一部分用戶會把錢放到支付寶來

根據觀察，中國銀行業收入和利潤的主要來源是存貸差。
而這個存貸差中，按當下(2014年)1年期利率，1年貸款6%，1年存款3.25%，活期0.35%。
當中1年貸款和1年存款的利差，雖然比較高，但是也不是特別高，存貸差小於3%，按倍數貸/存是185%。
當中最暴利的是1年貸款和活期的利差，達到了5%多，按倍數貸/存是1714%。按倍數銀行收活期的收益是收1年存款的10倍！
所以活期低利息是銀行暴利的重要來源。2013年末活期占銀行存款比高達40%。
而餘額寶，正是這個活期暴利的殺手。
儲戶把活期轉餘額寶，相當於把活期轉T+0貨幣基金，而貨幣基金的主要成分是定期存款或類似票據等。相當於儲戶把活期轉成了定期！
所以從收入/利潤來源，成本/收益分析，餘額寶對銀行的影響是非常大的。
2013年底餘額寶差不多1800億的規模，半年時間達到，也可以看出儲戶的這種強烈的需求。
儲戶存款中活期的比重已由2010年末的50%下降到2013年末的40%。說明居民去活期化是一種趨勢，而餘額寶會加速這個趨勢。

有影響的，他會拉走一大部分的錢，導致銀行沒有資金的存入，這樣形成惡性的循環，銀行也就賺不了所謂的利息差價！

從單個客戶看，好像銀行存款是有減少的趨勢，但從貨幣基金本身來看，其主要也是投資於銀行定期存款之類的產品。例如天弘基本的餘額寶，有80%多放在了銀行，所以對於銀行的存款量影響稍小。我覺著主要還是影響銀行的利潤，貨幣基金就是借短買長，借短期資金，存在長期賬戶中，且有活期隨意支取的功能，所以銀行的吸收存款的成本將上升，間接影響利潤。其次，基金承銷搬到了線上，銀行的中間業務收入也會被擠壓。

我覺得大家都低估了餘額寶的力量了，2012年中國所有銀行的人民幣儲蓄總額是100萬億元左右，根據網上查到的國有五大行之一工商銀行國內儲蓄總額的數字是7萬億左右（工行目前是國內所有銀行儲蓄總額之首）、中國銀行國內儲蓄總額是3萬億左右，國有五大行再算上郵政儲蓄估計儲蓄總額能佔到中國所有銀行儲蓄總額的30%，而這些額度都是幾大銀行經過幾十年的努力才有的；工商銀行去年一年新增的人民幣存款總額為4000多億，而餘額寶僅僅只用了5個月就達到了1000億的存款額度（10月份-11月份僅僅1個月餘額寶新增存款500億左右），我相信隨著餘額寶影響力的擴大一年達到5000億 - 10000億不是問題，假如餘額寶通過5年的發展，存款總額達到5萬億，再加上百度和騰訊推出的其它基金理財產品，我想整個中國銀行業都會被震動的，到那時才是各個銀行錢荒時代的來臨。

好多專業人員的回答.....
各種理財產品以前也推出了不少，都沒有引起這麼大的反響
而這次餘額寶引起這麼大的爭議很說明一部分問題
理財產品不是每一個人都買的起，買得起那些理財產品的人不會把錢（或者說大部分錢）放在餘額寶里。餘額寶是屌絲窮人的理財方式
中國的沒錢人還是多啊（有錢人去銀行是大爺。我們這些沒錢人去銀行，銀行就是是大爺），而且大部分由於工作忙碌根本沒時間去了解一些理財知識，這點餘額寶就簡單多了
餘額寶正是在這兩方面的優點造就了成功的

膩了
餘額寶只是互聯網金融的一個精彩案例，一個事件，並由此會加速金融機構的互聯網化進程，未來金融產品的交易效率會提升，交易成本會降低，金融機構之間的競爭會加劇，金融市場會更加市場化。